「子どもが急に大学に進学したいと言い始めたが、資金準備が十分でない」　想定外の資金不足に対応する為の奨学金　上手に活用する方法

前回、大学資金の準備方法である「贈与税非課税制度」の利用について解説しました。

今回から急な出費にも対応できる「借りる」方法について紹介していきます。

「借りる」方法は、主に「日本学生支援機構の奨学金」と「日本政策金融公庫の国の教育ローン」、そして「民間の金融機関の教育ローン」があります。今回は「日本学生支援機構の奨学金」について解説していきます。

大学に行きたい人のためのJASSO奨学金

「早めに準備してきたけれど、学費が足りない」「子どもが急に大学に進学したいと言い始めたが、資金準備が十分でない」といった予定外の資金不足に対応できるのが、奨学金や国の教育ローン、民間の金融機関の教育ローンなどです。
 
今回は、「奨学金」について解説していきます（奨学金給付型は「もらう」に分類されますが、解説の都合上、ここで扱っています）。
 
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金には、「給付型」と「貸与型」があります。対象となる学校や通学方法などにより条件が異なりますので、ここでは「私立大学へ自宅から通学する場合」で確認します。
 

＜JASSOの奨学金　私立大学（自宅通学）＞

「貸与型」には「第一種」と「第二種」、「入学時特別増額貸与奨学金」があります。「第一種」は無利息、「第二種」と「入学時特別増額貸与奨学金」は利息付となります。
 

 
「給付型」は返済不要の奨学金、「貸与型」は卒業後に返済していく奨学金です。「第一種」は無利息ですが、「第二種」より基準が高くなっています。
 
JASSOが公表している平成29年度の採用候補者数を見ますと、第一種は基準を満たした17万2027人のうち採用候補者数は13万2003人、第二種は基準を満たしていれば採用候補者になっており、23万1154人となっています。
 
在学中に必要な費用と卒業後の返済額をシミュレーションし、貸与額を決定することになります。
 

奨学金のシミュレーションで資金計画を立てる

大学資金を準備する第2回で、一例として紹介した資金準備プランをもとに奨学金のシミュレーション（貸与型第二種）をしてみます。
 
この例では、とある大学の文化系学部の学費を参考にしています。この大学では大学１年生後期から大学４年生後期までは計７回の納入金が必要となり、一回分は50万円です。納入金一回分の半分にあたる25万円を事前に用意した資金から出せるようにし、残りの25万円は毎月の収入から支出すると想定します。入学金75万円+納入金1回分の半分で25万円×7回分=250万円。ですので、入学までに250万円を用意しておくプランとなっています。
 

 

［シミュレーション結果（貸与型第二種）］

 
予定外の支出などで、入学手続き時納付金は足りたものの、在学中の学費が払えなくなることも考えられます。上記の例ですと、前期および後期納入金各25万円（納入金の半分である25万円を用意しておくプランですので、残りの半分）の不足を想定すると、納入金7回分なので合計で175万円となります。ここでは貸与総額100万円と200万円でシミュレーションしましたので、目安としてご覧ください。
 

 
貸与額を決定するためには、返済額のシミュレーションに加え、在学中と卒業後の資金計画を立てておくと安心です。
 

・在学中の資金計画：在学中に必要な費用を考える

⇒　貸与額の決定
 

・卒業後の返済計画：卒業後の収入と支出を大体でよいので予想し、返済期間中の収支を確認する

　⇒　返済可能かどうかの判断材料
 
奨学金は貸与利率がかなり低く、利息負担額が軽いという大きなメリットがありますが、借金であることには変わりありません。卒業後の返済計画も立て、余裕をもって返済できるかどうか確認しておきましょう。ご本人と一緒に、エクセルなどを利用したプラン作りをお勧めします。
 
なお、進学後、学校に「進学届」を提出するなど、所定の手続きを経て初めて「奨学生」となります。それまでは、採用候補生に過ぎません。結果的に不要であれば「進学届」を出さなければキャンセル扱いとなります。
 
貸与型奨学金の場合、入学前に申し込む「予約採用」と、在学中に申し込む「在学採用」があります。「在学採用」の場合、成績や経済状況の審査に加え、学校ごとに採用枠があります。そのため、利用できないことも考えて、「予約採用」から申し込んでおいた方がいいでしょう。
 
次回は国の教育ローンについて解説します。
 
出典：日本学生支援機構
 
※表1は日本学生支援機構の「奨学金」の部分を参考に作成されました。
 
※表2は日本学生支援機構の「奨学金貸与・返還シミュレーション」を参考に作成されました。
 
Text：藤 孝憲（とう たかのり）
CFPR認定者・VBAエキスパート(Excel)

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