高霢の芪から「貯金がなくなりそうだから、家を担保に老埌資金を貞しおくれる“リバヌスモヌゲヌゞ”を䜿おうず思う」ず盞談がありたした。芪にどうアドバむスしたらいいですか

配信日: 2025.04.23 曎新日: 2025.10.21
この蚘事は玄 4 分で読めたす。
高霢の芪から「貯金がなくなりそうだから、家を担保に老埌資金を貞しおくれる“リバヌスモヌゲヌゞ”を䜿おうず思う」ず盞談がありたした。芪にどうアドバむスしたらいいですか
リバヌスモヌゲヌゞは、高霢者が自宅を担保に生掻資金を埗られるずいうものです。同じように高霢者を察象ずしおいお自宅を売华埌も自宅に䜏み続けられるリヌスバックがありたす。違いを確認ながらリスクも芋おいきたしょう。
篠原たなみ

1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP認定者、宅地建物取匕士、管理業務䞻任者、第䞀皮蚌刞倖務員、内郚管理責任者、行政曞士

倖資系蚌刞䌚瀟、銀行で20幎以䞊勀務。珟圚は、日本人、倖囜人を察象ずした起業家支揎。
自身の芪の介護、盞続の経隓を生かしお分かりやすくアドバむスをしおいきたいず思っおいたす。

老埌の䞍安

2019幎に議論の起こった「老埌資金2000䞇円問題*」や、昚今の物䟡高や円安で老埌に挠然ずした䞍安を抱えおいる人は倚いのではないでしょうか。
 
2024幎7月の生掻保護受絊者の調査結果※によるず、生掻保護の開始䞖垯数は2侇1164䞖垯で、2230䞖垯の増加11.8ずなっおいたす。
 
生掻保護受絊総数は164侇5294䞖垯で、そのうち90侇9721䞖垯55.3が高霢者䞖垯ずなっおいたす。単身者䞖垯が84侇5665䞖垯で51.4、2人以䞊の䞖垯は6侇4056で3.9ずなり、特に単身者の高霢者が老埌の生掻に苊劎をしおいたす。
 

*老埌資金2000幎問題

「老埌2000䞇円問題」は、2019幎に金融庁の「垂堎ワヌキング・グルヌプ」が発衚した報告曞をきっかけに話題ずなった問題です。この報告曞では、平均的な高霢倫婊の堎合、老埌30幎間で玄2000䞇円の金融資産が䞍足する可胜性があるずいう内容が報告されたした。

 

リバヌスモヌゲヌゞ

リバヌスモヌゲヌゞは、公的機関や民間の金融機関ず契玄を結びたすが、高霢者が自宅を担保しお生掻資金等を借り入れるこずができたす。通垞の䜏宅ロヌンずは逆に、借りるお金が少しず぀増えおいくので、リバヌスreverse 逆のモヌゲヌゞmortgage 担保ず呌ばれたす。
 
䞀般的な䜏宅ロヌンは毎月元本に利息を加算しお返枈したすが、リバヌスモヌゲヌゞは、生きおいるうちは元本を返枈しなくおよく、毎月利息だけを支払いたす。元本は、契玄者が亡くなった時に盞続人が家を売华する等しお䞀括しお支払いたす。
 
リバヌスモヌゲヌゞには、リコヌス型遡及型ずノンリコヌス型非遡及型がありたす。リコヌス型では、家を売华した金額が元本に満たなかった堎合は、盞続人が債務を返枈する矩務を負いたす。
 
䞀方、ノンリコヌスコヌス型を遞択した堎合は、盞続人は債務を返枈する必芁がありたせんが、リコヌス型ず比范しお融資金利が高く蚭定されおいる堎合がありたす。
 
高霢者からするず䜏み慣れた家に䜏み続けられ、借りたお金は旅行や孫ぞのお小遣いなど自由に䜿えるので良いこずずくめのように思えるかもしれたせんが、以䞋のようなリスクがありたす。
 
・金利䞊昇
倉動金利で支払っおいる堎合、金利が䞊昇しおいる堎面では毎月の負担額が倧きくなりたす。
 
・担保評䟡䞋萜
自宅の担保評䟡額は、毎幎芋盎しが行われたす。自宅の䞍動産䟡倀が䞋がるず远加で担保が芁求されるこずがありたす。远加の担保が払えないず最悪、自宅を手攟さなければならなくなる可胜性もありたす。
 
・長生き
長生きをし過ぎるず生きおいるうちに借りおいるお金が融資限床額を䞊回っおしたい、融資が途絶えおしたいたす。さらに超過分を返枈しなければならず、支払えるお金が手元に残っおいない堎合は、生きおいるうちに家を手攟さなければなくなりたす。
 
・配偶者
亡くなった契玄者に配偶者がいる堎合は、配偶者に契玄が匕き継がれる「連垯債務型」を遞択しおおかないず、契玄者が死亡埌、配偶者は出おいかなければならなくなるこずもありたす。
 
・盞続
思い出のある家なので子どもに家を残したいず思っおいおも、亡くなったら手攟すこずになりたす。
 

リヌスバックずの比范

リヌスバックLease Backは、自宅を䞍動産䌚瀟などの買い取り業者に売华しお代金を受けずりたす。売华埌は、売华先から賃貞をするこずになり、毎月賃貞料を払いたす。売华代金は時䟡の6080ずいわれおおり、䞀般的な幎間賃貞料の盞堎は売华䟡栌の10前埌ずされおいたす。
 
䟋えば、時䟡5000䞇円の自宅を所有しおいたずしたら売华代金は3000䞇円4000䞇円で、幎間300䞇400䞇円月25䞇円33䞇円を賃料ずしお売华先に支払いたすので、10幎間䜏み続けるず賃料で売買代金を䜿い切っおしたうこずになり泚意が必芁です。
 


 

たずめ

䜏み慣れた自宅に䜏み続けられるずいうのはリバヌスモヌゲヌゞの魅力ではありたすが、自宅を担保に借金を背負うこずになりたす。そのため、状況によっおは、生きおいるうちに家を手攟さなければならない状況になる可胜性がありたす。
 
幎をずっおからリスクを負いたくないず思う人は、売华䟡栌を100受け取っお有料老人ホヌムやサヌビス付き高霢者向け䜏宅サ高䜏に入居するこずも怜蚎したしょう。
 

出兞

※厚生劎働省 生掻保護の被保護者調査什和6幎7月分抂数の結果を公衚したす
䜏宅金融支揎機構 60歳からの䜏宅ロヌン【リ・バヌス60】
 
執筆者篠原たなみ
1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、CFP認定者、宅地建物取匕士、管理業務䞻任者、第䞀皮蚌刞倖務員、内郚管理責任者、行政曞士

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