更新日: 2023.09.01 住宅ローン

住宅ローンの借り換えで得られるメリットとは？借り換えしたほうがいいケースはどんなもの？

執筆者 : 田久保誠

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住宅ローンの借り換えで得られるメリットとは？借り換えしたほうがいいケースはどんなもの？

住宅ローンは長く続くものですから、わずかな金利差でも返済総額が数百万円単位で変わってくることがあります。そこで気になるのが住宅ローンの「借り換え」。借り換えとはどのようなものか、借り換えに向いているケース・判断基準、メリット・デメリット等を解説します。

執筆者：田久保誠（たくぼまこと）

田久保誠行政書士事務所代表

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CFP®、1級ファイナンシャル・プランニング技能士、特定行政書士、認定経営革新等支援機関、宅地建物取引士、2級知的財産管理技能士、著作権相談員

行政書士生活相談センター等の相談員として、相続などの相談業務や会社設立、許認可・補助金申請業務を中心に活動している。「クライアントと同じ目線で一歩先を行く提案」をモットーにしている。

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【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の２種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス（金利タイプ数2本）もご用意しています。お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

1 住宅ローンの借り換えとは
2 借り換えのメリット・デメリットは？
3 借り換えのメリットを享受できる可能性があるのは？

住宅ローンの借り換えとは

住宅ローンの借り換えとは、現在住宅ローンを利用している人が新たな住宅ローンを借り入れ、現在利用中の住宅ローンを一括返済することです。新しいローンは多くの場合、以前のローンより低金利を選択しますので、借り換え後は毎月の返済額が減ることになります。

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※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

借り換えのメリット・デメリットは？

まずはメリットです。以下の4点があげられます。

1．総返済額を減らすことができる

より低い金利になれば、総返済額を減らすことができます。また、月々の返済額を減らす代わりに、返済期間を短縮することも可能です（一般的に返済期間を延長できません）。

ただし、返済期間の短縮によって住宅ローンの借入期間が10年未満となった場合、その年以降は住宅借入金等特別控除の適用を受けられなくなりますので注意が必要で、短縮し過ぎることによって月々の支払額が増える場合もあります。

2．長期の固定金利に切り替えることで、将来の金利上昇リスクに備えることができる

固定金利のメリットである金利上昇のリスクの低減、返済金額の見通しが立つという安心感を得ることができます。特に現在でも長期固定金利は1％台のものもあるので、変動金利で借りていて将来の金利上昇が不安な場合は検討の余地があります。ただし、金利は「変動金利＜固定金利」ですので、返済額が多くなることも視野に入れるようにしましょう。

3．団体信用生命保険の保障の充実を図ることができる

通常、団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの返済期間中に死亡もしくは所定の高度障害状態となった場合に、住宅ローンの支払いを保険でカバーするものです。

最近の団信のなかには、以前の保障内容に比べて保障をカバーする範囲が広くなったものや、死亡もしくは所定の高度障害状態となった場合以外でもカバーする商品など、さまざまなものがあります。

通常、借り入れ後に住宅ローンの団信や保障内容を追加・変更はできませんが、借り換えの際に、より保障が充実している最新の団信に切り替えられる場合があります。ただし、年齢や既往歴によって加入できないケースもありますので注意が必要です。