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更新日: 2024.01.17 融資

個人事業主・自営業者がお金を借りる方法とは？資金調達におすすめの融資サービスを徹底比較

「資金繰りに困っている個人事業主で、融資を受けられる方法が見つからない」、「幅広い資金調達方法があるため、自社に合った方法を選べず悩んでいる」このようなお悩みを抱えたことはありませんか？

個人事業主や自営業者の方は資金調達で自社に合った方法を選べず、資金繰りの改善について悩み続ける人も少なくありません。

個人事業主や自営業者は、「ビジネスローン」、「銀行融資」、「不動産担保ローン」、「ファクタリング」など資金調達方法の特徴を知り、資金調達可能な金額や入金スピードなどを比較検討することで、適切なタイミングで資金調達できます。

また、紹介している各種資金調達の業者を参考にすることで、自社に合った資金調達方法を選びやすくなります。

本記事では、個人事業主や自営業者の方がお金を借りる方法、個人事業主・自営業者におすすめの「ビジネスローン」、「銀行融資」、「不動産担保ローン」、「ファクタリング」などについてご紹介します。本記事の内容を参考にして、ビジネスで必要な資金をスムーズに調達しましょう。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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1 個人事業主・自営業者がお金を借りる4つの方法
2 個人事業主・自営業者におすすめのビジネスローン【3選】
3 個人事業主・自営業者におすすめの銀行融資【2選】
4 個人事業主・自営業者におすすめの不動産担保ローン【3選】
5 個人事業主・自営業者におすすめのファクタリング【3選】
6 個人事業主・自営業者が利用できる融資以外の資金調達方法
7 個人事業主向け融資を活用してビジネスを促進しよう

個人事業主・自営業者がお金を借りる4つの方法

個人事業主や自営業者の方がお金を借りる方法として、以下4つの手段をご紹介します。

●ビジネスローン

●銀行融資

●不動産担保ローン

●ファクタリング

ビジネスローンとは、まとまった金額の事業資金や運転資金を借り入れできるサービスです。また、銀行融資は、低金利でまとまった借入限度額で資金調達しやすい点が特徴的です。

不動産担保ローンは、保有している「不動産」を担保に設定し、融資を受けられるサービスです。ファクタリングは売掛債権を利用して資金を調達するサービスです。次項より詳しく説明していきます。

ビジネスローン

ビジネスローンとは、まとまった金額の事業資金や運転資金を借り入れできるサービスです。申込み対象者は「法人」「個人事業主」のみとなっているため、事業を営んでいないサラリーマンやパートなどの方は申込みできません。

例えば、ビジネスローンを活用することで、次の資金使途（融資した資金がどのうように使われるのか）における借り入れが実現できます。

＜ビジネスローンで借り入れ可能な資金使途＞

●開業資金

●運転資金（つなぎ資金など）

●設備投資

また、ビジネスローンの中には、融資後の資金を創業資金に活用できる商品もあります。複数のビジネスローンにおける資金使途や融資金額などを比較検討しながら、自社に合ったビジネスローンを選びましょう。

銀行融資

銀行融資とは、銀行が法人や個人事業主に事業資金や運転資金を貸し出すサービスです。例えば、「ネット銀行」、「都市銀行」、「信用銀行」などの金融機関は、個人事業主向けの融資に対応しているケースが多くあります。

また、一般的な傾向として、銀行は低金利でまとまった借入限度額で資金調達しやすい商品が多いことが特徴です。銀行融資は審査が厳しいですが、低金利で借り入れしやすく、支払い総額を減らしながらまとまった事業資金を調達できます。

一例として、PayPay銀行のビジネスローン（個人事業主向け）は金利が1.8％～13.8％、福岡銀行のフィンディは2％～14％と銀行融資を利用する場合は、消費者金融などノンバンク系の融資より低金利で資金調達しやすくなります。

低金利でまとまった金額を借り入れしたい方は、銀行融資を活用しましょう。

不動産担保ローン

不動産担保ローンは保有している「不動産」を担保に設定し、融資を受けられるサービスです。無担保ローンより低金利で借り入れしながら長期的な返済期間が設定できるため毎月の返済額を抑えられます。

不動産担保ローンの一例として、図表1が挙げられます。

図表1

不動産担保ローン	適用利率	融資限度額
AGビジネスサポート不動産担保ビジネスローン	2.49％～8.99％	100万円～5億円
セゾンファンデックス事業者向け不動産担保ローン	2.75％～9.9％	100万円～5億円
アサックス不動産担保ローン	1.95％～6.9％	300万円～10億円

AGビジネスサポート不動産担保ビジネスローン/セゾンファンデックス事業者向け不動産担保ローン/アサックス「事業者向け」不動産担保ローンを基に作成

また、最大融資額が大きいため、まとまった資金が必要な場合に活用しやすい点も魅力です。

ファクタリング

ファクタリング（債権買取）とは、売掛債権を利用して資金を調達することです。売掛債権をファクタリング会社に売却して、手数料を引いた額（現金）を得ることを意味します。

ファクタリングを利用することによって、売掛金の支払日を待たずに資金調達できます。売掛金とは、取引先に対して代金の支払いを後から請求する債権です。銀行からの借り入れや融資とは異なるため、負債が増えないのがファクタリングの特徴です。

ファクタリングの種類は、大きく下記の2つに分かれます。

・買取型

買取型とは、売掛債権を第三者に譲渡して現金化できる手法です。信用審査がないため、信用力の低い企業でもすぐ資金調達できるメリットがあります。

・保証型

保証型とは、売掛金の回収が保証されている手法です。売掛金の貸し倒れリスクを回避できるメリットがあります。

個人事業主・自営業者におすすめのビジネスローン【3選】

個人事業主や自営業者の方向けに、おすすめのビジネスローン3選をご紹介します。

●AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローン

●プロミスの自営者カードローン

●レイクのレイクdeビジネス

今回紹介したビジネスローンを参考にして、自社に合った業者で資金調達しましょう。

AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローン

AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローンは、3％台の低金利からまとまった資金調達を受けられる融資商品です。最長5年間の返済期間に対応しているため、毎月の返済額を軽減しながらまとまった金額を資金調達できます。

また、事業資金として借り入れしながら、一時的なつなぎ資金や事業拡大の支出としても活用できます。「毎月の返済額を減らしながら、計画的にまとまった金額を資金調達したい人におすすめ」です。

図表2

利用対象者	法人個人事業主
適用金利（年利）	3.1％～18.0％
融資可能額	50万円～1000万円
融資期間	最長5年
融資スピード	最短即日
資金使途	事業資金運転資金
担保・保証人の有無	担保：不要保証人：原則不要（法人の場合は代表者の連帯保証が必要）
必要書類	個人事業主・本人確認書類・確定申告書・AGビジネスサポートが指定する事業内容確認書
運営会社	AGビジネスサポート株式会社〒105-0014 東京都港区芝2丁目31-19

AGビジネスサポート事業者向けビジネスローン/AGビジネスサポート企業情報を基に作成

プロミスの自営者カードローン

プロミスの自営者カードローンは「日常的な生計費」「事業資金」など、幅広い資金使途に活用できる資金を調達できるビジネスローンです。最短即日で融資を受けられるため、急ぎで資金調達したい人にも適しています。

例えば、「教育ローン」「マイカーローン」など、今後のためにビジネスローンでまとまった融資額を契約しておくのも一案です。「資金使途に制限がなく、ビジネスをはじめ幅広いシーンに融資金額を活用したい人におすすめ」です。

図表3

利用対象者	20歳以上65歳以下の自営業者
適用金利	6.3％～17.8％
融資可能額	最高300万円
融資期間	最長6年9ヶ月
融資スピード	最短即日
資金使途	事業資金生活費などの生計費
担保・保証人の有無	不要
必要書類	本人確認書類
運営会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社〒135-0061 東京都江東区豊洲二丁目2番31号 SMBC豊洲ビル

プロミス自営者カードローン/三井住友銀行グループ SMBCコンシューマーファイナンス株式会社会社概要を基に作成

レイクのレイクdeビジネス

レイクのレイクdeビジネスは、最長10年の長期間で無理なく返済を続けられるビジネスローンです。利用対象者も満20歳～70歳までと幅広いため、長期間でまとまった事業資金を調達できます。

また、最短即日で資金調達を受けられるため、急ぎの人でもスピーディーに資金調達できます。開業資金に活用できない点はデメリットですが、長期間の返済を検討しながらまとまった融資金額を受け取りたい人におすすめです。

図表4

利用対象者	20歳から70歳までの個人事業主
適用金利	4.5％～18.0％
融資可能額	1万円～500万円
融資期間	最長10年
融資スピード	最短即日
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	次のいずれかにおける、直近1期分のコピーを提出する・確定申告書B（第一表）・青色申告決算書・収支内訳書
運営会社	新生フィナンシャル株式会社〒101-0021 東京都千代田区外神田三丁目12番8号

新生フィナンシャル株式会社レイク de ビジネスを基に作成

個人事業主・自営業者におすすめの銀行融資【2選】

●PayPay銀行のビジネスローン（個人事業主向け）

●東京スター銀行スタービジネスカードローン

●福岡銀行のフィンディ

今回紹介する融資を参考にして、自社に合った業者を選びましょう。

PayPay銀行のビジネスローン（個人事業主向け）

PayPay銀行のビジネスローン（個人事業主向け）個人事業主は、新規開業後でも融資を検討してもらえるサービスです。インターネット上から簡単に申込みが可能となっていて、原則書類の提出が不要で融資を受けられます。

また、契約後はスマホから申込みが簡単にできるため、出張先や滞在先のホテルからでも必要な金額をスムーズに資金調達できます。「便利な方法で資金調達できる銀行融資を検討している方におすすめ」です。

図表5

利用対象者	以下の2点を満たす個人事業主・「日本国籍」「外国籍で日本の永住権がある」・満20歳以上満69歳以下
適用金利	1.8％～13.8％（変動金利）
融資可能額	10万円～1000万円
融資期間	要問い合わせ
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	事業実態の確認できる資料所得証明資料永住権または特別永住権の確認できる資料古物商許可証
運営会社	PayPay銀行株式会社〒160-0023 東京都新宿区西新宿2-1-1

PayPay銀行ビジネスローン（個人事業主向け）/PayPay銀行会社概要を基に作成

東京スター銀行スタービジネスカードローン

東京スター銀行スタービジネスカードローンは、来店不要で1000万円までのまとまった融資を受けられる銀行融資です。全国のエリアに対応しているため、地方に住んでいる方でも気軽に申し込みできます。

また、「東京スター銀行」「ゆうちょ銀行」などの金融機関で引き落としできるため、最寄りのATMから必要な時にスムーズに資金調達できます。「地方在住の方で、全国対応しているATMを活用しながら資金調達したい人におすすめ」です。

図表6

利用対象者	申し込み時の年齢が満20歳以上、契約時の年齢が満69歳以下の個人事業主
適用金利	4.5％～14.5％
融資可能額	50万円～1000万円
融資期間	要問い合わせ
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	本人確認書類直近1期分の収入が確認できる書類個人事業開業届出済証明書（開業後から間もない方）
運営会社	株式会社東京スター銀行〒107-0052 東京都港区赤坂二丁目3番5号

東京スター銀行スタービジネスカードローン
東京スター銀行会社概要を基に作成

福岡銀行のフィンディ

福岡銀行のフィンディは来店不要で、1000万円までの融資を検討してもらえるサービスです。事業に関する資料の作成も不要で申込み可能となっていて、オンライン完結型でスピーディーに融資を検討してもらえます。

また、適用利率が固定金利となっているため、融資決定後に金利が変動する心配がありません。「オンライン申込みに対応していて、必要書類が少ない銀行融資を利用したい人におすすめ」です。

図表7

利用対象者	国内で事業を営む「法人」「個人事業主」
適用金利	2％～14％（固定金利）
融資可能額	100万円～1000万円
融資期間	1ヶ月～36ヶ月
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	運転資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	以下の本人確認書類いずれか1点・運転免許証・マイナンバーカード・在留カード・住民記帳台帳カード・特別永住者証明書・運転経歴証明書以下の事業実態確認資料・許認可証・事業に関する「契約書」「請求書」「発注書」仮審査通過後に下記の決算書類（直近1期分）を提出する・確定申告書（第一表）・確定申告書（第二表）・青色申告決算書（損益計算書・貸借対照表）または収支内訳書
運営会社	株式会社福岡銀行〒810-0074 福岡市中央区大手門1丁目8番3号

福岡銀行フィンディを基に作成

個人事業主・自営業者におすすめの不動産担保ローン【3選】

個人事業主・自営業者向けに、以下3点の不動産担保ローンをご紹介します。

●AGビジネスサポートの不動産担保ビジネスローン

●セゾンファンデックスの事業者向け不動産担保ローン

●アサックスの不動産担保ローン

今回紹介する融資を参考にして、「融資限度額」「金利」「融資スピード」などを比較検討しながら自社に合った業者を選びましょう。

AGビジネスサポートの不動産担保ビジネスローン

AGビジネスサポートの不動産担保ビジネスローンは、これまでに年間6000件以上の融資実績がある融資商品です。最短3日間で融資を検討してもらえるため、まとまった金額をスピーディーに資金調達できます。

また、Web申込みの場合は、1分間で必要事項を入力できます。「手軽に申込みをはじめられて、融資実績が豊富な不動産担保ローンを選びたい人におすすめ」です。

図表8

融資可能額	100万円～5億円
金利	2.49％～8.99％
融資スピード	最短3日間
保証人の有無	原則不要法人は代表者の連帯保証が必要
対応可能なエリア	全国
オンライン完結の有無	要問い合わせ（問い合わせや相談は来店が不要）
必要書類	個人事業主の場合本人確認書類確定申告書固定資産評価証明書（名寄台帳）各種納税証明書担保物件に先順位の借り入れがある場合は「返済予定表」「現在の残高が分かる書類」 AGビジネスサポートが指定する事業内容確認書
運営会社	AGビジネスサポート株式会社〒105-0014 東京都港区芝2丁目31-19

AGビジネスサポート AGビジネスサポートの不動産担保ビジネスローン/AGビジネスサポート企業情報を基に作成

セゾンファンデックスの事業者向け不動産担保ローン

セゾンファンデックスの事業者向け不動産担保ローンは、複数の銀行からの借り入れや赤字決算がある人でも前向きに融資を検討してもらえる商品です。例えば、「連続2期の赤字決算」「銀行融資に通過できない」などの場合でも、今後の事業計画などを考慮した上で柔軟に融資を検討してもらえます。

また、余裕がある時は一部返済を活用することで、通常より返済期間を短縮できます。一部返済は手数料が無料で利用できるため、「ビジネスの売り上げに合わせて無理のない返済を続けたい人におすすめ」です。

図表9

融資可能額	100万円～5億円
金利	2.75％～9.9％
融資スピード	最短1週間
保証人の有無	原則不要法人は代表者の連帯保証が必要
対応可能なエリア	全国
オンライン完結の有無	未対応（来社やスタッフの訪問で対面が必要）
必要書類	個人事業主の場合運転免許証（運転経歴証明書）、パスポート、健康保険証などの本人確認書類住民票（世帯全員分の記載が必要）確定申告書、課税証明書、事業計画書などの収入証明書（新規事業は創業計画書）固定資産税・所得税・住民税など、担保提供予定者の納税証明書残高証明書、返済予定表・返済口座通帳など担保予定不動産のローン残高が確認できる書類
運営会社	株式会社セゾンファンデックス〒170-6037 東京都豊島区東池袋三丁目1番1号サンシャイン60 37階

セゾンファンデックス/セゾンファンデックス会社概要/セゾンファンデックス【事業者向け不動産担保ローン】融資まで何日かかりますか？/セゾンファンデックス【事業者向け不動産担保ローン】申込みや契約の際、店舗まで行かなくてはなりませんか。を基に作成

アサックスの不動産担保ローン

アサックスの不動産担保ローンは、1％台の低金利から融資を検討してもらえるサービスです。最高で10億円の融資を検討してもらえるため、まとまった金額の資金調達を受けられます。

また、年齢や資金使途の制限がないため、「長期的な借り入れ」「教育ローンや住宅ローンの活用」も可能です。「まとまった資金調達を受けながら、事業資金をはじめとした幅広い用途に活用したい人におすすめ」です。

図表10

融資可能額	300万円～10億円
金利	1.95％～6.9％
融資スピード	最短3日間
保証人の有無	原則不要
対応可能なエリア	東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県
オンライン完結の有無	未対応（来社やスタッフの訪問で対面が必要）
必要書類	本人確認書類（運転免許証、パスポート等）収入が確認できる書類（決算書、確定申告書等）認印
運営会社	株式会社アサックス〒150-0012 東京都渋谷区広尾1-3-14

アサックス「事業者向け」不動産担保ローン/アサックスよくあるご質問/アサックス会社概要・沿革・組織図を基に作成

個人事業主・自営業者におすすめのファクタリング【3選】

個人事業主・自営業者向けに、おすすめのファクタリング業者を3つご紹介します。

●ビートレーディング

●QuQuMo

●アクセルファクター

「買取可能額」、「手数料率」、「入金スピード」などを比較検討しながら、適切なタイミングで資金調達しましょう。

ビートレーディング

ビートレーディングは、5.2万社の取引実績があるファクタリング業者です。最短2時間で資金調達が可能なため、急な支払いが発生した場合でもスムーズに資金調達しやすくなります。

また、受注時点で資金調達できる注文書ファクタリングにも対応をしています。「入金スピードを優先しながら、急な出費や支払いに対応したい人におすすめ」です。

図表11

買取可能額	3万円～7億円（買取実績を参照して記載）
手数料率	2社間ファクタリング　4％～12％ 3社間ファクタリング　2％～9％
入金スピード	最短2時間
利用形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主法人
オンライン申込み	対応
運営会社	株式会社ビートレーディング〒105-0012 東京都港区芝大門一丁目2-18 野依ビル3階・4階

株式会社ビートレーディング/株式会社ビートレーディングよくある質問/株式会社ビートレーディング基本情報を基に作成

QuQuMo

QuQuMoは、1％からの低利率で資金調達できるファクタリング業者です。契約時は電子契約のクラウドサインを採用しており、インターネット上から契約手続きをスムーズに完了できます。

また、取引先に通知されない2社間ファクタリングのみ採用しているため、資金調達の有無を取引先に通知されません。2社間ファクタリングで、「インターネット上からスムーズに契約を進めたい人におすすめ」です。

図表12

買取可能額	上限下限なし
手数料率	1％～
入金スピード	最短2時間
利用形態	2社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主法人
オンライン申込み	対応
運営会社	株式会社アクティブサポート〒171-0022 東京都豊島区南池袋二丁目13番10号南池袋山本ビル3階

QuQuMoを基に作成

アクセルファクター

アクセルファクターは、申込みの半数を即日で資金調達している実績があるファクタリング業者です。手数料率の下限は2％からとなっていて、低利率で即日の資金調達を実現しやすくなります。

また、「売掛債権や契約内容の確認に必要なエビデンス資料の用意を簡素化する」「遠方に住んでいる方はリモートで契約を進められる」など、柔軟でスピーディーに資金調達を進められる工夫を取り入れています。「地方在住の方で、即日の資金調達を希望している人におすすめ」です。

図表13

買取可能額	ビートレーディング
手数料率	2％～
入金スピード	最短即日
利用形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主法人
オンライン申込み	対応
運営会社	株式会社アクセルファクター〒169-0075 東京都新宿区高田馬場1-30-4 30山京ビル5階

アクセルファクター/アクセルファクターファクタリングとは/アクセルファクター会社概要を基に作成

個人事業主・自営業者が利用できる融資以外の資金調達方法

個人事業主・自営業者が利用できる融資以外の資金調達として、以下の方法が挙げられます。

図表14

融資以外の資金調達	資金調達の詳細	入金スピードの目安
ファクタリング	売掛債権を売却し、提示された手数料率を引いた金額を資金調達できる。	最短即日
ノンバンク系のビジネスローン	「事業資金」「つなぎ資金」などの資金使途に合わせて、数100万円程度のまとまった資金をスピーディーに調達できる。	最短即日
不動産担保ローン	不動産を担保に設定し、低利率でまとまった資金を調達できる。	3日間～1週間
ベンチャーキャピタルの出資	将来的に高い成長が見込まれる未上場の新興企業（ベンチャー企業）に投資を行う会社（ベンチャーキャピタル）から資金調達する方法。	3ヶ月程度
エンジェル投資家の出資	創業から間もない企業に個人的に資金を提供している個人投資家。起業の計画段階から出資を受けられる。エンジェル投資家は経済的な成功者もいるため、経営サポートやアドバイスなどの助言を受けられる。	翌日～1ヶ月程度
クラウドファンディング	インターネット上で不特定多数の人から資金を調達する方法。	2ヶ月程度
補助金や助成金	「厚生労働省」「経済産業省」など各省庁、市区町村が取り組む補助金や助成金を活用する。	2ヶ月～3ヶ月後程度（補助金は後払いの可能性がある）