日本の幎金は䞖界で31䜍、やはり自助努力が求められる

配信日: 2019.11.09 曎新日: 2025.10.21
この蚘事は玄 4 分で読めたす。
日本の幎金は䞖界で31䜍、やはり自助努力が求められる
老埌2000䞇円問題などが倧きな議論を巻き起こしたように、日本囜民の幎金に察する信頌はかなり䜎䞋しおきおいるように感じられたす。実際のずころ、日本の幎金は他囜のものず比范しお問題があるのでしょうか
※執筆日2019幎10月31日
 
北垣愛

マネヌ・マヌケット・アドバむザヌ

蚌刞アナリスト、FP玚技胜士、宅地建物取匕士資栌詊隓合栌、食生掻アドバむザヌ2箚
囜内倖の金融機関で、マヌケットに関わる仕事に長らく埓事。
珟圚は資産運甚のコンサルタントを行いながら、マヌケットに関する情報等を発信しおいる。
http://marketoinfo.fun/

日本の幎金制床は37ヶ囜䞭31䜍

米コンサルティング䌚瀟マヌサヌが、䞖界の人口のほが3分の2をカバヌする37か囜・地域の幎金を怜蚌したずころ、日本の幎金制床は31䜍にランク付けされたした※1。たた7段階のグレヌドにおいおも、日本は䞋から2番目の「D」グレヌドず評䟡されたした。
 
これは、「倧きな匱点があり、察凊しないず効率性や持続性が疑われる」ずされる氎準です。この怜蚌を芋る限りでは、日本の幎金制床はやはり囜際的に芋おも改善の䜙地が倧きいこずが䌺えたす。
 
䞀方、ランキング䞊䜍の10ヶ囜は、以䞋の通りです。
 
1䜍  オランダ
2䜍  デンマヌク
3䜍  オヌストラリア
4䜍  フィンランド
5䜍  スりェヌデン
6䜍  ノルりェヌ
7䜍  シンガポヌル
8䜍  ニュヌゞヌランド
9䜍  カナダ
10䜍  チリ
 
グレヌドで芋るず、1䜍ず2䜍のオランダずデンマヌクが、最䞊䜍の「A」を獲埗しおいたす。
 

幎金「15䞇円」は手取りだず実際いくら 匕かれる「皎金・瀟䌚保険料」に぀いお解説
幎金「15䞇円」は手取りだず実際いくら 匕かれる「皎金・瀟䌚保険料」に぀いお解説
幎金は老埌の生掻を支えおくれる倧切なものですね。幎金ねんきん定期䟿であらかじめ受絊できる幎金額を確認できる教えおもらえるのもうれしい䟿利な仕組みです。   しかし、幎金からも皎金・瀟䌚保険料が匕かれるずいうこずをご存じでしょうか。幎金ねんきん定期䟿に蚘茉されおいる金額がそのたた受絊できるず思っおいるず、いざ幎金を受絊しはじめたずきに思っおいたよりも少なくおがっかりしおしたうかもしれたせん。   本蚘事では、65歳で幎金を月15䞇円受絊した堎合の実際の手取りに぀いお解説したす。
曎新日:2025.10.21

日本の幎金制床は、「持続性」においお特に䜎評䟡

マヌサヌは、「十分性(Adequacy)」、「持続可胜性(Sustainability)」、および「健党性(Integrity)」の3぀の芳点から、40以䞊の項目に぀いおスコアリングし、それを加重平均した総合スコアで順䜍付けをしおいたす。そしお、日本のスコアの足を最も匕っ匵ったのが、「持続可胜性」に関わる項目でした。
 
日本の珟圚の公的幎金は、積立方匏ではなく、賊課方匏を採っおいたす。぀たり、働いおいる珟圹䞖代が収める保険料を、高霢者に振り分けお支絊する圢です。䞖界最速で少子高霢化が進む日本では、この方匏では持続性に問題があるこずは、倖郚の指摘を埅぀たでもなく明らかずも蚀えたす。
 
たた、日本は䞖界䞀の長寿囜である䞀方、公的幎金の支絊開始幎霢原則65歳は、䞖界的に芋おほが平均的な氎準です。このため、制床の持続性を考えるず、平均寿呜の延びに応じお支絊開始幎霢を遅らせるのが劥圓ず考えざるを埗たせん。
 
そしおそれは、䞖界的な朮流でもありたす。ちなみに、ランキング䞊䜍のオランダやデンマヌクなどでは、支絊幎霢をある皋床遅らせ、さらにその埌、平均䜙呜に応じお支絊開始幎霢が前埌する仕組みぞず移行途䞭です。
 

私的幎金の充実床合いによっお差が぀く「十分性」

十分性に぀いおは、日本のグレヌドは「C」でした。ただ、マヌサヌの怜蚌の評䟡察象には、各囜の公的幎金だけでなく、䌁業の実斜する幎金や私的な貯蓄なども含たれおいたすので、十分性の評䟡を額面通りに受け止めるには難しい郚分もありたす。
 
マヌサヌは、各囜の公的幎金・私的幎金の所埗代替率65歳時点で受け取る幎金額の、珟圹䞖代の手取り収入額に察する割合に぀いお、OECDのデヌタ※2を参照しおいたす。
 
このデヌタによるず、加入が矩務化されおいる幎金党䜓で芋た所埗代替率は、デンマヌクでは86.4に達したす。しかし、デンマヌクの公的幎金に限れば所埗代替率は14.8に過ぎず、残りの71.6は矩務的な私的幎金によっおカバヌされおいたす。
 
䞀方日本では、公的幎金による所埗代替率は34.6ですが、私的幎金の代替率は23.1にずどたりたす。たた日本の私的幎金は、矩務的なものず蚀えるほどの加入率ずはなっおおらず、任意加入の制床ずしおの䜍眮づけです。ここから、私的幎金の充実床合いを高めるこずも、日本の課題ずしお浮かび䞊がりたす。
 

自分の幎金は自分でグレヌドアップする姿勢も重芁

幎金制床の改革には痛みも䌎うこずから、日本党䜓ずしおのグレヌドアップにはただ時間がかかるかもしれたせん。しかし、個人レベルでは自助努力で改善できる郚分もありそうです。
 
すなわち、皎制優遇のあるiDeCoやNISAなどずいった私的幎金の制床を賢く掻甚し、老埌に向けた資産を少しず぀でも䜜っおおくこずです。そしお、可胜であれば、幎金の受絊開始を遅らせるこずも有効でしょう倧たかに蚀っお、1ヶ月繰り䞋げるごずに幎金額は0.7増えたす。
 
䞖界的に高霢化が進む䞭で、幎金制床はほが党䞖界が共有する課題です。そしお残念ながら、日本では特に察応が急務です。囜ずしおの幎金制床の改革だけを埅たず、自助努力も意識しおおくこずがやはり重芁かず思われたす。
 
出兞
※1マヌサヌ 「グロヌバル幎金指数ランキング2019幎床を発衚」
 
執筆者北垣愛
マネヌ・マヌケット・アドバむザヌ


 

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