同じ「月5万円」なのに“普通預金・NISA”の違いで「2年後に30万円」の差に！もし「オルカン・S&P500」に投資し続けたら、20年後“高級車”を買える？“複利効果の威力”を数字で検証

執筆者 : 高橋祐太

配信日: 2026.01.28

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同じ「月5万円」なのに“普通預金・NISA”の違いで「2年後に30万円」の差に！もし「オルカン・S&P500」に投資し続けたら、20年後“高級車”を買える？“複利効果の威力”を数字で検証

2024年の「新NISA（少額投資非課税制度）」開始から、はや2年が経過しました。「投資なんて損しそうで怖い」と銀行預金を続けた自分と、「取りあえずやってみる」と新NISAを始めた同僚。

数年後、お互いの貯蓄額を確認してみると、同じ毎月5万円を積み立てていただけなのに、資産額に「約30万円」もの差がついていることもあります。

たった2年で、なぜこれほどの格差が生まれたのでしょうか。本記事では、銀行預金と投資の資産推移をシミュレーションし、複利効果の威力と「今から始めるべき理由」を解説します。

執筆者 : 高橋祐太 ▼

2級ファイナンシャルプランナー技能士

1 たった2年で「30万円」の差がついた理由
2 複利効果の威力は「時間」とともに加速する
3 今から始めても遅くない？
4 まとめ

たった2年で「30万円」の差がついた理由

積立条件は、ともに「月5万円×24ヶ月（2年間）」です。拠出した元本の合計は120万円で変わりません。しかし、その保管場所が「銀行」か「投資信託」かによって、結果は大きく異なります。

銀行預金派の資産状況

大手銀行の普通預金（金利0.2％と仮定）での積み立ては、元本が保証されている安心感はありますが、利息は微々たるものです。

・元本：120万円
・利息（税引後）：約2000円
・合計資産額：約120万2000円

2年間預け続けても、増えたのは2000円程度。「お金を守る」ことはできても、「増やす」ことはできていません。

新NISA派の資産状況

一方、同僚は新NISAの「つみたて投資枠」を利用し、全世界株式（オール・カントリー）や米国株式（S&P500）などのインデックスファンドに投資していました。この2年間、相場が好調で、さらに円安の影響も受けて評価益がプラス25％（年利換算ではなくトータルの収益率）になっていたとします。

図表1

金融庁つみたてシミュレーターより筆者作成

・元本：120万円
・運用益（非課税）：約30万円
・合計資産額：約150万円

同じ120万円を積み立てたはずが、同僚の資産は150万円に成長しています。銀行預金との差は約29万8000円。これが「お金に働いてもらう」ことの効果です。

※実際の運用成果は市場環境により変動し、元本割れのリスクもあります。

iDeCoとつみたてNISA、50歳から始めて「2000万」貯めるにはいくら投資したらいい？

2019年に話題となった老後2000万円問題をきっかけに、老後のことを不安に感じ、NISAやiDeCoを始めたという人も多いのではないかと思います。また、50歳になると老後といわれる年齢が近づいていることで、老後資金の準備を自分事として真剣に考える人も増えるのではないでしょうか。

更新日:2025.06.26

複利効果の威力は「時間」とともに加速する

「2年で30万円の差」でも十分に衝撃的ですが、投資の本当の力である「複利効果」が発揮されるのはこれからです。ここからは、現実的な期待リターンである「年利5％」で運用を続けた場合、銀行預金（金利0.2％）との差が将来どう開いていくのか、金融庁のシミュレーションを使って検証します。

【条件：月5万円積立】

10年後の差：約167万円

図表2

金融庁つみたてシミュレーターより筆者作成

・銀行預金：元本600万円＋利息約5万円＝約605万円
・新NISA（5％）：元本600万円＋運用益約172万円＝約772万円

10年後には、運用益だけで170万円以上生まれ、銀行預金との差は約167万円に広がります。

20年後の差：約810万円

図表3

金融庁つみたてシミュレーターより筆者作成

・銀行預金：元本1200万円＋利息約20万円＝約1220万円
・新NISA（5％）：元本1200万円＋運用益約829万円＝約2029万円

20年後、銀行預金の利息はようやく20万円ですが、新NISAの資産は2000万円を突破（＋829万円）しています。その差は約810万円です。元本は同じ1200万円なのに、置き場所を変えるだけで、高級車が買えるほどの資産格差が生まれてしまうのです。

今から始めても遅くない？

この数字を見て、「2年前に始めておけばよかった」「もう手遅れだ」と落ち込む必要はありません。投資の世界において、過去に戻ることはできませんが、「今日が一番若い日」であることは事実です。

2年の遅れは取り戻せるか

確かに同僚とはスタートで差がつきましたが、20年、30年という長期視点で見れば、2年の遅れは誤差の範囲ともいえます。重要なのは、これ以上「機会損失」を拡大させないことです。

例えば、今から月5万円の積立投資（年利5％）を20年間続ければ、20年後には約2055万円の資産を作れる可能性があります。しかし、今日も迷って銀行預金を続ければ、20年後の資産は約1220万円のままです。この「将来の835万円の差」を埋めるために、今すぐ行動を起こす価値は十分にあります。

まとめ

同じ月5万円の積立でも、銀行預金と新NISAでは、2年間で約30万円、20年間では800万円以上の資産格差が生まれる可能性があります。銀行預金は「減らない」安全な資産ですが、インフレ（物価上昇）リスクを考慮すると、実質的な価値は目減りしていく恐れがあります。

まだ新NISAを始めていない人は、まずは少額からでも「お金に働いてもらう」経験を始めてみてはいかがでしょうか。口座開設は無料で、ネット証券なら100円から積み立てが可能です。