老後資金が足りないことが判明。どう対処する？　前編「支出を減らす」

老後資金の大切さはわかっていても、目の前の生活や子どもの教育費などに追われる毎日。老後が道の先に見える年齢になってはじめて、「老後資金が足りないかも」と気がつく人もいるのではないでしょうか。「老後資金をもっと早く準備しておけばよかった」とどれだけ思っても後の祭り、今から準備するしかありません。では、老後資金が足りないとわかったら、いったいどう対処していけばよいのでしょうか？　今回は前後編にわたってじっくり考えていきましょう。前編では、すぐに実行できそうな「出ていくお金を減らすこと」を中心にお伝えします。

取る手段は究極には３つしかない

結論から言ってしまうと、老後資金が足りなければ、取れる手段は結局のところ以下の３つしかありません。
 
① 入ってくるお金を増やす
② 出ていくお金を減らして貯蓄する
③ 運用して少しでも増やす
 
「この中で一番実行できそうなものは？」と聞かれると、②の「出ていくお金を減らす」つまり支出を抑える手段と答える人が多いのではないでしょうか。たしかに、支出を減らすことはやる気になればその日からでも実行できる方法です。
 
ところが、この「出ていくお金を減らす」がスムーズにいく人ばかりではありません。リタイアが近い世代になってから、これまでの生活レベルを落とすのは意外に簡単ではないからです。数か月はがんばって日々節約を心掛けていても“たまの贅沢”が続いてしまって結局元通りになったり、旅行に出かけて普段の節約を忘れて出費がかさんでしまい、そこからペースが崩れて元の生活になったり…というのもよくあるパターンです。
 
また、先々の出費の見通しについて、甘く見積もっている人も見かけます。例えば、「持ち家だから老後資金は最小限で何とかなる」とおっしゃることもあるのですが、固定資産税は考えていても修繕費をほぼ見積もっていなかったり、病気や介護にかかるお金を考慮していなかったり。こうした人の場合、いざ病気や介護で大きな出費があると、家計がすぐにピンチに陥ってしまいがちです。
 

リタイア生活に入る前準備が大切

では、どうすればいいのでしょうか？漫然と節約するのではなく、（1）「具体的な数字目標を掲げて」（2）「ムダをなくし」（3）「ムリのない続く支出削減」をすることが大切です。単に節約節約と唱えて切り詰めるのでは続きません。まずは老後に必要な資金をしっかり見積もったうえで、ではどれくらいの生活費でやりくりすればなんとかやっていけるのか？という現実的な”数字”を把握することが必須です。
 
そして、それに合わせた生活レベルに現役時代のうちから少しずつ身体を慣らしておくことが大切です。この生活レベルを抑える作業を厳しい、苦しいと感じるかもしれませんが、体力や気力が今よりも減少しているに違いない老後になってから急にこの作業をするよりも負担は軽いはずです。
 
また、この過程で、家計のムダも一掃しておきたいところです。例えば1年に数回しか見ないケーブルテレビの契約やプランを見直したことのない携帯料金などです。ほかには、都心生活でのマイカーなどのように、あると便利だけれど無くてもカーシェアやレンタカーなどの他の手段で代替できるものも思い切って整理する勇気も大切です。
 
引き続き後編では、さらに効果が期待できる「①入ってくるお金を増やす」「③運用して少しでも増やす」について詳しくお伝えします。