住宅ローンの流れを予習！ 申し込みから借り入れまでの手順やスケジュール | ファイナンシャルフィールド

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部

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監修：新井智美

CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員

CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
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住宅ローン申し込みから借り入れまでの流れ

　
まずは、どの住宅ローンに申し込むかを決める必要があります。不動産会社やハウスメーカーと提携している住宅ローンを紹介される場合も多いですが、もちろん自分自身で選んだ金融機関の住宅ローンに申し込むことも可能です。
 
金融機関に相談したりインターネットで情報を集めたりして、条件を比較したうえで利用する住宅ローンを決めるとよいでしょう。
 
申込先が決まったら、必要書類をそろえて審査に申し込みます。住宅ローンの申し込みをしてから融資が実行されるまでのおおよその流れは、次のとおりです。
 

 
仮審査から融資実行までは、金融機関によって異なりますが、平均としては約1ヶ月半を要します（申し込み時期や申込者の状況などにより前後します）。各段階でやることや必要な書類が異なるため、以下でひとつずつみていきましょう。
 

仮審査

　
仮審査は、本審査の前に行われる簡易的な審査です。金融機関によっては、インターネットで事前審査に申し込める場合もあります。
 
仮審査では、金融機関の求める次のような情報を申告します（項目は金融機関により異なります）。
 

 
以上のような情報をもとに、「この人に住宅ローンを貸し付けても問題がないかどうか」を判断することが、仮審査の目的です。
 
仮審査に申し込むタイミングは、購入を希望する物件が決まった段階であるのが一般的です。仮審査を通過しなければ、物件の売買契約などの手続きを進められないこともあるため、注意しましょう。事前審査の結果が通知されるまでには、一般的に申し込みから3日～1週間程度の期間がかかります。
 
なお、仮審査を通過した場合でも、本審査に落ちるケースもあります。仮審査の結果はあくまでも「仮」であることを頭に置いておきましょう。
 
■必要書類
必要書類は、金融機関や申し込む住宅ローンの内容（収入合算、連帯債務など）によって異なります。必ず詳細を確認のうえで、書類を準備しましょう。主な必要書類には、次のようなものがあります。
 

本審査

　
本審査は、仮審査よりも詳細な資料をもとに行われる正式な審査です。本審査時に、団体信用生命保険の加入審査も行われます。金融機関によって申告項目は異なりますが、次のような情報を求められるのが一般的です。
 

 
審査に必要な期間は仮審査よりも審査よりやや長い傾向にあり、多くの場合1～2週間程度かかります。
 
■必要書類
本審査では、仮審査で提出した書類に加えて、保証会社や団体信用生命保険の申込書、物件の情報を確認するための書類などが必要です。主なものは、次のとおりです。
 

契約

　
本審査を通過したら、金融機関との間に金銭消費貸借契約を締結します。また、次のような契約も同時に結ぶ必要があります。
 

 
■必要書類
契約締結時には一般的に、次のような書類が必要です。
 

融資実行

　
契約書類を提出すると、指定の日時に融資額が振り込まれます（融資実行）。融資額を利用して不動産会社や工事請負業者などへの支払いを完了すると、物件が引き渡されます。
 
住宅ローンの返済がスタートするのは、融資実行の翌月または翌々月です。一般的には、毎月決められた返済日（約定返済日）に、指定した口座から返済額が自動引き落としされます。そのため、口座の残高が不足することがないよう、気をつけておきましょう。
 

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注文住宅の場合は住宅ローンの流れが違う？

　
一般的には、住宅ローンの融資の実行と物件引き渡しは同じタイミングです。
 
しかし、土地を購入して建てる注文住宅の場合は、建物を建てる前に土地代金を支払わなければなりません。また、注文住宅では、物件の引き渡しより前の段階で、工事の着手金や中間金が発生する場合もあります。
 
このようなケースにおいて、物件引き渡しまでに複数回発生する支払いのための資金を調達する手段に「2本立て」「つなぎ融資」という方法があります。
 

 
2本立てやつなぎ融資を利用すると、それぞれのローンに申し込むたびに審査⇒契約⇒融資実行⇒返済という流れが発生するため、全体の流れは通常より複雑になります。
 

住宅ローン借り換えの申し込みから借り入れまでの流れ

　
住宅ローンを借り換える場合も、審査・契約を経て融資が実行されるという基本的な流れは新規借入の場合と変わりません。
 
しかし、借換先の金融機関で借り入れた住宅ローンで借り換え前の住宅ローンを完済するため、新規借入の流れに加えて、次のような手続きが発生します。
 

 
借り換えの際の一般的な流れは次のとおりです。
 

 
新規借り入れの実行日と全額繰上返済日は同日である必要があることに注意し、日程に余裕をもって手続きしましょう。
 

住宅ローンの流れを理解してスムーズに手続きしましょう

　
住宅ローンの申し込みから融資実行までのスケジュールは、住宅の購入契約や引き渡しのスケジュールと密接に関係しています。そのため、予定通りに新居に住み始めるためにも、住宅ローンの流れを理解し、余裕をもった日程で動くことが大切です。
 
注文住宅の場合や借り換えなど、ケースによって全体の流れや必要な書類などが異なることもあります。事前に詳細を確認して、スムーズに申し込み準備や契約手続きを進めましょう。
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員

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