老後資金の考え方って？　個人事業主はより深刻に考えたい資産形成

「老後2000万円問題」は、連日テレビのワイドショーで大きく取り上げられましたが、最近はコロナ関連の報道が多く、なかなか見る機会がなくなりました。とはいうものの、これはアフターコロナの大きな課題です。
 
今回は、より深刻な個人事業主の方の『老後資金』を考えていきたいと思います。

なぜ、個人事業主は深刻なのか！？

「老後2000万円問題」といっても、万人にあてはまるものではないことは、おわかりかと思います。多様化といわれる時代、ライフスタイルを1つにまとめるのは困難なことです。
 
『老後資金』に対しての指標となるのは、大きくは2つあります。
 
1つ目は、働き方です。会社員と個人事業主だと、年金の支給金額が大きく変わってきます。2つ目は、配偶者がいるかいなかです。年金のお財布が1つか2つかで、老後大きな差が出てきます。まずは、年金の構造について確認をしましょう。

公的年金は『老後資金』の大きな柱です。
 
上記をご覧いただくとわかるように、自営業の方（第1号）は、会社員等（第2号）に比べて、公的年金の柱が細いのです。あの老後2000万円問題とは、会社員と専業主婦の妻をケースに試算されています。報告書のモデルケースでは、年金額は月額22万円でした。
 
しかし、個人事業者が受給できる年金額は、令和2年度は77万9300円、夫婦2人合わせて13万円弱です。この時点で9万円も少なくなっています。
 

個人事業者のほうが支出は華やか

厚生労働省発表のデータでは、老後の平均的な生活費は、1世帯26.8万円。豊かな生活を送るには、32万円といわれています。しかし、実際に個人事業主の方を拝見すると、会社員よりも生活は華やかな印象がありますがいかがでしょうか。交友関係も幅広く、特に飲食や贈答品にお金を使う傾向があるかと思います。
 
また、衣服もいつもこぎれいに整えているようです。その一方、ご相談に来る個人事業主の資産は、会社員に比べると少ないように思われます。年金収入は少なく、支出は多い。また、それをカバーする試算も軟弱。それでは「老後破綻」への道を歩んでいるようなものでしょう。
 
おおよその、老後の必要経費の計算式は下記のとおりです。
■老後1年間の必要経費 × 寿命 ＋ 臨時支出＝老後の必要経費総額
 
上記で重要なのが「寿命」ですが、下記の数字を参照してください。

多くの方が「思ったより長生きしそうだ」という感想を述べられています。だから「長生きリスク」という言葉も出てきてしまうのでしょう。
 

こだわりを捨てるか、資産形成をするか

華やかな傾向にある個人事業主の方、言い換えると「生活にこだわり」を持っていらっしゃると思います。人生エンディングシーズンをどのように乗り越えるのか、そこで重要なのが80代以降の住まいです。老いは誰にも訪れます。住み慣れた自宅でいつまでも暮らせたら幸せでしょう。
 
しかし、現実的にそれをかなえるのは、健康な体とサポートを強化する資金があるかどうかです。そこを考えると、老人ホームに入所するということも考慮に入れてもよいかもしれません。
 
老人ホームもさまざまなクラスがあります。人生の最後を過ごすホームですので、自分にあったホームを選択したいものです。一般的には、クオリティ高い施設が快適ということがいえると思いますが、やはりある程度の費用が必要です。
 
80代以降の生活にこだわりを捨てるのか、それとも40～50代から資産形成を考えるのか、数十年後大きな分かれ道が来るかと思います。まずは、自分の理想の施設のコストを確認してみてください。
 

資産形成にはより深刻になってほしい

『老後資産』の作り方は、大筋は会社員の方と変わらないと思いますが、個人事業主の方は、より深刻に考えていただきたいと思います。
 
40代からライフシフトができれば安泰。50代前半は急いで。50代半ば以降は、真剣に考えないと大変です。これからの時代の『老後資産形成』を考える「WPP」というキーワードがあります。個人事業主の方は、ここのメリハリがとても大きなポイントになるかと思うのです。「WPP」とは、下記の頭文字をとった略語です。
 
〇Work longer＝ワークロンガー（継続就業）
〇Public pension＝パブリックペンション（公的年金）
〇Private pension＝プライベートペンション（個人年金）
 
■Work longerワークロンガー（継続就業）
会社員の人が退職後、新たな仕事をするのは、ハードルが高いかと思います、しかし、定年退職のない個人事業主の方は、このハードルは低いかもしれません。とはいえ、健康あってこそ長く働くことができるのです。
 
まずは、体作りをしっかりとしてください。それから、今まで少数精鋭で仕事をされてきた方は、シフトチェンジが必要でしょう。筆者の経験上、50歳を過ぎ歳を重ねるごとに、思いに体がついていかなくなります。そこは、人に任せる部分を増やしたり、アウトソーシングしたり工夫が必要。また、設備投資の計画と資金繰りも早めに行っておくと良いと思います。
 
■Public pensionパブリックペンション（公的年金）
個人事業主の方は「年金繰り下げ」で、受給予定の年金を42％、いや84％アップしていただきたいと思います。仮に、夫婦2人、75歳まで年金受給を遅らせたら、あくまでも令和2年の数字をベースに考えた試算ですが、夫婦2人13万弱の月額年金額が→24万円弱までアップします。

■Private pensionプライベートペンション（個人年金）
個人事業主の個人年金も、とても重要です。ここに関しては別途詳しく作り方を書きたいと思います。
 
アフターコロナの時代は、自分の身は自分で守らないといけない時代が来ると思います。成功する経営者は怖がり屋の方が多いそうで、だから準備を怠らないとか。年末は計画をすることが多い時期ですが、今年は長期計画もぜひ考えてみてください。
 
執筆者：寺門美和子
ファイナンシャルプランナー、相続診断士