実家暮らし「貯金1000万円」の同僚がうらやましいです。「30代・年収400万円」で1人暮らしですが“適正貯蓄額”はいくらなのでしょうか？
とはいえ、同僚が「貯金1000万円」の場合、うらやましい気持ちとともに、「30代・年収400万円・一人暮らしの自分の貯蓄額は適正なのか？」と気になる人もいるのではないでしょうか。
本記事では、30代単身者の貯蓄額について解説します。
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30代で貯蓄1000万円は多い？
金融経済教育推進機構が公表している「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」によると、30代単身世帯の金融資産保有額の平均は459万円です。
「自分よりみんな貯金が多い……」と焦るほどではない数字かもしれません。ここで注目したいのは、中央値は90万円という事実です。
平均と中央値の差が大きい理由としては、貯蓄が1000万円以上あるような人が全体の平均値を引き上げていることが挙げられます。つまり、実際には90万円程度しか貯金がない人が多数派であることが読み取れます。
このことからも、「貯金が1000万円ある同僚」はかなりレアな存在であり、生活環境（例えば、実家暮らしで家賃ゼロ、食費もほとんど不要など）が貯蓄の差に直結している可能性が考えられるでしょう。
年収400万円・一人暮らしの人が35歳までに貯められる適正額とは？
それでは、年収400万円で一人暮らしをしている人が、35歳の時点でどれくらいの貯金をしていれば適正な貯蓄額といえるのでしょうか？
まず、年収400万円の人は、社会保険料や税金が引かれ、手元に残る手取り額は8割程度です。つまり、年間の可処分所得は約320万円（400万円×80％）です。
次に、総務省の家計調査によると、34歳以下の単身者の平均的な支出は毎月約18万円です。そのため、年間では約216万円が消えていく計算になります。
年間の可処分所得約320万円から約216万円の生活費を引けば、貯蓄可能額は年間約104万円です。
ただし、突発的な支出（引っ越し、冠婚葬祭、家電の買い替えなど）も加味すると、実際には毎年50万円～80万円程度が現実的な貯蓄可能額となるでしょう。
これを仮に22歳で入社し、35歳までの約13年で積み上げた場合の貯蓄総額は、次のとおりです。
●毎年50万円貯めた場合：650万円
●毎年80万円貯めた場合：1040万円
つまり、生活に大きな支障がない範囲でコツコツと貯めていけば、数百万円の貯蓄は不可能ではないでしょう。
とはいえ、このシミュレーションの収入と支出はあくまでも「平均」ですので、さまざまなケースが含まれています。実際、収入面では35歳で年収400万円であれば、20代前半くらいはもっと低い場合が多いでしょう。また、支出面も居住地などによって大きく異なります。
自分の貯蓄額が適正かどうかは、自分の収入と支出を振り返ってみて計算してみると良いでしょう。
一人暮らしでも貯金を増やすコツとは？
最後に、一人暮らしでも貯金を増やす工夫をいくつか紹介します。
まず、「先取り貯金」がおすすめです。貯金を「余ったらする」方式だと、結局毎月使い切ってしまいがちです。毎月の給料が入ったらすぐに、3万円～5万円などの一定額を別口座に移す「先取り貯金」を習慣にしましょう。
固定費を定期的に見直すことも大切です。通信費、サブスク、保険などは一度契約すると放置しがちですが、格安スマホへの乗り換えや不要なサービスの解約で、月数千円単位の節約も可能です。
また、節約ばかりではストレスがたまり、リバウンド的に浪費しやすくなります。外食や旅行などの楽しむためのお金を計画的に使うことで、メリハリのある家計管理がしやすくなるでしょう。
まとめ
30代で貯金1000万円はかなり高い水準で、うらやましくなっても当然かもしれません。とはいえ、実家暮らしと一人暮らしでは、生活コストがまったく異なります。そのため、同じ年収でも貯蓄額に差が出るのは当然のことといえるでしょう。
現在貯蓄が思ったようにできていなくても、これからこつこつ積み立てていけば、将来的には十分にまとまった資産を作ることは可能です。状況が異なる人と比較して焦るのではなく、自分なりの目標とペースで家計と向き合っていきましょう。
出典
金融経済教育推進機構（J-FLEC） 家計の金融行動に関する世論調査2024年
総務省統計局 家計調査 家計収支編 単身世帯 詳細結果表 2024年
執筆者 : FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
