70代夫婦、貯蓄は「3000万円」ありますが、「何歳まで生きるか分からない」と毎月の生活費を切り詰めて生活…。娘は「元気なうちに使えば？」と言ってくれますが、老後資金はどこまで使ってよいのでしょうか？

70代の二人以上世帯における金融資産は平均2416万円・中央値1178万円

金融経済教育推進機構（J-FLEC）が公表している「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、二人以上世帯全体の金融資産保有額は、平均1940万円、中央値720万円です。
 
ここでいう金融資産保有額には、金融資産を保有していない世帯も含まれています。70代に限ると、平均は2416万円、中央値は1178万円です。
 
また、世帯類型が「世帯主夫婦のみ」の世帯では、平均2145万円、中央値1000万円です。統計データと比べるだけで老後資金の十分・不十分は判断できませんが、少なくとも今回のケースにおける3000万円は、同年代や夫婦のみの世帯の一般的な水準を上回る金額といえるでしょう。
 

高齢夫婦の生活費は月26万3979円、収入との差は約4万2000円

総務省統計局が公表している「家計調査報告〔家計収支編〕2025年（令和7年）平均結果の概要」では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯について、毎月の家計収支が示されています。
 
同世帯の1ヶ月当たりの実収入は25万4395円です。このうち、社会保障給付が22万8614円で89.9％を占めています。税金や社会保険料などの非消費支出3万2850円を差し引いた可処分所得は、22万1544円です。
 
一方、消費支出は月26万3979円となっており、可処分所得を4万2434円上回っています。平均的な高齢夫婦世帯では、毎月の収入だけで支出を賄えず、貯蓄などから不足分を補っている状況です。
 
消費支出の内訳では、食料が29.9％と最も多く、交通・通信が11.9％、教養娯楽が10.1％となっています。生活費を考える際は食費などの基本的な支出だけでなく、移動や趣味、交際に使うお金も含めて検討する必要があります。
 

月4万2000円程度の不足が続いても、20年間で約1000万円

高齢夫婦世帯の平均と同じように、毎月不足する4万2434円を貯蓄から補うと仮定してみましょう。年間の取り崩し額は約50万9200円です。単純計算では、10年間で約509万円、20年間で約1018万円を取り崩すことになります。
 
貯蓄3000万円から差し引くと、10年後には約2491万円、20年後にも約1982万円が残る計算です。現在の収入と支出が今後も変わらないという前提ですが、平均的な生活費の不足分を補うだけで、3000万円が短期間になくなるわけではありません。
 
さらに、趣味や旅行などに月3万円を追加で使う場合も考えてみましょう。生活費の不足分と合わせた取り崩し額は月7万2434円となり、年間では約86万9200円です。10年間で約869万円、20年間で約1738万円を使用し、20年後の残額は約1262万円となります。
 

貯蓄3000万円でも使える金額は家計次第｜今後の収支を確認しよう

J-FLECが公表しているデータを参考にした際、貯蓄3000万円は70代の金融資産保有額の平均を上回っています。まずは夫婦の実際の収入と生活費を確認し、毎月いくら不足しているのかを把握することが大切です。
 
そのうえで、基本的な不足額とは別に、趣味や旅行などに使う予算を月単位または年単位で設定すると、使いすぎへの不安を抑えやすくなるでしょう。将来に備える資金を確保しつつ、無理のない範囲で今の生活を充実させることが、貯蓄を有効に活用するためのポイントです。
 

出典

金融経済教育推進機構（J-FLEC） 家計の金融行動に関する世論調査 2025年 二人以上世帯 各種分類別データ（令和7年） 4 金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
総務省統計局 家計調査報告〔家計収支編〕2025年（令和7年）平均結果の概要 II 総世帯及び単身世帯の家計収支＜参考4＞65歳以上の無職世帯の家計収支（二人以上の世帯・単身世帯）図1 65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）の家計収支－2025年－（18ページ）、表2 65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）及び 65歳以上の単身無職世帯（高齢単身無職世帯）の家計収支－2025年－（19ページ）
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー

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