【住宅ローン】「頭金あり・なし」で金利負担に約70万円の差が!? 返済シミュレーションをもとに解説！

執筆者 : 新川優香

「住宅ローンを利用してマイホームを購入したい」と思ったら、頭金をためようとする人が多いでしょう。実は、頭金がなくても住宅ローンを組むことは可能です。しかし、頭金を用意するか否かで毎月の支払額や金利負担が異なります。本記事では、住宅購入に必要な頭金の目安や、頭金あり・なしの返済シミュレーションを紹介します。

執筆者：新川優香（あらかわゆうか）

2級ファイナンシャル・プランニング技能士、宅地建物取引士、賃貸不動産経営管理士

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【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の２種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス（金利タイプ数2本）もご用意しています。お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます

・変動金利について
※2024年7月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

1 住宅購入で必要な頭金の目安
2 頭金あり・なしで金利負担に約70万円の差が出る
3 自分の状況にあわせて頭金あり・なしを選択しよう

住宅購入で必要な頭金の目安

住宅購入で必要な頭金の目安は、物件価格の10～20％程度です。しかし、厳密には物件の種類によって異なります。住宅金融支援機構「2021年度フラット35利用者調査」で発表された、物件種類別の頭金（手持ち金）と物件価格に対する頭金の割合を図表1にまとめました。

図表1

物件の種類	物件価格	頭金	頭金の割合
注文住宅	3572万円	597万円	16.7％
土地付き注文住宅	4456万円	412万円	9.2％
建売住宅	3605万円	270万円	7.5％
マンション	4529万円	786万円	17.4％
中古戸建て	2614万円	215万円	8.2％
中古マンション	3026万円	419万円	13.8％

住宅金融支援機構 2021年度フラット35利用者調査を基に筆者作成

図表1を見ると、注文住宅やマンションの購入には、頭金が15～20％程度と高い割合で必要となります。反対に、建売住宅や中古戸建て、土地付き注文住宅の購入には、頭金が10％前後で済んでいることが分かります。

頭金の目安は前述のとおりですが、住宅購入後は固定資産税や火災保険料、病気やけがなどで収入が減少したときに備える予備費などが必要です。頭金を支払う場合は、今後の支出も考慮して生活にゆとりができる額にしましょう。

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※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

頭金あり・なしで金利負担に約70万円の差が出る

住宅購入は、頭金の用意ができなくても住宅ローンを組むことが可能です。しかし、頭金あり・なしでは、毎月の返済額や金利負担に差が出ます。具体的に頭金なしと頭金10％ありのケースの違いを見ましょう。

図表2は、3000万円の住宅を購入する場合で、頭金なしと頭金10％（300万円）ありの場合です。どちらも返済期間は35年、金利は全期間固定の1.2％でシミュレーションします。

図表2

	頭金なし	頭金あり
頭金	0円	300万円（10％）
借入額	3000万円	2700万円
借入期間	35年
金利	1.2％（全期間固定）
毎月の返済額	8万7510円	7万8759円
返済総額	約3675万円	約3308万円
金利総額	約675万円	約608万円