アラフィフでマイホームを購入！ 住宅ローンの組み方と注意点は？

「転勤が多かった」「社宅や家賃補助があった」などの理由で住宅購入に踏み切れなかったけれど、50歳前後になってマイホーム購入を考え始める人もいらっしゃるでしょう。年齢が上がるにつれ、住宅ローンの借入は難しくなりますが、50歳ならまだ大丈夫。
 
ただし、安易な資金プランは禁物です。頭金は？ 住宅ローンの返済期間は？ どのような住宅ローンを選べばいい？ 注意点を確認し、自分に合ったローンの組み方を考えてみましょう。

50歳からの住宅ローン

アラフィフのマイホーム購入で、注意しておきたいポイントが2つあります。
 
まず、「老後資金を先に検討しておく」です。50代になると、そろそろ老後資金の準備が必要となります。退職金や年金の受取見込額を調べ、リタイア後に「あこがれのマイホームで暮らしているけど、生活が苦しくて」にならいよう、老後資金プランを優先して考えておくことが大切です。
 
もう一つは「収入ダウンを想定しておく」です。50歳以降は役職定年や定年後の再雇用などで収入がダウンすることが多いので、マイホーム購入の際は、住宅ローンを借りすぎて返済が苦しくならないような資金プランを検討しましょう。
 
2つのポイントを踏まえ、アラフィフがマイホーム購入する際の住宅ローンの組み方を考えていきましょう。
 

（1）頭金

貯蓄に余裕があれば、頭金は多めにして住宅ローン借入額を抑えましょう。もちろん教育費など、これから必要となるお金をしっかり確保し、さらに1年分の生活費程度は残しておく必要があります。
 

（2）返済期間

返済は、できれば定年までに終えたいところです。年金生活になれば、収入は現役の頃よりぐっと下がります。定年の時に完済できていなくても、ゴールが見えるように考えておくと安心です。
 
「できるだけ長く借りて、繰上げ返済していけばいい」という考え方もありますが、確実に繰上げ返済できる資金の予定がないならお勧めできません。退職金で繰上げ返済を考える人も多いと思いますが、退職金の使い道は他にもたくさんあるのではないでしょうか。返済期間は70歳くらいまでに設定しておきたいものです。
 

（3）金利タイプ

住宅ローンの金利には、半年ごとに金利が見直される「変動金利型」、10年などの一定期間金利が固定される「固定金利期間選択型」、借入期間中ずっと金利が変わらない「全期間固定金利型」があります。
 
選ぶポイントとして、これから金利が下がると予想される場合は変動金利型、これから金利が上昇すると予想される場合は固定金利型が有利と考えるのが基本です。つまり、昨今のようにいつ金利が上がってもおかしくない状況では、変動金利は避けたほうが無難ということです。
 
とはいえ、借入時の金利は変動金利が最も低いので、変動金利を考える人は多いかもしれません。しかし、アラフィフで固定金利を選ぶ場合、借入期間が長くないので変動金利と固定金利の差は35年ローンほど大きくありません。固定金利期間選択型または全期間固定型を選択することをお勧めします。
 

（4）夫婦共働きの場合

夫婦2人にそれぞれ収入がある場合、どちらか1人のローンにするか、夫婦それぞれが借りるペアローンにするか迷うところです。例えば、夫婦の年齢差がある場合、ペアローンで返済期間をそれぞれの退職まで期間に合わせて組めば、長めの返済期間も可能となるでしょう。
 
共働き夫婦の場合には、それぞれの年齢や収入によってお勧めの住宅ローンプランは異なります。ご自身の家庭の事情に合わせて、さまざまなプランを検討してみましょう。
 

（5）団信（団体信用生命保険）

アラフィフになると、これまでに大きな病気をしたことがある人や、持病があって治療を受けているという人も増えてきます。団信に加入できず、一般の住宅ローンを組むのが難しくなることもあるでしょう。
 
その場合、金利は高くなりますがワイド団信を使える住宅ローンを検討するか、またはフラット35なら団信に加入しなくてもローンを組めます。ただし、フラット35の住宅ローンを組む場合も、万が一の場合のリスクを考えて、生命保険を検討することをおすすめします。
 
また、特に病歴がない人も、アラフィフになると団信に3大疾病、8大疾病、がん保障などの特約は付けられないか、付けられる場合でも保険料が高い、保障範囲が狭いなど厳しい条件になっていることに注意が必要です。
 

まとめ

アラフィフでのマイホーム購入は、住宅ローンの借入期間が短くなるのでローン借入額が抑えられ、思っていたより購入できる物件価格が低くなるかもしれません。できるだけ長い借入期間の住宅ローンにして、たくさん借りたいと考える人もいるでしょう。しかし、未来の自分に大きな負担を背負わせてはいけません。
 
アラフィフになると、退職までの収入や退職金の金額、将来の年金額などの予想を立てやすいというメリットもあります。予算を決める前に、キャッュフロー表などを利用して老後のマネープランを検討しておきましょう。
 
ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談するのもお勧めです。そのうえで、無理なく返済できる住宅ローン借入額とマイホーム購入資金プランを考えていきましょう。
 
執筆者：蟹山淳子
CFP(R)認定者