金利が上がると住宅ローンにどう影響する？対策は？

執筆者 : 丸山希

配信日: 2022.05.28

この記事は約 3 分で読めます。

家庭を持つと、一度は考えるであろう住宅購入。家を購入する人の多くは、住宅ローンを利用するため、借入時の金利が返済計画に大きく影響します。

金利の種類や金利上昇に伴う住宅ローンへの影響を知っておかなければ、計画通りの返済が厳しくなる恐れもあります。

そこで本記事では、住宅ローンの金利の種類と、金利が上がった場合の影響について解説します。これから住宅ローンを検討している人は、ぜひ参考にしてください。

執筆者 : 丸山希 ▼

2級ファイナンシャルプランニング技能士

1 住宅ローン金利の種類と金利上昇時の返済額変化
2 金利上昇した場合の対策
3 住宅ローンの金利を理解して無理のない返済計画を

住宅ローン金利の種類と金利上昇時の返済額変化

住宅ローンを組む際は、金利の種類を選ばなければいけません。住宅ローンの具体的な金利プランは、主に変動金利と全期間固定金利、固定金利期間選択の3つがあります。

変動金利

変動金利は、「短期プライムレート」と呼ばれる優良企業への1年以内の短期貸出金利を基に設定されます。そのため、金融情勢によって返済額に変動があるのが特徴です。

短期金利の影響を受けやすい金利タイプであるため、金利下落時は返済額が少なくなる一方で、金利上昇時に返済が苦しくなる世帯も少なくありません。

金利の見直しは年2回、返済額は5年に1回見直されます。金利の上昇が著しく、返済額が増加する場合でも、これまでの返済額の1.25倍が上限となります。1.25倍を超えた額は、未払利息として積み上がる可能性があるので、注意しましょう。

全期間固定金利

全期間固定金利は、借入時から完済時まで金利が一定である返済プランです。一般的には、国債を基にした長期金利が採用されています。

全期間固定金利の場合、借り入れ後に金利が上昇しても返済額が上がる心配がありません。そのため、返済計画がしやすい金利タイプといえるでしょう。

固定金利期間選択

固定金利期間選択型は、借り入れ当初は固定金利が適用され、一定期間到達後に再度、固定金利か変動金利かを選べるプランです。

固定金利期間の設定は各金融機関によって異なり、3年、5年、7年、10年などが一般的です。

なお、固定金利期間が長くなるほど金利が高くなります。固定金利期間は返済計画が立てやすいですが、変動金利に切り替えると、金利による返済額が増減する可能性があります。

金利上昇した場合の対策

住宅ローンの金利は、いずれも金融情勢の短期金利や長期金利を基に算出されます。

特に、変動金利は短期プライムレートに連動しており、世情に大きく影響されます。金利が今後上昇した場合、どのような対策をとればよいのか、事前に知っておくと安心です。

住宅ローンの借り換えを検討

住宅ローンの金利は各金融機関で異なるため、現在の金利より安い金融機関へと借り換えることで、返済額を減らすことができます。

なお、借り換えには経費がかかるため、注意しましょう。

【借り換えにかかる経費の例】

・融資手数料
・保証料
・印紙代
・抵当権抹消・設定登記費用
・司法書士報酬

繰り上げ返済を検討

繰り上げ返済とは、通常のローンに上乗せで返済することで、毎月の返済額を減らしたり返済期間を短くしたりする仕組みです。まとまった金額を一括で支払うことで、将来支払う金利を減らすことができるため、金利が上昇しているときに有効でしょう。

繰り上げ返済する際は、1回の最低金額や手数料が設けられていることが多く、それぞれ金融機関によって条件が異なります。事前に確認しておくのがおすすめです。