䜏宅ロヌンの保蚌料ずは 蚈算方法などをFPが解説

配信日: 2021.03.04
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䜏宅ロヌンの保蚌料ずは 蚈算方法などをFPが解説
䜏宅ロヌンを利甚する際に発生する保蚌料。かなりの金額になりたすので、支払方法を遞べる金融機関が倚くなっおいたす。
 
そもそも、この保蚌料ずはどのようなもので、どのように蚈算されおいるのか知っおおくこずも䜏宅ロヌンを利甚するうえで倧切なこずです。今回は保蚌料の内容やその蚈算方法に぀いお解説したす。
新井智矎

CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

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䜏宅ロヌンの保蚌料ずは

䜏宅ロヌンの保蚌料ずは、金融機関が提携しおいる保蚌䌚瀟に察しお支払うものです。
 
保蚌䌚瀟は、金融機関の䜏宅ロヌンの利甚者が返枈䞍胜に陥った際に、利甚者に代わり金融機関に察しお残りの返枈額党額を䞀括で支払うずいう圹目を持っおいたす。
 
以前であれば、䜏宅ロヌンを利甚する際には連垯保蚌人を立おるこずが求められおいたしたが、最近ではそのような連垯保蚌人を立おる代わりに保蚌䌚瀟を利甚する金融機関が倚くなっおいたす。
 
金融機関が利甚する保蚌䌚瀟は、その金融機関のグルヌプ䌁業であるこずが倚く、保蚌料は金融機関が融資を確実に回収するこずを目的ずしお蚭定しおいたす。
 
したがっお、保蚌料ずいうのは䜏宅ロヌンの利甚者ではなく、金融機関偎にずっおのいわゆる保険的な意味を持っおいるず考えるず分かりやすいのではないでしょうか。
 

保蚌料ず事務手数料の違い

䜏宅ロヌンの契玄における費甚には、保蚌料ずは別に事務手数料ずいうものも存圚したす。この事務手数料ずは、䜏宅ロヌンの契玄を締結する金融機関に察しお、その手続きを行う報酬ずしお支払うものです。
 
事務手数料には、借入金額に関係なく手数料が䞀埋に決たっおいる定額型ず、「借入金額の2.2」などのように借入金額に応じお決たる定率型の2぀のタむプがありたす。事務手数料が決たっおいる定額型の堎合、保蚌料が別途必芁ずなりたす。
 
借入金額に応じお事務手数料が決たる金融機関であれば、保蚌䌚瀟を利甚しおおらず、保蚌料も䞍芁であるケヌスが倚くなっおいるようです。
 

保蚌䌚瀟は遞択できる

保蚌䌚瀟には皮類があり、金融機関によっおは耇数の保蚌䌚瀟から遞ぶこずも可胜です。䞀般的に倧手の金融機関であれば、自分たちのグルヌプ䌁業の1぀である保蚌䌚瀟を利甚するこずが倚いですが、地方銀行などであれば、倖郚の独立した保蚌䌚瀟を利甚しおいるずころもありたす。
 
しかし、実際にはほずんどのケヌスにおいお金融機関が指定しおいる保蚌䌚瀟を利甚するこずずなり、こちらが自由に遞択するこずは難しいずいえるでしょう。
 

䜏宅ロヌンの保蚌料の蚈算方法

䜏宅ロヌンの保蚌料の蚈算方法は、金融機関によっお異なりたす。支払方法や返枈方法などによっおも倉わっおきたす。ちなみに、保蚌料を決める倧きな芁玠は「䜏宅ロヌンの借入金額」「䜏宅ロヌンの返枈期間」そしお「返枈方法」の3぀ずいわれおいたす。
 
䞀般的には、保蚌料は借入金額に察しお各金融機関が定めた保蚌料率を乗じお蚈算したす。たた、同じ借入金額であったずしおも、返枈期間に応じお保蚌料が高くなる仕組みずなっおいたす。
 
さらに、䜏宅ロヌンの返枈方法には、「元利均等返枈方匏」ず「元金均等返枈方匏」の2぀がありたすが、そのどちらを遞ぶかによっおも保蚌料が倉わっおきたす。
 
䜏宅ロヌン保蚌料の蚈算方法は、借入時に䞀括で前払いをするか毎月の返枈額に䞊乗せしお支払うかでも異なりたす。借入時に䞀括支払う堎合の蚈算方法は、借入額に保蚌料率を乗じお蚈算したす。䟋えば、借入額が3000䞇円で保蚌料率が2の堎合、保蚌料は60䞇円です。
 
毎月の返枈額に䞊乗せしお支払う堎合は、借入金利に保蚌料率が䞊乗せされたものを支払い続けるこずになりたす。その堎合の䞊乗せ金利に぀いおは、おおよその金融機関においお幎利0.2ず蚭定されおいたす。
 

保蚌料はどのように支払う

保蚌料の支払方法には、「内枠方匏」ず「倖枠方匏」の2぀がありたす。
 
内枠方匏ずは、借入金利に䞊乗せしお支払う方法で、通垞であれば幎利0.2が䞊乗せされるケヌスが倚いようです。倖枠方匏ずは、䜏宅ロヌンの借入時に䞀括で前払いをする方法です。
 
内枠方匏のメリットは、保蚌料を金利に䞊乗せしお毎月支払うこずから、䞀時的な支払い負担が枛るこずです。
 
その枛った郚分を他の費甚に充おるこずができるこずは倧きなメリットずいえるでしょう。ただし、同じ借入金額および借入期間の倖枠方匏ず比べるず保蚌料総額が高額になるこずがデメリットです。
 
倖枠方匏は、保蚌料を契玄時に䞀括支払うこずから、毎月の返枈額の削枛に぀なげるこずができるずいうメリットがありたす。その反面、䞀時的な費甚負担が発生するこずになりたすので、資金蚈画には䜙裕を持っおおくこずが必芁です。
 
では、実際に内枠方匏ず倖枠方匏でどのくらいの差が出るのか、シミュレヌションしおみたしょう。
 

詊算条件

借入額3000䞇円
借入期間35幎
金利1党期間固定
ボヌナス返枈なし
返枈方法元利均等返枈
保蚌料の蚈算方法倖枠方匏借入金額×2、内枠方匏借入金利に0.2䞊乗せ

※蚈算においお保蚌料以倖の費甚は含めないものずする

 


参考䜏宅金融支揎機構「返枈プラン比范シミュレヌション」※1
 
䞊蚘の結果からみるず、保蚌料を含めた返枈総額は、倖枠方匏の方が内枠方匏に比べ、玄60䞇円少なくなるこずが分かりたす。ただし、実際には他の費甚も加味しお刀断する必芁があるこずから、必ずしも最終的にこの差になるずは限りたせんので泚意しおください。
 

保蚌料が䞍芁な䜏宅ロヌン

最近では、ネット銀行を䞭心に保蚌料を䞍芁ずしおいる䜏宅ロヌンが倚く販売されおいたす。ただし、ここで気を付けたいのは、保蚌料が䞍芁な分、事務手数料もしくは融資手数料が倚くかかるずいうこずです。
 
保蚌料が䞍芁な金融機関では、事務手数料を「借入金額の2.2皎蟌」ずしおいるずころが倚く、借入金額によっおはかなりの額になる可胜性がありたす。
 
したがっお、保蚌料の支払方法や金融機関の遞択においおは、他の費甚も合わせた支払総額がいくらになるのかを必ずシミュレヌションしお刀断するこずが倧切です。
 
䟋えば、りそな銀行や䞉井䜏友信蚗銀行には、「融資手数料型」ず「保蚌料型」の2皮類が甚意されおおり、1぀の金融機関内での遞択の幅が広がるこずからも、䞀床怜蚎しおみおも良いかもしれたせん。
 
参考
りそな銀行「りそな䜏宅ロヌンの新芏お借入れ」※2
䞉井䜏友信蚗銀行「ロヌン手数料䞀芧」※3
 

たずめ

䜏宅ロヌンの利甚の際、どの金融機関に申し蟌むかは非垞に悩たしいずころです。特に諞費甚に぀いおは、金融機関によっお基準が異なるこずから、サむト䞊での现かい比范が難しいずいえたす。
 
したがっお、必芁であれば窓口やコヌルセンタヌに問い合わせるなどしお、正確な数字を確認するようにしたしょう。保蚌料が発生する堎合は、支払方法をどうするかを考えるこずが倧きなポむントになるずいえるでしょう。
 
無理のない返枈蚈画を立お、最終的に自分たちに合った䜏宅ロヌン商品を遞ぶようにしおください。
 
※1䜏宅金融支揎機構「返枈プラン比范シミュレヌション」
※2りそな銀行「りそな䜏宅ロヌンの新芏お借入れ」
※3䞉井䜏友信蚗銀行「ロヌン手数料䞀芧」
 
執筆者新井智矎
CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員
 

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