65歳で貯蓄「2000万円」あれば安心と思っていましたが、ゆとりある老後には足りない!? 夫婦2人なら、どれくらいの生活費を見込むべきなのでしょうか？

夫婦2人の老後生活費は最低月23.9万円、ゆとりを求めるなら月39.1万円

公益財団法人生命保険文化センターが公表している「2025（令和7）年度生活保障に関する調査」によると、夫婦2人の老後の最低日常生活費は平均で月23.9万円です。
 
一方、「ゆとりある老後生活費」は平均で月39.1万円となっています。最低日常生活費に、平均15.2万円を上乗せした金額です。つまり、単純計算すると最低限の生活なら年間約287万円、ゆとりある生活なら年間約469万円を見込むことになります。
 
この「ゆとり」の中には、単にぜいたくをするためのお金だけが含まれるわけではありません。同調査では、ゆとりのための上乗せ額の使い道として「旅行やレジャー」「日常生活費の充実」「趣味や教養」などが挙げられています。
 
現役時代には仕事が忙しく、旅行や趣味を十分楽しめなかった人もいるでしょう。退職後に夫婦で旅行へ行ったり、趣味を楽しんだりしたいのであれば、最低限の生活費だけではなく、こうした費用も含めて準備しておく必要があります。
 

実際の高齢夫婦は月約26.4万円を使い、毎月約4.2万円が不足している

では、現在の高齢夫婦は実際にいくら使っているのでしょうか。
 
総務省統計局が公表している「家計調査報告［家計収支編］2025年（令和7年）平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、月の実収入が25万4395円でした。このうち社会保障給付は22万8614円です。
 
税金や社会保険料などを差し引いた可処分所得、いわゆる手取りに近い金額は22万1544円です。一方、消費支出は月26万3979円でした。
 
そのため、可処分所得と消費支出の差は月4万2434円の赤字になります。仮にこの赤字が毎月続くとすると、1年間では約51万円、65歳から95歳までの30年間では約1528万円が不足する計算です。
 
この条件だけなら、2000万円の貯蓄で補える計算になります。ただし、実際の老後には自宅のリフォームや家電の買い替えなど、毎月の生活費だけでは捉えにくいまとまった支出も考えられます。
 
そのため、「平均的な赤字を30年間補えるから、2000万円あれば必ず安心」とはいい切れません。
 

貯蓄2000万円でも「ゆとりある生活」を続けるには足りない可能性がある

さらに注意したいのが、ゆとりある老後を希望する場合です。
 
前述の公益財団法人生命保険文化センターが示す月39.1万円を生活費として、先ほどの家計調査における可処分所得22万1544円と比較してみます。すると、毎月約16万9000円を貯蓄などから補う必要があります。
 
単純計算では年間約203万円です。2000万円の貯蓄だけでこの不足を補うと、10年ほどで使い切る計算になります。65歳から始めれば、75歳ごろには2000万円を取り崩してしまう計算です。
 
もちろん、これはあくまで異なる調査の平均値を組み合わせた試算です。実際の年金額や支出額は世帯によって違うため、「ゆとりある老後には必ずこれだけ必要」という意味ではありません。
 
例えば、旅行にはあまり行かず自宅で趣味を楽しむ夫婦と、年に何度も旅行したい夫婦では必要なお金が違います。
 
住宅ローンや家賃の有無によっても家計は変わります。2000万円という貯蓄額だけを見るのではなく、自分たちが老後に何をしたいのかを具体的に考えることが大切でしょう。
 

2000万円だけで判断せず「年金収入」と「希望する暮らし」から老後資金を考えよう

2025年の調査では、夫婦2人の最低日常生活費は月23.9万円、ゆとりある老後生活費は月39.1万円でした。一方、実際の65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、消費支出が月約26.4万円、可処分所得が月約22.2万円となっています。
 
この数字を見ると、2000万円は決して小さな金額ではありません。平均的な家計の不足を補うだけなら、長期間にわたって支えになる可能性があります。しかし、旅行や趣味などを楽しむゆとりある生活を希望する場合は、2000万円だけでは十分とは限りません。
 
まずは自分たちが受け取れる年金の手取り額を確認し、「最低限必要な生活費」と「楽しみのために使いたいお金」を分けて見積もってみましょう。
 
平均額をそのまま目標にするのではなく、自分たちの収入と希望する暮らしから必要額を計算することが、安心できる老後への第一歩です。
 

出典

公益財団法人生命保険文化センター 2025（令和7）年度生活保障に関する調査 第III章 老後保障 2．老後生活に対する意識 （2）老後の最低日常生活費（112ページ）、（5）ゆとりある老後生活費（120ページ）
総務省統計局 家計調査報告［家計収支編］2025年（令和7年）平均結果の概要 II 総世帯及び単身世帯の家計収支 ＜参考4＞65歳以上の無職世帯の家計収支（二人以上の世帯・単身世帯） 図1 65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）の家計収支 －2025年－（18ページ）
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー

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