iDeCoで「月1万円」積み立ては“意味がない”ですか？毎月カツカツですが「月3万円」はないと、老後は安心できないでしょうか？「年収300万・500万・700万円」の節税額も比較

配信日: 2026.01.19

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iDeCoで「月1万円」積み立ては“意味がない”ですか？毎月カツカツですが「月3万円」はないと、老後は安心できないでしょうか？「年収300万・500万・700万円」の節税額も比較

老後の資産形成で「iDeCo（個人型確定拠出年金）」は有効な方法です。しかし、SNSやインターネットの情報で「月1万円では少な過ぎて意味がない」と目にすることもあり、不安を感じている人も多いのではないでしょうか。

iDeCoを使って少額でも着実に積立を継続することには、大きな価値があります。本記事では、月1万円のiDeCo積立がもたらす節税効果や、金額よりも重要な「運用の考え方」について解説するので参考にしてください。

執筆者 : FINANCIAL FIELD編集部 ▼

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1 iDeCoは月1万円でも「確実な得」がある
2 「月3万円」でないと老後は安心できない？
3 iDeCoで「月1万円」が賢い選択になる3つの理由
4 iDeCoの1万円積立は意味あり。可能なら増額も検討しよう

iDeCoは月1万円でも「確実な得」がある

iDeCoの最大のメリットは、運用益が非課税になることだけでなく、「拠出金（積み立てたお金）が全額所得控除になる」という点です。これは、投資の成績にかかわらず、始めた瞬間から得られる「確実な利益」といえます。

月1万円（年間12万円）を積み立てた場合、1年間でどれくらい税金が安くなるのか、所得税と住民税を合わせた税率を仮定してシミュレーションしてみましょう（図表1）。なお、復興特別所得税は考慮しておらず、控除状況により正確な税率は異なります。

図表1

年収	所得税率	住民税	年間節税額
300万円	5％	10％	1万8000円
500万円	10%	10%	2万4000円
700万円	20％	10%	3万6000円

国税庁所得税の税率、給与所得控除、基礎控除より筆者作成

「たった1万円」と思われがちですが、年収500万円の人なら毎年2万4000円のキャッシュバックを受けているのと同じ状態になります。もし30年間続ければ節税額は合計72万円で、これは預金では得られない「確実な利益」です。

年金「15万円」は手取りだと実際いくら？引かれる「税金・社会保険料」について解説

年金は老後の生活を支えてくれる大切なものですね。年金ねんきん定期便であらかじめ受給できる年金額を確認できる教えてもらえるのもうれしい便利な仕組みです。しかし、年金からも税金・社会保険料が引かれるということをご存じでしょうか。年金ねんきん定期便に記載されている金額がそのまま受給できると思っていると、いざ年金を受給しはじめたときに思っていたよりも少なくてがっかりしてしまうかもしれません。本記事では、65歳で年金を月15万円受給した場合の実際の手取りについて解説します。

更新日:2025.10.21

「月3万円」でないと老後は安心できない？

最終的な受取額は、積立額が多いほど大きくなります。しかし、ここで注目すべきは「時間の力（複利効果）」です。

「少額×長期」が「多額×短期」を超える

利回り3％で運用できたと仮定し、「少額×長期」と「多額×短期」で試算してみましょう。

月1万円を30年間積み立て、合計360万円拠出した場合、最終積立金額約579万円（うち運用益は約219万円）です。月3万円を10年間積み立て、合計360万円を拠出した場合、最終積立金額は約418万円（うち運用益約58万円）という結果になります。

同じ合計360万円を投資しても、早くから月1万円で始めた前者のほうが、後から慌てて3万円ずつ始めた後者よりも、最終的に160万円以上多く資産を築けます。

「今は月1万円しか出せないから意味がない」と先延ばしにすることが、実は一番もったいない選択なのです。

もちろん、月3万円の積立を30年間続けた場合は、最終積立金額は約1736万円（うち運用益は約656万円）となり、ニュースでも話題になった「必要な老後資金は2000万円」の金額に近づけられます。

iDeCoで「月1万円」が賢い選択になる3つの理由

iDeCoの特性を理解することで、金額を無理に増やさなくても、月1万円の積立のメリットが見えてきます。

1. 資金のロック対策

iDeCoを利用する際の最大の注意点は、原則60歳まで資金を引き出せないという点です。無理して月3万円を拠出し、手元の現金が足りなくなっても、iDeCoからお金を戻すことはできません。

住宅購入といったライフイベントだけでなく、病気や失業による収入減が起こる可能性もあります。無理に積立額を上げず月1万円で「節税の権利」だけを確保し、余ったお金は流動性の高いNISAや現金預金に回すのが、リスク管理としておすすめです。

2. 継続こそが最大の力に

投資では、相場が下がったときに怖くなってやめてしまうことや、家計が苦しくなって解約（積立停止）してしまう人もいます。月1万円という「家計に響きにくい金額」であれば、どんな不況のときでも淡々と積立を続けやすいでしょう。

投資の世界では、「長く市場に居続けること」が成功の鍵です。

3. 途中で増額・減額ができる

iDeCoの掛金は、年に1回変更が可能です。「今は月1万円だけど、子どもが独立したら月3万円に増やす」「昇給したら5000円上乗せする」といった柔軟な対応ができます。

途中で「月1万円では老後が不安」と感じた場合には、「老後にいくら必要なのか」という目標を明確にしたうえで、増額するかどうかを検討するとよいでしょう。

iDeCoの1万円積立は意味あり。可能なら増額も検討しよう

iDeCoで月1万円の積立は、節税面でも資産運用の面でも十分に「意味」があります。「月3万円積まないと安心できない」と自分を追い込む必要はなく、大切なのは「早く始めること」と「長く続けること」です。

月に1万円という金額は、継続しやすい金額です。将来60歳になったとき、「たった1万円だけど」と踏み出した一歩によって、きっと良い結果が得られるでしょう。また、ライフスタイルに合わせて金額を増減するなど、無理なく長期的に続けることで、老後の安心にもつながります。