更新日: 2024.07.15 住宅ローン
住宅ローンを返済中です。7月と12月のボーナス時しか繰り上げ返済できないのですが、少しでも利息の支払いを減らすため、もっと頑張るべきですか?
![住宅ローンを返済中です。7月と12月のボーナス時しか繰り上げ返済できないのですが、少しでも利息の支払いを減らすため、もっと頑張るべきですか?](https://financial-field.com/wp/wp-content/uploads/2024/07/shutterstock_2331570269.jpg.webp)
![柴沼直美](https://financial-field.com/wp/wp-content/uploads/2019/12/shibanuma-pic-150x150.jpg.webp)
執筆者:柴沼直美(しばぬま なおみ)
CFP(R)認定者
大学を卒業後、保険営業に従事したのち渡米。MBAを修得後、外資系金融機関にて企業分析・運用に従事。出産・介護を機に現職。3人の子育てから教育費の捻出・方法・留学まで助言経験豊富。老後問題では、成年後見人・介護施設選び・相続発生時の手続きについてもアドバイス経験多数。現在は、FP業務と教育機関での講師業を行う。2017年6月より2018年5月まで日本FP協会広報スタッフ
http://www.caripri.com
【PR】おすすめの住宅ローン
【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。
※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。
※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます
・変動金利について
※2024年8月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
ローン返済を前倒しに進めたいのは当然だが……
長く続いていた超低金利時代から脱却の動きが見られ、住宅のように長期でローンを返済していく場合には不安ですよね。そして、少しでも利息負担を軽減したいと考えるのは当然のことです。
シミュレーションでローン返済計画表などを見てもお分かりのように、長期の住宅ローンで元利均等方式(利息と元金を併せた返済額を同じにする。
元金返済に比べて、月々の負担が軽減される)の場合、当初は利息の支払いに充てられ、元本が減っていくのはかなり先になってからです。変動金利適応でいつまでも元本が減らない一方で金利が上昇してくのを考えれば、焦る気持ちも理解できます。
【PR】おすすめの住宅ローン
【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。
※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。
※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます
・変動金利について
※2024年8月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
繰り上げ返済の手数料無料ならばOK
繰り上げ返済で確認していただきたいのは手数料です。オンライン経由でいつでもいくらからでも好きなタイミングで無料での繰り上げ返済ができる契約もありますが、有料のものもあります。ご自分で有料なのか無料なのか確認いただき、有料の場合は、頻繁な返済実行をする前には慎重に検討したほうがよいかもしれません。
スムーズな家計運営が優先、ローン返済は収入の3分の1まで
手軽に繰り上げ返済ができるからといって、「繰り上げ返済」至上主義にならないように注意しましょう。ローン契約を締結したときには「繰り上げ返済をしなくても十分に返済可能」という前提だったはずなので、返済を急ぐあまり日頃の家計運営に必要以上にしわ寄せが行ってしまう、ということのないように気をつけてください。
一般的には、無理のない住宅ローン返済計画は、家計収入の3分の1をめどにといわれています。早くローン返済を終わらせたいからと無理をして日常の家計を圧迫してしまって、カードローンに頼ったり、リボ返済に変更してしまったりしては本末転倒です。
家計運営は生きている限り続く超長距離走です。その間には想定していなかったことが起こった結果、毎月の収支が赤字になる可能性があります。
自分の勤務先の変化、それに伴う退職や転職、家族の体調の変化や引っ越し、親の介護など、思わぬところでまとまった出費を用意しなければならなくなったときのために、自由に引き出せる余裕資金も備えておくのが理想です。
このような対応をしたうえで、お金の使い方の工夫でねん出した余裕資金で、繰り上げ返済手数料がかからないのであれば、積極的に返済に充てるのは望ましいといえるでしょう。
執筆者:柴沼直美
CFP(R)認定者
住宅ローン 金利別ランキング【PR】~あなたのニーズに合った住宅ローンをチェック!~
※弊社の提携会社のランキング
変動金利
-
1位
auじぶん銀行
適用金利: 年0.179% () ※住宅ローン金利優遇割最大適用後の変動金利(全期間引き下げプラン)
※新規借入れ 詳しく見る -
2位
PayPay銀行
適用金利: 年0.270% () 全期間引下型
※市街化調整区域・都市計画区域外・離島は不可
※自己資金10%以上の金利です 詳しく見る -
3位
住信SBIネット銀行
適用金利: 年0.298% () 通期引下げプラン
※審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.3%上乗せとなる場合があります。※1
※物件価格80%以内でお借入れの場合 詳しく見る -
4位
三菱UFJ銀行
適用金利: 年0.345% () 住宅ローン
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。 詳しく見る
固定金利10年
-
1位
PayPay銀行
適用金利: 年1.195% () 当初期間引下型
※市街化調整区域・都市計画区域外・離島は不可
※自己資金10%以上の金利です 詳しく見る -
2位
三菱UFJ銀行
適用金利: 年1.270% () 住宅ローン
※適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。 詳しく見る -
3位
auじぶん銀行
適用金利: 年% () 当初期間引下げプラン【10年固定】 詳しく見る
-
4位
住信SBIネット銀行
適用金利: 年1.323% () 当初期間引下げプラン
※審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.3%上乗せとなる場合があります。※1
※物件価格80%以内でお借入れの場合 詳しく見る
借り換え[変動金利]
【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。
※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。
※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます
・変動金利について
※2024年8月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
※1借入期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15%が上乗せとなります。
【PR】おすすめの住宅ローン
【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。
※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。
※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます
・変動金利について
※2024年8月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。