35歳会社員が「ランチで外食・缶コーヒー」をやめ“月3万円”を「S&P500」に投資！ 65歳まででいくらになる？ 30年後の“衝撃の結果”とは

執筆者 : 松尾知真

配信日: 2025.12.08

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35歳会社員が「ランチで外食・缶コーヒー」をやめ“月3万円”を「S&P500」に投資！ 65歳まででいくらになる？ 30年後の“衝撃の結果”とは

将来が不安で投資の必要性を感じている人の中には、「投資を実践する資金がない」と躊躇（ちゅうちょ）している人も多いのではないでしょうか。ただ、投資には必ずしも事前に多額の資金が必要なわけではなく、ちょっとした支出の見直しから、思わぬ結果が得られることもあります。

本記事では、35歳会社員が習慣になっていた昼食時の外食や缶コーヒーの購入を控え、その費用をS&P500による30年間の長期・積立投資に使ったらどうなるのか試算します。資産がどのように変化するかや、投資のリスクも解説しますので、参考にしてください。

執筆者 : 松尾知真 ▼

FP2級

1 外食ランチと缶コーヒーの見直しで、余裕資金は捻出できるのか
2 65歳までの30年間、S&P500に積立投資したらどうなるのか
3 リスクを正しく理解して資産運用を実践しよう
4 まとめ

外食ランチと缶コーヒーの見直しで、余裕資金は捻出できるのか

昼食時に外食を控え、缶コーヒーの購入をやめると、どれくらい節約できるのでしょうか。まず、リクルート株式会社のホットペッパーグルメ外食総研が公表している「有職者のランチ実態調査」から、昼食費用の実態を見てみましょう。

この調査によれば、働いている人の平日のランチ費用平均は、自炊や弁当などの場合で432円、外食を利用した際は1250円です。つまり、外食を弁当にするだけで、1日あたり1250円－432円＝818円、月に20日間会社に出勤しているとして、818円×20日＝月1万6360円の費用が浮きます。

次に、ついつい買ってしまう缶コーヒーの購入をやめるとどうなるでしょう。缶コーヒーも最近は値上げが加速しており、メーカーによる違いはありますが、10月以降は140円ぐらいのものが160円ぐらいになっています。

そのため、もし休日も含め1日3本缶コーヒーを買っていれば、月の費用は160円×3本×30日＝1万4400円です。つまり、出勤日のランチ外食に加え、毎日の缶コーヒー購入をやめれば、月1万6360円＋1万4400円＝3万760円もの余裕ができます。

ここではランチ時の外食や缶コーヒーの見直しを例に挙げましたが、中には「ランチの楽しみや缶コーヒーはやめられない」という人もいるでしょう。ただ、通信費などの固定費も含め、習慣化している出費が本当に減らせないのか、考えてみることは必要かもしれません。

iDeCoとつみたてNISA、50歳から始めて「2000万」貯めるにはいくら投資したらいい？

2019年に話題となった老後2000万円問題をきっかけに、老後のことを不安に感じ、NISAやiDeCoを始めたという人も多いのではないかと思います。また、50歳になると老後といわれる年齢が近づいていることで、老後資金の準備を自分事として真剣に考える人も増えるのではないでしょうか。

更新日:2025.06.26

65歳までの30年間、S&P500に積立投資したらどうなるのか

それでは35歳の会社員が、支出見直しで捻出した資金を使い、貯蓄や投資による資産形成を図った場合、どんな結果になるでしょう。まず、シンプルに貯蓄するだけでも、月3万円×12ヶ月×30年＝1080万円まで資産を増やせます。

さらに「S&P500」の投資信託などで積極的に運用し、過去の平均リターンに沿った運用ができれば、大きな成果を得ることが可能です。ちなみに「S&P500」とは、S&Pダウ・ジョーンズ・インデックス社が公表している株価指数で、米国の主要500社の時価総額をもとに算出されます。

「S&P500」の過去10年間の平均年間リターンは、2025年11月中旬現在で約12％です。期間の取り方で利回りには大きな差が生じ、同じS&P500に連動する投資信託であっても、選ぶ商品によって結果の違いがあるため、得られる利回りは10％と想定しておきます。

それでは、もし月3万円を愚直に30年間、「S&P500」に積立投資したらどうなるでしょう。年間利回り10％で運用した結果を、金融庁の「つみたてシミュレーター」を用いて試算したものが図表1です。

図表1

金融庁つみたてシミュレーター

なんと資産の総額は6000万円を超え、元本1080万円の実に6倍近くにもおよぶ結果になりました。会社員として長く勤めて一定の年金を受給し、さらにこれだけの金融資産があれば、老後の生活にも余裕が感じられるかもしれません。

リスクを正しく理解して資産運用を実践しよう

言うまでもなく、株や投資信託による投資にはリスクがあり、元本割れの恐れもあります。高い成長率を誇るS&P500といえども、示した利回りは過去の結果に過ぎず、将来を保証するものではありません。また、ドル建ての金融商品であるS&P500には為替変動リスクも存在します。

さらに、資産運用には長期・積立に加え、分散という概念も必要です。S&P500に連動する投資信託だけでなく、値動きが異なる銘柄も併せて運用する必要があるかもしれません。また、ある程度は預貯金に回し、安全資産とされる債権を保有するなど、資産バランスも考えながらリスク低減を図ることも大切です。

まとめ

35歳の会社員が日常的な支出を見直すことで資金を捻出し、30年間「S&P500」に積立投資したら、どれくらいの資産が形成されるのかシミュレーションしてみました。もし、月3万円を投資に回し、10％の利回りで運用できれば、総資産は6000万円を超えるという衝撃の結果でした。

いくら支出を見直しても、月3万円は捻出できないかもしれませんし、10％という高い利回りで30年運用を続けるのは難しいかもしれません。しかし、1つの例としては、このような試算も成立します。もし、自分の将来の資産に不安を感じるのであれば、支出の見直しや少額の投資など、可能な範囲から取り組んでみてはいかがでしょうか。