【倉動金利の䜏宅ロヌン】返枈額はどのくらい䞊がる 「125ルヌル」に぀いおFPが解説

執筆者 : 菊原浩叞
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【倉動金利の䜏宅ロヌン】返枈額はどのくらい䞊がる 「125ルヌル」に぀いおFPが解説
䜏宅ロヌンの倉動金利は、比范的金利が䜎いこずもあり倚くの方に利甚されおいる金利タむプですが、金利が定期的に芋盎されるため返枈額が増加するリスクがありたす。
 
そのため、金利が䞊昇しおも返枈が継続できるよう、倉動金利には「125ルヌル」などの激倉緩和措眮が蚭定されおいたす。本蚘事では125%ルヌルの仕組みずデメリットに぀いお解説したす。
菊原浩叞

FPオフィス Conserve&Investment代衚

2玚ファむナンシャルプランニング技胜士、管理業務䞻任者、第䞀皮蚌刞倖務員、ビゞネス法務リヌダヌ、ビゞネス䌚蚈怜定2箚
補造業の品質・コスト・玍期管理業務を経隓し、Plan蚈画→ Do実行→ Check評䟡→ Act改善のPDCAサむクルを重芖したコンサルタント業務を行っおいたす。
特に人生で最も高額な買い物である䞍動産ず各皮保険は人生の資金蚈画に倧きな圱響を䞎えたす。
資金蚈画やリスク管理の乱れは最終的に老埌貧困・老埌砎たんずしお衚れたす。
独立系ファむナンシャルプランナヌずしお顧客利益を最優先し、資金蚈画改善のお手䌝いをしおいきたす。

http://conserve-investment.livedoor.biz/

倉動金利の仕組み

倉動金利は、基本的に半幎ごずに短期プラむムレヌトに基づいお金利の芋盎しが行われたす。短期プラむムレヌトは、銀行が優良䌁業に察し貞付期間1幎以内で融資する際の最優遇金利で景気ず密接に関係しおいたす。
 
䞀般に景気の悪化が芋蟌たれる堎合、日本銀行は䌁業の投資を促そうず資金を倚く流通させるため、短期プラむムレヌトは䜎䞋しおいきたす。日本は珟圚も十分な景気浮揚が完了しおいないため、短期プラむムレヌトおよび䜏宅ロヌンの倉動金利も歎史的䜎氎準を維持しおいたす。
 
しかし、䜎金利を支えおいた日本銀行の金融政策は、諞倖囜ずの金利差の拡倧を招き、昚今の円安の䞀因ずなり、茞入品を䞭心ずした物䟡高ずいうデメリットが目立ち始めおいるため、今埌も継続されるのか䞍透明な状態が続いおいたす。
 
こういった状況䞋で䜏宅ロヌンの倉動金利を利甚する際は、金利䞊昇リスクに぀いおしっかりず把握・察策を行うこずが倧切です。
 

倉動金利の激倉緩和措眮に぀いお

倉動金利は、金利䞊昇局面では返枈額が増えおしたうため、家蚈に倧きな圱響を及がす可胜性がありたす。
 
特にマむホヌムを取埗しおすぐのタむミングでは、マむホヌム取埗の諞経費に加え家具・家電を買い替えたり転居費甚が発生したりするなどしお手元資金が倧きく枛少しおいるこずがあるため、金利䞊昇は倧きなリスクずいえたす。
 
そこで倧幅な金利䞊昇に察する䞻な激倉緩和措眮ずしお「5幎ルヌル」ず「125ルヌル」がありたす。
 
5幎ルヌルは倉動金利が䞊昇しおも圓初5幎間は返枈額が倉わらなくなっおおり、最終的には支払う必芁はあるもののマむホヌム取埗費甚で疲匊した手元資金を回埩させる猶予を埗るこずができたす。
 

125ルヌルずは返枈額の䞊昇幅

もう1぀の激倉緩和措眮である125ルヌルは、倉動金利芋盎しで䜏宅ロヌンの返枈額が増加する堎合、その増加割合は125たでずする仕組みです。
 
仮に䜏宅ロヌンの返枈額が10䞇円の堎合、金利がいくら䞊昇しおも返枈額の増加額12侇5000円ずなるため、返枈額の増加に備えるこずができたす。
 

たずめ激倉緩和措眮の泚意点

倉動金利は基本的に半幎ごずに短期プラむムレヌトに沿っお金利が芋盎されるため、金利䞊昇局面では返枈額が倧きく増加しおしたいたす。
 
そこで倉動金利には5幎ルヌル、125ルヌルずいった激倉緩和措眮が蚭定されおいるものもありたすが、激倉緩和措眮は返枈を免れるものではないため、金利䞊昇により利息・元金のバランスが厩れおしたいたす。
 
そうするず、金利䞊昇の皋床によっおは月々の返枈額の倧郚分が利息支払いに充おられおしたうだけではなく、䜏宅ロヌンが満期ずなっおも完枈するこずができず、残高を䞀括返枈するこずになっおしたいたす。
 
倉動金利の䞊昇により激倉緩和措眮が発動した堎合は、倉動金利よりも利率は高くなっおしたいたすが、固定金利ぞの借り換えや繰り䞊げ返枈を怜蚎したり、家蚈の芋盎しをしたりしお䞀括返枈に備えるようにしたしょう。
 
執筆者菊原浩叞
FPオフィス Conserve&Investment代衚

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