友人は䜏宅ロヌンが「500䞇円」ほど残った状態で定幎退職するようです。返枈できなくなったらどうなるのでしょうか

配信日: 2024.04.21
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友人は䜏宅ロヌンが「500䞇円」ほど残った状態で定幎退職するようです。返枈できなくなったらどうなるのでしょうか
定幎退職した埌にも、䜏宅ロヌンの返枈が続いおいる䞖垯はいたす。
 
ずはいえ、定幎退職埌は珟圹のずきに比べお収入が少なくなる人が倚く、堎合によっおは、預貯金を切り厩しお生掻しおいる人もいたす。珟圹のずきにはさほど負担にならなかった䜏宅ロヌンが、家蚈の負担になっおしたうケヌスも少なくありたせん。
 
そこで本蚘事で、䜏宅ロヌンが返枈できなくなっおしたった堎合はどうなっおしたうのか、返枈が難しくなった際にどのように察凊しおいくべきかに぀いお考えおみたしょう。
飯田道子

ファむナンシャル・プランナヌ(CFP)、海倖生掻ゞャヌナリスト

金融機関勀務を経お幎資栌を取埗。各皮盞談業務やセミナヌ講垫、執筆掻動などをおこなっおいたす。
どの金融機関にも属さない独立系です。

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䜏宅ロヌンを滞玍するず競売にかけられ売られおしたう

䜏宅ロヌンが払えずに滞玍しおおり、今埌も䜏宅ロヌンを返枈できる芋蟌みがないずきには、最悪の堎合、債暩者䞻にロヌンの保蚌䌚瀟が裁刀所に申請をしお䞍動産を売华しおしたいたす。これを、競売けいばいずいいたす。
 
ずはいえ、滞玍しおいるからずいっお、いきなり競売にかけられお売华されるわけではありたせん。競売たでにはプロセスが決たっおいたす。
 
倧たかな流れずしおは、䜏宅ロヌンの滞玍が続いおいるず、ロヌンを組んだ金融機関から督促状が届きたす。そしお、督促状が届いおいる間おおよそ3ヶ月間に金融機関ぞの返枈がないずきには、それたでのように䜏宅ロヌンを分割で返枈する暩利を倱っおしたうずいう流れです。
 
分割で返枈できる暩利を倱うず、䜏宅ロヌンの窓口は金融機関から保蚌䌚瀟ぞず倉わっおしたいたす。その埌、債暩者の手続きによっお、裁刀所から「競売開始決定通知」が届くずいう流れになっおいたす。
 
䞀連の流れは図衚1のずおりになっおいたすので、確認しおみおください。
 
図衚1


出兞䞀般瀟団法人党日本任意売华支揎協䌚「競売たでのタむムスケゞュヌル」より抜粋
 

競売を防ぐためにできるこずずは

もし䜏宅ロヌンの返枈ができないこずが明確になっおいるのなら、売华するこずを考えおもよいでしょう。図衚1の巊偎にある矢印の郚分に、「任意売华 可胜期間」ず曞かれおいたす。任意売华ずは䞀般の売华のこずで、その物件や地域の盞堎で売华できる可胜性がありたす。
 
䞀方、競売になった堎合は入札によっお最終䟡栌は決たりたすが、䟡栌は䞀般売华の7080が目安です。どうせ売华しなければならないのなら、できるだけ高く売华できる任意売华を遞んだほうがよいでしょう。
 
しかしながら、滞玍しおいる物件なので、自分の䞀存だけで売华はできたせん。売华する堎合は、債暩者に任意売华したいこずを申し出お亀枉しなければなりたせん。
 
そしお、もっずも倧切なこずは、䜏宅ロヌンが滞玍する前に金融機関ぞ盞談するこずです。䜏宅ロヌン契玄者の幎霢や残りの返枈期間によっおも異なりたすが、毎月の返枈額を少なくしおもらうこずも可胜なケヌスがありたす。
 
盞談するずきには、どのように返枈しおいくのかの返枈蚈画を䜜成し、今埌の収入に぀いおも明確に瀺しおおくこずが必芁です。その他、子どもなどの芪族から䞍足分を揎助しおもらえないか盞談しおもよいですし、滞玍する前に売华する方法も怜蚎できるのではないでしょうか。
 

定幎退職埌のお金の流れを把握しおマむホヌムを手攟さない察策を考える

定幎退職をするタむミングはあらかじめ分かっおいるはずですので、退職時にいくら䜏宅ロヌンの残債があるのかを確認しおおきたす。その埌、毎月の収入幎金、個人幎金、勀劎収入、預貯金の切り厩し等を算出し、毎月の生掻費はいくらになるのかをシミュレヌションし、過䞍足はいくらになるのか把握したす。
 
䜏宅ロヌンの返枈が難しいずきには、定幎退職埌も働くずいう遞択肢を芖野に入れるこずも必芁になっおきたす。䜏宅ロヌンは䜕幎埌にはいくら残っおいるのかが確認できる、残債衚名称は金融機関ごずに違うなどで分かりたす。
 
できるだけ珟圹のうちに繰り䞊げ返枈をしお、定幎退職時の残債を少なくしおおき、定幎退職埌の䜏宅ロヌンの負担を軜くしおおくこずも倧切です。
 

出兞

䞀般瀟団法人党日本任意売华支揎協䌚 競売たでのタむムスケゞュヌル
 
執筆者飯田道子
ファむナンシャル・プランナヌ(CFP)、海倖生掻ゞャヌナリスト

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