30代で年収は「380万円」ですが、クレジットカードの審査に落ちました。何が原因なのでしょうか？

クレジットカードは今や、暮らしの必需品です。だからこそ、カードの審査に落ちてしまうと「年収が足りないのかな」などと不安に思う人もいるでしょう。
 
クレジットカードの審査でチェックされるのは年収だけではありません。また、審査に落ちたとしても条件を改善することで申請が通る可能性もあります。
 
この記事では、クレジットカードの審査に落ちてしまうおもな原因とその対策、クレジットカード以外の選択肢を解説します。

年収380万円でクレジットカードの審査に落ちる原因は？

一般社団法人日本クレジット協会「クレジット関連統計」によると、2024年1月～12月のクレジットカード申込件数は4082万件、うち契約件数は2964万件です。この結果から、申込件数のうち約27％は契約に至らなかったことが分かります。
 
約27％の中には、審査に通ったものの契約しなかった人も含まれると考えられますが、審査落ちが珍しいことではないといえるでしょう。
 
クレジットカードの審査では、返済能力や過去のカード履歴などが総合的にチェックされます。カード審査に落ちた場合は原因を特定したうえで、改善にむけた対策が必要です。
 
ここでは、「クレジットカードの審査に落ちやすい人の主な特徴」を解説します。
 

返済能力に不安がある

クレジットカードの審査で必ずチェックされるのが返済能力です。クレジットカードの審査では「年収－生活維持費－クレジット債務」を基に計算する「支払可能見込額」が返済能力の基準となるようです。「生活維持費」は、法律で定められており、世帯の人数や居住地などによって異なります。
 
つまり、クレジットカードの審査では年収が高くても、「生活維持費」や「他のクレジットカード、分割払い」の金額が多いと、審査に落ちる可能性があるといえます。今回のケースでは、年収380万円に対してこれらの金額が多いと判断された可能性があるでしょう。
 

異動情報が記録されている

クレジットカードの審査では長期的な返済能力とともに、「異動情報」も重視されます。異動情報とはおもに以下の項目です。
 

・クレジットカードの支払い遅延
・携帯電話・スマートフォンの料金滞納
・各種ショッピングローン返済の遅延
・キャッシングの返済遅延

 
異動情報は「信用情報機関」に記録されます。主要な信用情報機関には3つあり、クレジットカード関連の情報が記録されるのはCICです。
 
クレジットカード会社は、カードの審査にあたって信用情報機関の登録情報を照会します。その際、異動情報が記録されていれば返済能力の評価が下がるため、審査に通りにくくなってしまうでしょう。
 
ただ、異動情報が記録されても、トラブルを解決して5年が経過すればリセットされ、クリーンな信用情報に戻ります。
 

カードの利用実績がない

クレジットカードを初めて申請する場合も、審査では不利でしょう。
 
金融機関側では、クレジットカードを初めて作る人はスーパーホワイトと呼び、金融トラブルを起こして信用情報が空白になった人をホワイトと呼ぶようです。
 
スーパーホワイトとホワイトはどちらも信用情報が空白であるため、見分けがつかないようです。つまり、スーパーホワイトの場合、「もしかしたら過去に返済事故があるのでは？」と思われてしまう可能性があります。
 
すでにカードを保有し、順調に返済を続けている場合、その情報がクレジットヒストリーとして記録され、金融機関で共有されます。一般的に、クレジットヒストリーが長い人のほうが安定した返済能力を証明できるため、カード審査では有利です。
 
クレジットカードを初めて作る場合は、新規申込でも通りやすいカード会社を選ぶことで審査通過の可能性が高まります。
 

クレジットカード審査に落ちた場合の対策

クレジットカードの審査に落ちた場合のおもな対策を解説します。
 

期間を空けてあらためて申し込む

クレジットカードの審査に落ちてしまったら、焦って何度も申し込むのではなく、一定の期間を空けてみましょう。
 
カード審査の情報は、原則として半年間記録されます。半年以内でも再度の申込は可能ですが、カード会社から「多重申込」と見なされ、審査のうえでネガティブにはたらく可能性があるため、おすすめできません。
 
言い換えれば、申込から半年以上経過すれば申込の履歴そのものがリセットされるため、年収などの条件が変わっていれば審査に通る可能性があります。
 

クレジットカード以外の代替カードを検討する

クレジットカード以外にも、代替サービスとして利用できるカードはいろいろあります。
 
例えば、デビットカードは決済代金が即座に指定の銀行口座から引き落とされるカードで、原則として審査なしで利用可能です。また、現金の代わりに利用できるカードとしては、プリペイドカードもあります。
 
「現金よりもカードで支払いたい」という目的なら、クレジットカード以外に視野を広げるのも一つの方法です。
 

クレジットカードの審査で重要なのは年収だけじゃない！ どうしても審査に落ちるならほかのカードも検討しよう

クレジットカードの審査では、年収以外にも過去の利用履歴や職種など、さまざまな要素がチェックされます。一度審査に落ちたとしても、半年以上の期間を空けてあらためて申し込むことで審査通過となる可能性もゼロではありません。
 
ただし、半年以内に何度も審査を申し込むと「多重申込」と見なされるため、注意が必要です。
 
どうしても審査に落ちてしまうなら、デビットカードやプリペイドカードなど、クレジットカードの代替となるカードの利用を検討してみましょう。
 

出典

一般社団法人日本クレジット協会 クレジット関連統計
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー