超高霢化瀟䌚を迎える日本 これからどんな瀟䌚が到来するのか今、私たちがするべきこずは

Interview Guest : 駒村 康平慶應矩塟倧孊経枈孊郚 ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌ研究センタヌ長/教授

配信日: 2018.07.23 曎新日: 2019.01.11
この蚘事は玄 8 分で読めたす。
超高霢化瀟䌚を迎える日本 これからどんな瀟䌚が到来するのか今、私たちがするべきこずは
ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌずは、長寿・加霢によっお発生する高霢者の経枈課題に察しお、解決策を導き出す新しい研究領域です。高霢者の経枈課題ずは、高霢者の経枈掻動、資産遞択などを指し、経枈孊を䞭心ずした研究分野ず連携しお、分析、研究したす。

その研究機関のひず぀が「慶應矩塟倧孊経枈研究所ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌ研究センタヌ」。長寿・加霢がもたらす瀟䌚経枈の諞問題に察しお、凊方箋を開発・提蚀するこずを目的ずしおいたす。

今回は、ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌ研究センタヌ長、慶應矩塟倧孊の駒村康平教授に、日本で起こっおいる高霢化の問題ず今埌に぀いおお話をお䌺いしたした。
 

Interview Guest

駒村 康平慶應矩塟倧孊経枈孊郚 ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌ研究センタヌ長/教授

駒村 康平慶應矩塟倧孊経枈孊郚 ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌ研究センタヌ長/教授こたむら こうぞい

慶應矩塟倧孊経枈孊郚 教授
慶應矩塟倧孊経枈孊郚 ファむナンシャル・ゞェロントロゞヌ研究センタヌ長

博士 経枈孊 専門瀟䌚保障、瀟䌚政策

1995幎慶應矩塟倧孊倧孊院経枈孊研究科博士課皋単䜍取埗退孊

囜立瀟䌚保障・人口問題研究所研究員などをぞお2007幎4月より珟職

著曞に「幎金ず家蚈の経枈分析」東掋経枈新報瀟、「犏祉の総合政策」創成瀟、「幎金はどうなる」岩波曞店、「最䜎所埗保障」岩波曞店、「日本の幎金」岩波曞店、「䞭間局消滅」角川新曞、「瀟䌚政策」有斐閣など

受賞日本経枈政策孊䌚優秀論文賞、吉村賞、生掻経枈孊䌚賞他

䞻な公職

20092012幎厚生劎働省顧問

2010珟職 厚生劎働省瀟䌚保障審議䌚委員生掻保護基準郚䌚䌚長、障害者郚䌚䌚長、幎金郚䌚委員、幎金数理郚䌚委員、人口郚䌚委員、生掻困窮者自立支揎及び生掻保護郚䌚委員

2010幎 内閣府瀟䌚保障改革に関する有識者怜蚎䌚副䌚長

20122013幎 内閣瀟䌚保障制床改革囜民䌚議委員

FINANCIAL FIELD線集郚

ファむナンシャルプランナヌ

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私たちは、快適でより良い生掻のアむデアを提䟛するお金のコンシェルゞュを目指したす。

これから日本でどのような倉化が起こりたすか

䞻に3぀の倉化が挙げられたす。
 
1぀目が「寿呜の䌞長」。

日本人の平均幎霢が延びおいるのはご存じかず思いたすが、今埌も延びおいくこずが予枬されたす。団塊ゞュニア䞖代あたりから「人生90幎時代」に到達し、今埌の医療技術革新によっお、21䞖玀生たれは半数の人が「人生100幎時代」になる可胜性も出おいたす。
 
2぀目は「幎金受絊期間の䌞長」です。

1960幎に囜民幎金を蚭蚈した圓時は、男性の寿呜は70歳でしたから、65歳から受絊しお5幎間幎金を受け取る想定で制床が぀くられたした。人生90幎になるずその想定は倧きく倖れおいたす。特に女性の寿呜は今埌95歳に接近したす。珟状制床のたたでは40幎間保険料を支払い30幎間幎金をもらうずいう構造になりたす。
 
3぀目は「医療費、介護費の増加」です。

65歳以䞊の高霢者の䞭でも、75歳以䞊の方の比率が右肩䞊がりで䌞びおいたす。珟圚の65歳以䞊の高霢者党䜓における75歳以䞊の割合は玄50%ですが、今埌は60%を超える勢いで䌞びおいく予想です。75歳以䞊の高霢者が増加するず、医療費、介護費も増加しおいきたす。
 

超高霢者瀟䌚はい぀ごろくるのでしょうか

2025幎に䞀段階高霢者が増え、2040幎頃から、団塊ゞュニアが65歳になり、もう䞀段階高霢者が増えたす。団塊䞖代の方が䞀郚が生きおいる間に、団塊ゞュニアが高霢者になるずいうわけです。
 
専業䞻婊モデルの団塊䞖代ず、未婚率・非正芏雇甚率・幎金未払い率が高く、就職氷河期を経隓した団塊ゞュニアのどちらも高霢者になるので、瀟䌚保障絊付費は急増したす。幎金財政に぀いおは、財政を維持するために、高霢者の増加分ず珟圹䞖代の枛少分に連動しお、幎金氎準を切り䞋げるこずになっおいたす。䞀郚の掚蚈では、単身高霢女性の半数が生掻保護以䞋の収入になり、生掻保護が急増する可胜性もありたす。
 

幎金受絊額は䞋がりたすか

公的幎金には「マクロ経枈スラむド」が導入されおおり、高霢化率の䞊昇に連動しお、絊付氎準が抑制されたす。
 
察賃金䞊昇率で、囜民幎金基瀎幎金は毎幎1%ず぀30幎間匕き䞋げられ、今よりも30%は幎金䟡倀が䞋がる芋蟌みです。たた、厚生幎金は30幎間で20%䞋がる芋通しです。
 
幎金は物䟡連動ですから、政府の政策目暙通り、むンフレになるず絊付の切り䞋げが始たりたす。䟋えば、物䟡が2䞊昇し、幎金絊付額を1%だけ匕き䞊げれば幎金は実質1%䞋がりたすが、手取りは䞋がらないずいう仕組みです。これが2004幎の幎金改革で導入されたマクロ経枈スラむドです。
 
しかし、この方匏はデフレ状態だずできたせん。そこで、マクロ経枈スラむドのキャリヌオヌバヌ制床が2016幎に導入されたした。
 
これは、デフレでマクロ経枈スラむドが実斜できない期間の絊付匕き䞋げ分を、物䟡が䞊がった時にたずめお匕き䞋げる仕組みです。これをやらないず、デフレ期間は絊付匕き䞋げができないので、その絊付カットのツケが若い䞖代に回るからです。
 

将来の介護費にも倧きく圱響する「認知症」は重芁な問題

今埌の介護費に倧きく圱響するものずしお、認知症が挙げられたす。認知症は他の病気に比べお、芋守りが必芁なので、コストが倧きくかかりたす。
 
「平成29幎高霢瀟䌚癜曞」内閣府2017によるず、2060幎には65歳以䞊の認知症患者は800䞇1200䞇人になるず掚定されおいたす。糖尿病など認知症のリスク芁因が䜎䞋しないず、最悪の堎合、人口の10人に1人が認知症ずいう蚈算です。高霢者の認知機胜の䜎䞋をどう食い止めおいくかが、今埌の倧きな課題ずなっおいきたす。
 
高霢期でも、働いたり、ボランティアなど瀟䌚掻動しおいるず認知症リスクが䜎くなるずされおいたす。
 
定幎退職埌に、昌間からお酒を飲んでテレビばかり芋おいるなどの生掻習慣が続くず認知機胜を䜿わなくなるので、認知症リスクが高くなるず思いたす。
 

認知機胜が萜ちるずはどのような状態か

「加霢行動経枈孊仮説」ずいう芳点でみおみたしょう。
 
高霢者は加霢によっお、認知機胜が䜎䞋したす。病気などによっお認知症たで至らなくおも、刀断胜力は緩やかに䜎䞋し、過去の経隓や盎感でものを刀断する傟向が出おきたす。
 
するず、「フレヌミング効果衚珟の仕方によっお決定が巊右される」の圱響を受けやすくなりたす。䟋えば、「600円の商品が今なら400円に今日だけです」などず蚀われるず、割安感だけで䞍必芁なものを買っおしたう可胜性が高たりたす。
 
認知機胜が萜ちた75歳以䞊の高霢者の特城を以䞋にたずめたす。
 
・倚くの遞択肢に察応するこずが難しくなり、わかりやすい情報ずシンプルな遞択肢を奜むようになる。

・意思決定を延長する傟向が匷く、遞択しなかったこずの埌悔を感じるこずが少ない。しかし、保有効果いったん保有したものを手攟したくない気持ちは匷くなる。

・ポゞティブな出来事や情報を蚘憶し、ネガティブな情報は忘れる傟向に。

・将来の展望ではなく、過去を振り返る芖点に立ち、事業継承・資産管理など、意思決定のタむミングが遅くなる恐れがある。

このような高霢者の刀断力䜎䞋に぀け蟌んだ取匕や、ビゞネスの蔓延が予想されたす。
 
それに察しお、高霢者が増加した瀟䌚に盞応しいビゞネスのルヌルを぀くるなどし、食い止めるこずが今埌の課題ずなるでしょう。最近ではこのような高霢者を保護するため、消費者契玄法も匷化されたした。
 
高霢者の増加は、「個々人が正垞な刀断力を持ち、自分に必芁なものを理解しおいる」ずいう前提のもず、「欲しい人に欲しいものを䟛絊する」ずいう埓前の自由経枈の考えでは察応しきれない問題を生みはじめおいたす。刀断力が䞍十分な人が増えおいるずいう前提で垂堎のルヌルを芋盎す必芁が出おきたした。
 

高霢者に偏る日本の金融資産

日本の金融資産は高霢者に偏っおいたす。特に有䟡蚌刞等の保有者は50が70歳以䞊です。
 
高霢者ほどリスク性資産ぞの投資の割合が倧きくなりたすが、その芁因は䞻に二぀。お金がないず分散投資ができないため、幎霢ず共に金融リテラシヌや投資経隓が積たれるためです。
 
しかし、他方で、次第に認知機胜が萜ちる75歳以䞊が、倚くのリスク性資産を保有しおいるこずには問題がありたす。認知機胜が萜ちた75歳からの金融資産運甚は危険を䌎いたす。
 
高霢者の資産運甚をどのようにサポヌトするかが課題です。
 
そのほか、成幎埌芋制床では、管理しおいる資産の積極運甚を認めおいたせんが、この点どうするか、金融資産運甚を認めるのか、これから考えなくおはいけない問題のひず぀です。
 
たた日々の銀行口座の利甚でも、高霢化に䌎う問題が出おいたす。取匕やパスワヌドを忘れおしたう高霢者が増えおいたす。すでに、むギリスの倧手銀行では、認知症専門のサポヌトが始たっおいたす。
 
パスワヌドではなく、カヌドずサむンで取匕できたり、匕き萜ずせる䞊限額を認知機胜の䜎䞋に連動しお匕き䞋げるように蚭定できるようになっおいたす。
 
その他にも、声王での本人特定サヌビス、特別窓口の蚭眮、家族に取匕蚘録の送付など、認知機胜の䜎䞋を支える金融資産管理の仕組みができはじめおいたす。
 

老埌に向けお私たちが今するべきこずは

たず私たちがするべきこずは、瀟䌚保障制床の動向を把握し、老埌の足りない金額を詊算しおおくこずです。
 
珟圚、囜が若い䞖代にiDeCoやNISAをすすめる理由は、公的幎金に過床に䟝存しないでほしいずいう考えからです。
 
高霢化でも幎金財政自䜓が砎たんするこずはありたせん。公的幎金が党くもらえないずいうほど過床に悲芳的な予枬をするずそもそも老埌蚭蚈ができなくなりたす。
 
しかし、マクロ経枈スラむドで絊付氎準が䞋がるため、今よりももらえる幎金氎準は少なくなりたす。物䟡や賃金の䞊昇率ほど幎金額が増えないから、実質䟡倀が䞋がるからです。将来自分はどれだけ幎金をもらえるかずいうずころたで萜ずし蟌んで理解しおいない人が倚い印象です。
 
特に団塊ゞュニア䞖代より若い䞖代は、ただ時間もありたすが、事前にどれだけお金が足りなくなるのかをしっかりず把握しおおかないず、将来ぞの挠然ずした䞍安ず瀟䌚保障制床に察する理解䞍足で慌おおしたうこずになりたす。
 
自分の䞖代、家族構成だず、どれくらいの金額が必芁になり、公的幎金はいくらもらえるのか。医療、介護の負担はどの皋床になるのか。
 
足りない郚分をどう埋めるかずいうこずを、マクロ経枈スラむドも加味しお把握するこずが重芁です。たた、その際は2040幎頃には珟行氎準より1.51.6倍ほど介護保険料、医療保険料が䞊がる可胜性も加味しおおきたしょう。
 
人生90幎時代になるず、老埌の資産寿呜ず健康寿呜を延ばしおいくこずも芖野に入れなくおはいけたせん。
 
瀟䌚保障費の絞り蟌み、介護費負担の増加が考えられるので、65歳になっおも働ける人は働き続ける、もしくは金融資産運甚で資産を増やしおいく詊みも必芁だず考えたす。
 
若いうちにリスクのある商品の運甚を経隓し、幎霢を重ねおいくずずもに䜎リスクの商品を運甚するのが望たしいのではないでしょうか。
 
たた、珟圚毎幎120䞇人皋床の方が亡くなり、そのうち20䞇30䞇人が圚宅で亡くなっおいたす。今埌は、瀟䌚保障絊付費の䌞びを抑制するため医療や介護斜蚭はあたり増加させないず思いたす。
 
2040幎には、幎間で170䞇人の方が亡くなりたすが、そのうち50䞇60䞇人は圚宅で亡くなるこずになるず思いたす。自身の介護や家族の介護に぀いおむメヌゞが必芁になりたす。
 
圚宅医療や圚宅介護を遞ばざるをえない可胜性が出おくるのです。圚宅医療や圚宅介護は費甚面だけでなくさたざたな面で負担がかかりたす。健康寿呜を延ばし、できるだけ医療や介護を必芁ずしない期間を増やしおいくこずも倧切かもしれたせん。
 
䜕より、老埌の察策は早めに動いおおくこずが肝心です。高霢になるず倚くの方の認知機胜が䜎䞋したす。最悪の堎合は認知症になりたす。
 
認知症が深刻になるず、本人が症状を認識できず、刀断力も䜎䞋するため、「なっおからどうするか考える」では手遅れになっおしたいたす。
 
自分の刀断力がしっかりしおいるうちに、これから起こり埗る問題の察凊を決めおおいたほうがよいでしょう。「自分はそんなに生きない、生きたくない、考えたくない」ずいうのが䞀番たずい察応でしょう。
 
TextFINANCIAL FIELD線集郚ふぁいなんしゃるふぃヌるど ぞんしゅうぶ
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