50代で「貯蓄1500万円」は“上位33パーセント”！ 余裕があるはずが「夫婦で年金20万円＋月8万円取り崩し」だと、わずか15年で枯渇する!? 60代以降の「老後資金のリアル」とは
しかし、公的年金の給付水準や老後の平均的な生活費のデータを基にシミュレーションを行うと、1500万円という十分に見える貯蓄であっても、80歳前後で完全に底をついてしまうのが現実です。
本記事では、50代で貯蓄1500万円を持つ世帯のリアルな資金シミュレーションと、80歳での貯蓄枯渇を防ぐための資産運用、年金の繰下げ受給などの具体的な対策を解説します。
ファイナンシャルプランナー
FinancialField編集部は、金融、経済に関する記事を、日々の暮らしにどのような影響を与えるかという視点で、お金の知識がない方でも理解できるようわかりやすく発信しています。
編集部のメンバーは、ファイナンシャルプランナーの資格取得者を中心に「お金や暮らし」に関する書籍・雑誌の編集経験者で構成され、企画立案から記事掲載まですべての工程に関わることで、読者目線のコンテンツを追求しています。
FinancialFieldの特徴は、ファイナンシャルプランナー、弁護士、税理士、宅地建物取引士、相続診断士、住宅ローンアドバイザー、DCプランナー、公認会計士、社会保険労務士、行政書士、投資アナリスト、キャリアコンサルタントなど150名以上の有資格者を執筆者・監修者として迎え、むずかしく感じられる年金や税金、相続、保険、ローンなどの話をわかりやすく発信している点です。
このように編集経験豊富なメンバーと金融や経済に精通した執筆者・監修者による執筆体制を築くことで、内容のわかりやすさはもちろんのこと、読み応えのあるコンテンツと確かな情報発信を実現しています。
私たちは、快適でより良い生活のアイデアを提供するお金のコンシェルジュを目指します。
50代で貯蓄1500万円の立ち位置と安心感の落とし穴
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査 2025 年」によると、50代・二人以上世帯における金融資産保有額の中央値は700万円、60代では1400万円となっています。
この調査によると、貯蓄1500万円は50代世帯の上位33％以内に入り、十分な資産規模といえます。平均や中央値と比較して優位にあることで、安心感を抱く人もいるかもしれませんが、老後資金の価値は「他者との比較」ではなく、「自分たちの年間収支」によって決まります。
年金受給額と生活費のギャップが大きければ、いくらスタート地点の金額が多くても、資産はどんどん目減りしていきます。そのため、今の1500万円という金額で満足するのではなく、将来いくら必要なのかまで視野に入れなければなりません。
月8万円の取り崩しが招く「15年での枯渇」の計算式
実際の老後生活における年間赤字額と、貯蓄1500万円の耐用年数（資産寿命）を具体的な数字で算出してみます。
総務省の2025年の家計調査報告によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、老後生活を送るための生活費が平均26万3979円となっているため、少し余裕を見て毎月28万円が必要だとしましょう。
一方、夫婦の公的年金受給額が月20万円であると仮定し、毎月8万円、年間約96万円の不足分が生じるとします。
この不足分を手元の貯蓄1500万円から現金としてそのまま取り崩していった場合、資産寿命は「1500万円÷年間96万円（月8万円×12ヶ月）＝約15.6年」となり、80歳ごろに貯蓄1500万円は枯渇することになります。
日本の平均寿命や人生100年時代といわれる現代において、80歳での貯蓄枯渇は、その後の長い人生の生活基盤を大きく揺るがす重大なリスクです。
資産寿命を延ばすNISAシミュレーション
80歳での資金枯渇を防ぎ、100歳まで資産を持たせるための手段の1つが、50代から新NISAなどを活用して運用し、資産を増やす方法です。
まず、50歳から1500万円の資産をNISAの年間投資枠を最大限活用して運用した場合の運用益を確認してみましょう。ここでは、年利5％を想定してシミュレーションします。
NISAは成長投資枠として年間240万円、つみたて投資枠は年間120万円の合計360万円まで投資が可能です。限度額360万円で4年間投資すると、資産のうち1440万円を使う計算となり、4年後の資産額は1617万2700円、運用益として177万2700円が得られます。
そして、5年目の初めに残りの60万円を投資すれば、1500万円がすべて活用したことになります。55歳の時点でNISA上の資産額が1617万円+60万円＝1677万円とし、その後65歳までの10年間運用したとしましょう。すると、元本の1500万円が65歳の時点で約2732万円にまで成長し、運用益だけで約1232万円が得られる計算になります。
65歳以降も運用しながら取り崩したらどうなる？
65歳の時点で2732万円になっている資産を、ただの現金として毎月8万円ずつ取り崩していくと、運用しなくても約28年5ヶ月後（約93歳）まで持つ計算になります。ただし、この頃のお金の価値が今の状態と同じかどうかは分かりません。
そこで、保有している資産をそのままNISA口座などで運用し、運用によって得られる利益を取り崩しに充てられれば、資産の減少ペースを抑え、老後資金を長持ちさせられる可能性があるでしょう。
ただし、運用成果が保証されているわけではないため、生活費として必要な資金を確保しながら、無理のない範囲で運用と取り崩しを進めることが大切です。運用益が非課税となるNISAを活用し、人生100年時代を見据えた老後資金の基盤を整えてみてはいかがでしょうか。
せっかく貯めた資産をうまく活用し、余裕のある老後生活を
50代で貯蓄1500万円という数字は、同世代の中で上位33％に入るすばらしい実績です。しかし、年金月20万円に対し月8万円を取り崩す生活を続けると、80歳ごろに資産が枯渇するという現実があります。
現状の数字に満足して安心感に甘んじるのではなく、50代のうちからNISAなどを活用した運用を進め、65歳以降も運用しながら取り崩すといった工夫が大切です。客観的な計算式に基づいた出口戦略を描くことで、人生100年時代を安心して暮らせる老後資金計画を完成させていきましょう。
出典
金融経済教育推進機構（J-FLEC）家計の金融行動に関する世論調査 2025年
総務省 家計調査報告［家計収支編］2025年(令和7年)平均結果の概要
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
