貯金が“1000万円”を超えました。「口座は分けたほうがいい」という記事を見たのですが、やはり1つの銀行に預けたままだとリスクがあるのでしょうか？

貯金が1000万円を超えたとき、ふと不安になるのが「このまま1つの銀行に預けていて大丈夫？」ということ。銀行が破綻したら、自分のお金はどうなるのか。
 
預金を分けたほうが安心だという情報を見かけたけれど、実際のところどうなのか……そんな疑問にお答えするために、本記事では、預金保険制度の仕組みや口座分散のリスクとメリット、具体的な管理方法までわかりやすく解説します。

銀行が破綻しても1000万円までは保護されるって本当？

日本には「預金保険制度」という仕組みがあり、銀行が経営破綻した場合でも、一定額までの預金は保護されます。具体的には、1つの金融機関あたり1人につき、元本1000万円とその利息までが保護対象です。
 
たとえば、A銀行に1200万円の普通預金がある場合、1000万円と利息は保護されますが、残りの200万円は破綻した銀行の財産状況によっては一部しか戻らない可能性があります。
 
この上限は、支店を分けても同じ銀行なら合算されます。つまり、「A銀行の本店に500万円、支店に700万円」のように分けても、合計1200万円として扱われます。
 
なお、決済用預金（無利息でいつでも引き出せる口座）だけは全額保護されますが、一般的な普通預金や定期預金にはこの1000万円の上限が適用されます。
 

なぜ1つの銀行にまとめて預けるのがリスクになるのか

銀行の破綻リスクが極端に高いわけではありませんが、ゼロではありません。かつては地方銀行や信用金庫の破綻も実際に起きています。そのため、1000万円を超える預金を1つの銀行にまとめるのは、「万が一」に備えた対策が不十分だといえます。
 
また、金利やサービス内容も銀行によって異なります。すべての資金を1つの銀行に預けてしまうと、より高金利の銀行やサービスを逃してしまうかもしれません。
 
一方で、口座を増やしすぎると管理が面倒になります。通帳やカード、ネットバンキングのID・パスワード管理など、セキュリティー面でも注意が必要です。
 

複数の口座に分けるメリットと、賢い管理のポイント

もし貯金が1500万円あるなら、A銀行に800万円、B銀行に700万円といったように、異なる金融機関に分ければ、それぞれの1000万円枠で安心して預けられます。これは「金融機関ごと」に適用される制度だからです。
 
また、以下のように口座の目的を分けておくと管理もしやすくなります。

・A銀行：生活費用の口座
・B銀行：将来の備えや教育費
・C銀行（ネット銀行など）：金利重視の定期預金や資産の一部運用

さらに、ネット銀行を活用すれば、手数料を抑えつつ複数口座を管理しやすくなります。一部のアプリでは、複数の銀行口座を一括で管理できる機能もあります。ただし、使わない口座を放置すると金融機関によっては手数料がかかることがあります。
 
また、10年以上入出金などの取引がないと「休眠口座」扱いとなり、国の管理へ移管されます（休眠口座になっても、原則として預金者はいつでも払戻し請求が可能です）。そのため、年に1～2回はログインや少額の入出金をしておくことをおすすめします。
 

まとめ：口座分散で安心と効率のバランスをとろう

貯金が1000万円を超えたら、預け方にも工夫が必要です。1つの銀行にまとめてしまうと、万が一のときに保護されるのは1000万円まで。複数の銀行に分散して預ければ、制度上の保護を最大限に活用できます。
 
ただし、口座が増えれば増えるほど、管理も煩雑になります。無理に分けすぎる必要はありませんが、「最低限、超過分を他行に預ける」ことで、安心感がぐっと高まります。
 
資産が増えてきたら、銀行預金だけでなく、NISAや国債など他の選択肢も視野に入れてみるのも良いでしょう。大切なお金をしっかり守りながら、賢く使う第一歩として、まずは「預け先を見直す」ことから始めてみてはいかがでしょうか。
 

出典

預金保険機構 万が一金融機関が破綻した時
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー