父は「退職金1000万円」を“NISAで運用希望”ですが、母は「定期預金でも年利1.3％ある」と反対…「投資は怖い」そうですが、老後資金で投資はリスクですか？ 20年後の資産額を比較

定期預金なら元本保証で安心できる

退職金は、老後生活の大切な資金です。そのため、「絶対に減らしたくない」と考える人も多いでしょう。
 
定期預金の最大の魅力は、元本保証がある点です。預けたお金が市場の値動きによって減ることはなく、満期まで保有すれば約束された利息を受け取れます。仮に、1000万円を年利1.3％の定期預金で20年間運用し、利息を再投資すると、20年後の資産額はおよそ1295万円です。
 
もちろん実際には、利息に税金がかかるため手取りはやや少なくなりますが、それでも元本割れの心配なく資産を増やせる点は大きなメリットでしょう。定期預金は、今後数年以内に資金を使う予定がある人や、資産の値動きによるストレスを避けたい人には向いている方法です。
 

NISAで運用すると20年後はいくらになる？

一方、NISAを利用して投資信託などで長期運用する方法もあります。NISAの最大の特徴は、運用で得た利益に税金がかからない点です。通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、NISA口座で運用した場合は非課税となります。
 
1000万円を年平均5％で20年間運用できたと仮定すると、20年後の資産額は約2653万円です。つまり、元本1000万円に対して約1653万円増える計算で、年利1.3％の定期預金と比べると資産額の差は約1358万円にもなります。
 
長期間になるほど複利の効果が大きくなるため、運用利回りの差は想像以上に大きな結果につながります。ただし、これはあくまでも一定の利回りで運用できた場合のシミュレーションです。投資には価格変動があり、もちろん元本割れする可能性も十分あります。
 

老後資金だからこそ投資は危険？

「老後資金なのだから投資は危険」という考え方もあるでしょう。確かに、退職直後に1000万円を一括投資した直後に株価が大きく下落すれば、一時的に資産が大きく減ります。
 
一方、老後資金だからこそ長期運用が有効との見方もできます。例えば65歳で退職した場合、平均寿命を考えると20年以上資金を使い続ける計算です。
 
老後資金は「すぐに全額使うお金」ではなく、「今後20年から30年かけて使うお金」です。
 
また、近年は世界中の株式に分散投資できる低コストの投資信託も充実しています。短期的な値動きはあっても、長期で見ると成長が期待できる資産に投資することで、インフレへの備えになる可能性があります。預金だけでは物価上昇に資産価値が追いつかないリスクもあるでしょう。
 

実際には「預金か投資か」の二択ではない

実は、多くの専門家が勧めているのは、「全額預金」でも「全額投資」でもありません。
 
例えば、退職金1000万円のうち、

・生活防衛資金として500万円を定期預金にする
・残り500万円をNISAで長期運用する

といった方法です。
 
このように資産を分けると、元本保証による安心感を確保しつつ、資産成長の可能性も取り込めます。夫婦で意見が分かれる場合も、全額をどちらか一方に振り分けるより、お互いが納得できる割合を探したほうが現実的でしょう。
 
特に、退職後は運用成績だけでなく、安心して老後生活を送れるかどうかが重要です。
 

まとめ

退職金1000万円を20年間保有する場合、年利1.3％の定期預金なら約1295万円、年平均5％でNISA運用できた場合は約2653万円となり、大きな差が生じる可能性があります。ただし、預金には元本保証がある一方で、投資には元本割れのリスクがあります。
 
そのため、老後資金を「預金か投資か」の二択で考えるのではなく、生活資金は安全資産で確保し、余裕資金をNISAで長期運用するという考え方も有効です。大切なのは、資産を増やすだけでなく夫婦が納得して安心できる方法を選ぶことでしょう。
 
執筆者 : 仲千佳
2級ファイナンシャル・プランニング技能士

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