金利が上がると住宅ローンにどう影響する？ 対策は？

家庭を持つと、一度は考えるであろう住宅購入。家を購入する人の多くは、住宅ローンを利用するため、借入時の金利が返済計画に大きく影響します。
 
金利の種類や金利上昇に伴う住宅ローンへの影響を知っておかなければ、計画通りの返済が厳しくなる恐れもあります。
 
そこで本記事では、住宅ローンの金利の種類と、金利が上がった場合の影響について解説します。これから住宅ローンを検討している人は、ぜひ参考にしてください。

住宅ローン金利の種類と金利上昇時の返済額変化

住宅ローンを組む際は、金利の種類を選ばなければいけません。住宅ローンの具体的な金利プランは、主に変動金利と全期間固定金利、固定金利期間選択の3つがあります。
 

変動金利

変動金利は、「短期プライムレート」と呼ばれる優良企業への1年以内の短期貸出金利を基に設定されます。そのため、金融情勢によって返済額に変動があるのが特徴です。
 
短期金利の影響を受けやすい金利タイプであるため、金利下落時は返済額が少なくなる一方で、金利上昇時に返済が苦しくなる世帯も少なくありません。
 
金利の見直しは年2回、返済額は5年に1回見直されます。金利の上昇が著しく、返済額が増加する場合でも、これまでの返済額の1.25倍が上限となります。1.25倍を超えた額は、未払利息として積み上がる可能性があるので、注意しましょう。
 

全期間固定金利

全期間固定金利は、借入時から完済時まで金利が一定である返済プランです。一般的には、国債を基にした長期金利が採用されています。
 
全期間固定金利の場合、借り入れ後に金利が上昇しても返済額が上がる心配がありません。そのため、返済計画がしやすい金利タイプといえるでしょう。
 

固定金利期間選択

固定金利期間選択型は、借り入れ当初は固定金利が適用され、一定期間到達後に再度、固定金利か変動金利かを選べるプランです。
 
固定金利期間の設定は各金融機関によって異なり、3年、5年、7年、10年などが一般的です。
 
なお、固定金利期間が長くなるほど金利が高くなります。固定金利期間は返済計画が立てやすいですが、変動金利に切り替えると、金利による返済額が増減する可能性があります。
 

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※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の２種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス（金利タイプ数2本）もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます

・変動金利について
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※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

金利上昇した場合の対策

住宅ローンの金利は、いずれも金融情勢の短期金利や長期金利を基に算出されます。
 
特に、変動金利は短期プライムレートに連動しており、世情に大きく影響されます。金利が今後上昇した場合、どのような対策をとればよいのか、事前に知っておくと安心です。
 

住宅ローンの借り換えを検討

住宅ローンの金利は各金融機関で異なるため、現在の金利より安い金融機関へと借り換えることで、返済額を減らすことができます。
 
なお、借り換えには経費がかかるため、注意しましょう。

【借り換えにかかる経費の例】

・融資手数料
・保証料
・印紙代
・抵当権抹消・設定登記費用
・司法書士報酬

 

繰り上げ返済を検討

繰り上げ返済とは、通常のローンに上乗せで返済することで、毎月の返済額を減らしたり返済期間を短くしたりする仕組みです。まとまった金額を一括で支払うことで、将来支払う金利を減らすことができるため、金利が上昇しているときに有効でしょう。
 
繰り上げ返済する際は、1回の最低金額や手数料が設けられていることが多く、それぞれ金融機関によって条件が異なります。事前に確認しておくのがおすすめです。
 

住宅ローンの金利を理解して無理のない返済計画を

住宅ローンの金利は、短期プライムレートや長期国債を基に決められています。そのため、金融情勢によって返済額に差が出てくることも珍しくありません。
 
思わぬ金利の上昇により、住宅ローンの返済が困難にならないよう、日頃からライフプランに合った返済計画を練っておくことがおすすめです。
 

出典

金融広報中央委員会 住宅ローン
日本銀行 長・短期プライムレート（主要行）
一般財団法人金融銀行協会 Q. 住宅ローンの繰り上げ返済、効果的に行うには？
 
執筆者：丸山希
2級ファイナンシャルプランニング技能士