両親は貯金「2000万円」、年金収入月「18万円」あるのに毎月カツカツだそうです…。老後資金としては十分そうなのに、どうして余裕がないんでしょうか？ 老後の支出を確認
今回は、貯金2000万円・年金月18万円でも生活に余裕を感じにくい理由と、老後の支出の内訳について解説します。
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年金月18万円でも毎月赤字になることは珍しくない
「年金が毎月18万円あれば十分」と考える人もいるかもしれません。しかし、実際の家計を見ると、それだけでは生活費を賄えないケースがあります。
総務省統計局の「家計調査報告（家計収支編）2025年平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、1ヶ月の実収入は約25万4000円である一方、可処分所得は約22万2000円、消費支出は約26万4000円となっており、毎月約４万円の不足が生じています。
もし夫婦の年金収入が18万円程度であれば、この平均よりも収入が少ないため、赤字額がさらに大きくなる可能性があります。そして、その不足分は貯金を取り崩して補うことになります。
つまり、貯金が2000万円あるから安心というよりも、「毎月不足する生活費を何年間補えるか」が重要なのです。
老後はどのような支出にお金がかかる？
定年退職後は、通勤費や仕事関係の支出は減ります。しかし、その一方で増えやすい支出もあります。
代表的なのが食費や光熱・水道費、住居の修繕費、医療費、介護費への備えです。年齢を重ねると通院する機会が増え、医療費が家計を圧迫することもあります。また、自宅で暮らし続ける場合でも、給湯器や屋根、外壁などの修繕費が必要になるケースがあります。
さらに、趣味や旅行、孫へのお祝いなど、生活を楽しむための支出も少なくありません。「老後だからお金を使わない」というわけではなく、むしろ生活の質を維持するために一定の支出が続く家庭も多いでしょう。
公益財団法人生命保険文化センターの「2025（令和7）年度生活保障に関する調査」では、夫婦2人の老後の最低日常生活費は平均で月23.9万円、旅行や趣味などを楽しむ「ゆとりある老後生活費」は平均で月39.1万円という結果でした。
年金が月18万円の場合、最低生活費と比較しても毎月約6万円不足し、ゆとりある生活を望む場合はさらに大きな差が生じます。こうした不足分を長期間にわたって貯蓄で補えば、2000万円あっても徐々に減っていくことになります。
貯金2000万円でも安心とは限らない理由
老後資金として2000万円は大きな金額ですが、それだけで十分とはいい切れません。
例えば、毎月6万円の赤字が20年間続けば、必要になる金額は約1440万円です。これに住宅のリフォームや車の買い替え、大きな病気による医療費などが重なれば、貯蓄の減るスピードはさらに速くなります。
また、近年は物価上昇も続いています。食料品や光熱費など生活に欠かせない支出が増えれば、以前は問題なく生活できていた家計でも、徐々に余裕がなくなる可能性があります。
もちろん、すべての家庭が同じ状況になるわけではありません。持ち家か賃貸か、住宅ローンの有無、趣味にかけるお金、健康状態などによって必要な生活費は大きく異なります。そのため、「平均より貯金が多いから安心」と考えるのではなく、自分たちの家計を把握することが大切でしょう。
まとめ
貯金2000万円、年金収入月18万円という条件でも、老後の生活がカツカツになることは十分考えられます。総務省統計局の家計調査では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯は毎月の支出が収入を上回る傾向にあり、公益財団法人生命保険文化センターの調査でも、老後に必要と考えられる生活費は年金収入を上回る水準となっています。
老後を安心して過ごすためには、貯蓄額だけを見るのではなく、毎月どれくらい支出があり、何年間その生活を続けられるのかを確認することが重要です。一度家計を見直し、固定費の削減や資産の取り崩し計画を立てておくことで、将来への不安を軽減しやすくなるでしょう。
出典
総務省統計局 家計調査報告［家計収支編］2025年（令和7年）平均結果の概要 II 総世帯及び単身世帯の家計収支 ＜参考4＞ 65歳以上の無職世帯の家計収支（二人以上の世帯・単身世帯） 図1 65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）の家計収支 －2025年－（18ページ）
公益財団法人生命保険文化センター 2025（令和7）年度生活保障に関する調査 第III章 老後保障 2．老後生活に対する意識 （2）老後の最低日常生活費（112ページ）、（5）ゆとりある老後生活費（120ページ）
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
