クレカのリボ払いの利息が高い……「初めてキャッシングを利用する人は利息が安くなる」というDMを見たけど、キャッシングで借りたほうがいい？

クレジットカードの機能として、分割払い・リボ払い（リボルビング払い）のほかにキャッシングが付いていることがあるでしょう。それぞれどのような特徴があるのか、リボ払いからキャッシングに切り替えるとどのようなことが起こるのか、確認してみましょう。

どちらも「借金」であり、慎重な判断が必要です！

リボ払いかキャッシングか、迷うこと、ありますよね。まず冷静になってどちらも「借金」であることを確認して、それぞれの違いを整理しましょう。
 

 

リボ払いの支払総額は予想以上になる場合が……

リボ払いは「利用額にかかわらず、毎月の支払い（返済額）が一定」という利用返済方法ですが、その実態は、高い利息がかかる長期ローンに近いものだと理解しましょう。
 
一般的な利率は、実質年率15.0%前後で、利息は「残高」に対して毎月発生します。残高がゼロになって完済されるまでずっと続きます。そして支払いが延びれば延びるほど、元本は減りづらく、結局総支払額でみるとかなり膨らみます。
 
例を1つあげてみましょう。
 
50万円をリボ払いとして利用、実質年率15％が適用されるとして、月々返済2万円とすると、完済までに約 31ヶ月かかり、支払う利息の合計は約 10万3266円総支払額＝約 62万円となって、10万円以上の利息を支払うことになります。
 
月々の返済額が少ないので、それほど負担感はないかもしれません。しかしいつまでたっても返済が終わらない、元の借入額よりも大幅に多くなるという結果になります。さらに、返済途中でまたリボ払いを追加すると、完済時期は大幅に後ずれすることになります。
 

クレカで現金を借りるキャッシングも……

キャッシングはクレジットカードを使って銀行カードのようにATMからお金を引き出すことです。確かにDMなどで「初回〇日間無利息」「利息〇％引き」というキャンペーンもよく見かけますが、こちらも注意が必要です。
 
キャンペーン中は低金利をアピールしていても、終了後は通常利率に戻り、一般的な実質年率は15.0～18.0%程度であると理解しましょう。利息は借りた日数分だけ「日割り」で発生します。会社によってATM手数料や返済のしやすさには差があります。
 
こちらも例を挙げてみましょう。
 
初回30日間無利息のキャンペーンという広告に魅せられて50万円のキャッシングを利用したとします。
 
毎月返済2万円とすると、金利は初月無利息ですが、 2ヶ月目以降 年利15%になったとすると、完済までにかかる期間は30ヶ月、支払う利息合計は約9万4265円、支払総額＝約60万円です。無利息期間があるため、リボ払いと比べて利息はやや少なくなりますが、十分高額な返済負担になります。
 

どちらを選ぶべきか？

利息だけを比較すると……初回キャッシングのキャンペーン中（30日無利息など）は、一時的にはリボ払いよりお得に感じることもありますが、繰り返し利用することで、リボ払い以上の利息を払うことになるケースも多くあります。
 

まとめ

この2つを確認して、「どちらがマシか」ではなく、「借りない方法を考える」ことが大切だとお気づきだと思います。利用する前に、本当に必要な出費なのか？　利用するタイミングをずらすことはできないか？ あるいは、身近な人や制度（緊急小口資金など）の活用することはできないか？ などの代替案も検討しましょう。
 
緊急性が高く、どうしてもリボ払いで利用する以外にないという場合は、「借金」であることを理解して、リボ払いの残高を減らすことを最優先に日々の家計運営に取り組みましょう。残高ゼロになるまで、追加の借り入れをせず、一括返済や繰り上げ返済で元本を減らすことに集中することが大切です。
 
どうしても借りるなら、「短期間・少額・返済計画」を確認してからにしましょう。キャッシングのキャンペーンを使う場合も「いつ・いくらで完済するか」を明確にしてから借りるようにすることが大前提です。
 

出典

金融広報中央委員会　リボ払い。便利ばかりではありません。
 
執筆者：柴沼直美
ＣＦＰ(R)認定者