世帯年収500万円の住宅ローン平均借入額は？金額の目安を徹底解説！ | ファイナンシャルフィールド

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世帯年収500万円は全体の何割？

まず、世帯年収500万円の、生活レベルについて見ていきましょう。
 
厚生労働省の「令和元年賃金構造基本統計調査 賃金の分布」によると、世帯年収500万円の割合は、以下の通りです。
 

	男性	女性
30～34歳	4.1％	1.1％
35～39歳	8.0％	2.4％
40～44歳	10.1％	3.8％
45～49歳	11.6％	4.3％

 
40代に入れば、男性の世帯年収の割合も21.7％となるので、およそ5人に1人が年収500万円であることがわかります。しかし、30代男性の場合、12.1％と40代男性よりも10％低くなっています。
 

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世帯年収500万円の人の住宅ローン平均借入額

住宅金融支援機構の「2019年 フラット35利用者調査」によると、住宅を購入した世帯の借入額に対する年収倍率は平均6～7倍であることがわかっています。それに基づいて計算すると、平均年収500万円の場合、およそ3,000～3,500万円が平均借入額となります。
 
ただし、これはあくまで平均借入額であって、無理なく返済できる額とは異なる点に注意する必要があります。そこで、世帯年収500万円の世帯の方が、無理なく返済できる金額の目安はどれくらいなのか、その指標となる返済負担率について詳しく紹介します。
 
また、住宅ローンを組むときに用意する頭金の平均額も紹介しますので、あわせてチェックしてくださいね。
 

返済負担率

返済負担率とは、年収に対する住宅ローンの年間返済額の割合のこと。住宅ローン審査で、金融機関がチェックする項目のひとつです。
 
返済負担率が高いと、月々のローン支払額が負担となり、返済できなくなるリスクが高まります。そうならないためにも、返済負担率は年収500万円の場合、35％以下にすることが理想とされています。
 
なお、住宅ローン以外に、すでに別のローンやカードローン、キャッシングをしている場合、その金額も返済負担率に含めて計算します。
 

頭金はどれくらい用意すべき？

住宅ローンを組むときに、頭金を用意するケースがほとんどです。頭金をしっかりと用意できれば、返済負担率を下げることが可能になります。また、無理のない範囲で返済負担率はそのままにして、購入する物件のグレードを上げてもよいでしょう。
 
一般的に頭金は、年収の1～2割ほど用意するのが妥当だと言われています。ただし、頭金を捻出するために、手持ちのお金をゼロにするのは得策ではありません。ある程度資金は残しておいて、生活に余裕を残しておくことが大切です。
 

世帯年収500万円の人が無理なく返済できる金額の目安

世帯年収500万円でも、住宅ローンは計画的に返済しないと生活が厳しくなる恐れがあります。そうならないためにも、無理のない範囲で住宅ローンを組むことが大切です。
 
この見出しでは、世帯年収500万円の人が、無理なく返済するためのポイントを2つ紹介します。
 

シミュレーションで確認する

年収500万円の人が、無理のない範囲で住宅ローンを返済するには、返済負担率が重要なポイントです。返済負担率とは、年間の住宅ローンの返済額が、年収のどれくらいを占めているのかを表した割合のこと。
 
一般的に年収500万円の人の返済負担率は、35％以下とされていますので、35％以下になるようにシミュレーションしてみてください。
 
以下は、返済負担率が25％・30％・35％の住宅ローン借入額の目安です。元利均等35年返済・金利1.40％・ボーナス時返済なしという条件で算出していますので、住宅ローンを組むときの参考にしてみてください。
 

 
返済負担率が25％の場合と、35％の場合では、借り入れ目安となる金額が1000万円以上変わります。しかし、35％はあくまでも返済負担率ギリギリの割合であり、ほかにも別のローンを借りていれば厳しい金額です。
 
あくまでもシミュレーションであることを理解したうえで、実際の借入額はよく話し合って決めましょう。
 

自己資金がいくらあるか

年収500万円の人が、無理なく毎月の住宅ローンを支払うためにも、自己資金についてもしっかりと家族間で話し合っておきましょう。自己資金がいくらあるか、いくら用意するかによって、住宅ローンの負担が大きく変わってきます。
 
自己資金の使い方には、以下であげるようにさまざまな方法があります。
 

 
自己資金は、必ずしも用意しなくてはならないわけではありません。近年では、頭金ゼロでも、契約できる住宅ローン商品も多く見られます。自己資金の準備が難しい場合は、頭金ゼロでも契約できるタイプの住宅ローンを検討するのもよいでしょう。
 

平均借入額を知って無理のない範囲で組むことが大切！

年収500万円の人が、無理のない範囲で住宅ローンを借りるためにも、返済負担率は必ず確認しなくてはいけません。返済負担率は年収500万円の場合、35％以下が理想とされていますが、住宅ローン以外にもすでにお金を借りている方は、すべてを含めたうえで計算してください。
 
住宅ローンを組むときは、返済の負担を少しでも軽くするために、頭金などの自己資金はできる限り用意しておくと安心です。返済負担率のシミュレーションを活かして、自分に合った、無理のない金額で住宅ローンを検討しましょう。
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員

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