40歳から20年間、「新NISA」の運用を検討しています。毎月「3万円」か「5万円」で積み立てた場合、どのくらい差がでますか？

新NISAがスタートし、「今からでも老後資金をしっかり準備したい」と考える人が増えています。中でも多くの人が悩むのが「月にいくら積み立てるか？」という問題です。たとえば、月3万円と月5万円で積み立てた場合、20年後にはどのくらいの差が生まれるのでしょうか？
 
本記事では、新NISAでの運用シミュレーションをもとに、将来の資産の違いや判断のポイントをわかりやすく解説します。

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新NISAを「40歳から」始めても遅くない？

よく「投資は若いうちに始めるべき」と言われますが、実は40代からでも決して遅くはありません。特に新NISAは非課税期間が無期限となり、年間最大360万円（成長投資枠240万円、つみたて投資枠120万円）という大きな投資枠を活用できるため、40歳から20年間積み立てをすれば60歳で1つの節目を迎えることができます。
 
人生100年時代と言われる今、60歳からの生活もまだまだ長く、資産形成は重要なテーマです。今から準備すれば、退職後の生活にゆとりを持たせることが可能です。
 

毎月「3万円」と「5万円」積み立てた場合の20年後の差は？

新NISAを活用して、毎月3万円または5万円を20年間積み立てた場合、将来どのくらいの差が生まれるのでしょうか。ここでは、金融庁の「つみたてシミュレーター」を使用し、運用利回りを年3%、5%、7%と仮定して積立運用をシミュレーションしてみました。その結果は、表1の通りです。
 
表1：毎月積立額ごとの運用結果シミュレーション（期間：20年）

毎月の積立額	元本（20年）	年利3%での運用	年利5%での運用	年利7%での運用
3万円	720万円	約985万円	約1233万円	約1563万円
5万円	1200万円	約1642万円	約2055万円	約2605万円
差額（比較）	480万円	約＋657万円	約＋822万円	約＋1042万円

金融庁「つみたてシミュレーター」をもとに筆者作成
 
毎月の積立額を2万円増やすだけで、20年後には数百万円以上の差が生まれます。特に、年利5%や7%で運用できた場合には、差額が800万円～1000万円以上にまで広がる可能性もあります。
 
「時間を味方にする」ことで、少しの差が将来の大きな差につながることがよくわかります。
 

どちらを選ぶべき？ 判断のポイントはここ！

「3万円か5万円か」で迷ったとき、大切なのは“無理のない金額”で継続することです。たとえ5万円で始めても、途中で続けられなくなって解約してしまっては、資産形成の効果が十分に得られません。
 
判断のポイントとしては以下の視点が重要です。

・毎月の生活費を圧迫しないか？
 
・緊急時のための生活防衛資金は別に確保できているか？
 
・子どもの教育費や住宅ローンなど、他の大きな出費とバランスが取れているか？

また、最初は3万円から始めて、昇給や家計の見直しができたタイミングで5万円に増額するという方法もあります。
 

まとめ：今できるベストな選択で将来に備えよう

新NISAを活用した積立投資は、40歳からでも十分に効果があります。毎月3万円と5万円では、20年後に運用利回りによっては最大1000万円以上の差が出る可能性もありますが、無理のないペースで続けられることが最も大切です。
 
重要なのは、「いつ始めるか」ではなく「どう続けるか」です。将来の自分に安心を届けるために、まずは無理なく始めてみましょう。そして、少しずつ自分に合った積み立てスタイルに育てていくことが、将来を見据えた資産形成への第一歩です。
 

出典

金融庁 NISAを知る
金融庁 つみたてシミュレーター
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー