更新日: 2022.12.25 住宅ローン

夫婦でペアローンを組むメリットとデメリットとは？ペアローンの有効活用とは？

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「住宅ローンで借りられる金額を増やしたい」「夫婦で分担して返済していきたい」という場合には、ペアローンがおすすめです。共働き世帯の増加や物件価格の高騰に伴って、ペアローンを利用する人も増えています。

この記事では、夫婦でペアローンを組むメリット・デメリット、有効活用できる条件や注意点について解説します。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
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1 ペアローンを組むメリット・デメリットは？
2 有効活用できる条件と注意点は？
3 ペアローンに向いている人は？

ペアローンを組むメリット・デメリットは？

ペアローンとは、同一物件に対して夫婦がそれぞれ住宅ローンを組む方法です。1軒の家を購入するのに2つの住宅ローン契約を結び、それぞれが相手の連帯保証人となります。

メリット

ペアローンを組む最大のメリットは、「借入可能額が大きくなる」という点です。基本的に住宅ローンの借入可能額は、年収の5～7倍程度です。

仮に夫が年収500万円の場合は、おおよそ2500万～3500万円が借りられることになります。物件価格が高騰している昨今、十分な頭金が用意できなければ、理想のマイホームに手が届かないことがあるかもしれません。

しかし「借入額が足りずに物件が購入できない」というときは、ペアローンを利用することで、借入可能額を大きくすることができます。

例えば妻の年収が500万円の場合は、夫と同様におおよそ2500万～3500万円が借りられます。夫婦の借入可能額を合算すると、5000万～7000万円となり、住宅の選択肢が大きく広がるといえるでしょう。

デメリット

ペアローンを組むデメリットとしては、借入額が大きくなることで、返済の負担が増加することが挙げられます。

上限まで住宅ローンを利用してしまうと、日々の生活を圧迫することにつながります。出産や育児、転職など、長期的なライフプランを考えながら、過度な借り入れを避け、無理のない範囲で契約を結ぶことが大切です。

また、離婚した際に一括返済を求められる可能性がある点も、ペアローンのデメリットです。夫婦のどちらかに十分な支払い能力がないと、連帯保証人として、1人で支払いを続けていかなければなりません。

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※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

有効活用できる条件と注意点は？

夫婦双方に同程度の収入がある共働き世帯は、住宅ローン控除によってペアローンを有効活用できます。

住宅ローン控除を受けられる物件なら、夫婦でペアローンを組むことで、お互いに「住宅ローン控除」が受けられ、住宅ローン残高に応じた一定の割合の金額を、所得税から直接差し引くことができます。

控除の上限額、控除率、控除期間は、住宅ローンを契約した時期や住宅の種類によって異なりますが、購入する物件の金額が大きくなるほど節税効果を高められます。

ただし、ペアローンでは2つの住宅ローンを契約する必要があるため、ローン契約に伴う事務手数料や諸経費が2倍かかります。諸経費は、物件購入価格の3～10%が相場となっており、決して少ない金額ではありません。

ペアローンから単独の住宅ローンへ乗り換えを行う場合は、贈与税が課されるケースもあるので、注意しましょう。

ペアローンに向いている人は？

共働き世帯で、夫婦ともに長期的に安定した収入が見込める場合は、ペアローンが向いているといえるでしょう。ペアローンを利用することで、借入可能額の上限があがり、理想のマイホームに手が届きやすくなります。

ただし、どちらかの収入がダウンすると、返済の負担が大きくなるリスクがあります。また、離婚した際に一括返済を求められる可能性もあります。

長期的なライフプランを考慮しつつ、無理のない範囲での借り入れを心がけましょう。

執筆者 : FINANCIAL FIELD編集部