3000万円の戸建てだと月々の住宅ローン「返済額」はどうなる？4人家族・年収400万円でシミュレーション

大きなライフイベントとして住宅の購入があります。マンションや戸建てなどさまざまな選択肢がありますが、多くの場合、住宅ローンを組んで毎月返済していくことになりますが、なかには「自分の収入でローンを返済していけるだろうか」と不安を抱える方もいるかもしれません。

今回は3000万円の戸建てを購入することを想定して、住宅ローンの返済額を紹介します。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の２種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス（金利タイプ数2本）もご用意しています。お申込みの際にご決定いただきます。

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※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

1 3000万円の戸建て返済額をシミュレーション
2 頭金を用意する方法
3 住宅購入費用はさまざま
4 住宅ローンは頭金を用意しよう

3000万円の戸建て返済額をシミュレーション

住宅ローンの返済比率は、年収の20～25％程度までが目安といわれるようです。これ以上になると返済が難しくなるでしょう。

今回は3000万円の戸建てをフルローンで購入し返済していくことを想定します。なお、シミュレーションに使用したのはJAバンクの住宅ローンシミュレーション（新規借入）です。

●返済期間35年
●固定金利5年（当初金利2.25％、当初固定金利期間終了後4.0％と仮定）
●ボーナス支払いなし

なお、諸費用やローン保証料などは考慮しないものとして算出します。3000万円を返済する場合は、下記の通りです。

表1

総支払額	5262万9973円
毎月返済額（2回目以降）	10万3270円

※筆者作成

3000万円を返済する場合、月々10万円以上の支払いが発生することが分かります。次に500万円の頭金を用意できると仮定し、2500万円を借りる場合で算出します。

表2

総支払額	4385万8142円
毎月返済額	8万6059円

※筆者作成

500万円の頭金を用意できると、月々の返済額は最初のシミュレーションよりも1万5000円程度減り、8万円台になりました。

以上の結果からフルローンよりも頭金を用意した方が月々の返済額が減らせることが分かります。

少しでも返済額を抑えたいと考える場合は、頭金を用意してから住宅購入に進むことをおすすめします。

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頭金を用意する方法

ここからは頭金を用意する方法を2つ紹介します。頭金は自身でコツコツ貯金する方法と両親からのサポートを受ける方法が多くみられます。

毎月コツコツ貯金

住宅の購入を急いでいない場合、毎月貯金する方法があります。たとえば、固定費や娯楽費を見直して、月に2万円や3万円をねん出しましょう。自分では「これ以上削れない」と思っていても、家計簿をつけていると予想外の出費が見つかる可能性があります。

両親からのサポートを受ける

住宅を購入する際、両親のサポートを受けるケースもみられます。両親から100万円や200万円などまとまった金額を頭金として受け取った場合は、ありがたく活用しましょう。自分でも頭金を貯めているのであれば、自分で貯めたものと両親からのサポートを合算すると、購入後のローンの返済額を軽減できます。

両親からサポートを受けた場合は、感謝の気持ちを伝えることはもとより、購入後に家に招くなど心遣いが大切です。

住宅購入費用はさまざま

住宅を購入する際は、土地代や建物の費用に意識が行きがちですが、さまざまな諸費用もかかります。下記は住宅ローン契約や購入に際して、必要となる主な費用です。

●印紙税
●登録免許税
●司法書士へ依頼・報酬
●融資事務手数料
●ローン保証料
●物件調査手数料
●火災保険料（地震保険料含む）など

諸費用は一般的に総額の3～9％程度が目安といわれています。ローンに組み込めないものもあるため、自身である程度の準備をしておきましょう。諸費用を一括で支払うことが困難な場合は、契約前に金融機関にローンの中に含めることができるものがないか確認をしておきましょう。

住宅ローンは頭金を用意しよう

住宅ローンは大金がなくてもマイホームを購入できるため、魅力的ですが、毎月返済が必要となるため、返済シミュレーションは欠かせません。本当にきちんと返していけるのか、もしもの時にはどうするべきかなど、さまざまなリスクを勘案したうえで契約に進みましょう。

本契約を行う前に金融機関で実際のシミュレーションをしてもらい、年収が減ってしまった場合の対応などを聞いておくといいでしょう。