もうすぐ退職金「2000万円」がもらえる！ 住宅ローン「1000万円」の支払いに充てたいけど、妻は「万一のために残しておくべき」とのこと。実際どうすべきなの？ メリット・デメリットを比較

定年を迎える前後で、住宅ローンの残高と退職金の使い道について悩む人は多いのではないでしょうか。「退職金2000万円で住宅ローン残高1000万円を完済すべきか」、それとも「退職金を手元に残しておくべきか」と迷う場合、まずはそれぞれのメリットとデメリットを慎重に検討することが重要です。
 
本記事では、それぞれの選択肢の特徴や、完済後の生活費試算について解説します。

住宅ローンを完済するメリット

まずは、定年後に住宅ローンをすぐに完済するメリットについて見ていきましょう。
 
第1に、今後の金利負担がなくなる点が挙げられます。特に、まだ高金利のローンを抱えている場合は、大きな節約効果が期待できます。
 
また、住宅ローンを完済すると毎月の出費が軽減されます。ローン返済がなくなる分、年金やそのほかの収入を生活費に回しやすく、老後の収支のバランスを安定させる助けになるでしょう。
 
さらに、住宅ローンを完済すれば、家の所有権が完全に自分のものとなり、将来の金銭的不安が軽減されます。これは、定年後の生活において大きな安心材料となるでしょう。
 

住宅ローンを完済するデメリット

続いて、住宅ローンを完済するデメリットを見ていきましょう。
 
まず、手元資金が減ることが挙げられます。退職金をローン返済に充てると、急な出費（医療費、介護費、家の修繕費など）や予期せぬ経済的なリスクに備えるための余裕がなくなる可能性があります。
 
また、現在の住宅ローン金利が低い場合、ローン返済に回さない分の手元資金を運用することで、ローン金利を上回るリターンを得られるかもしれません。これにより、資金効率の観点ではローンを残すほうが有利な場合もあります。
 
さらに、ローンを完済したとしても、手元資金が極端に減ることで別の不安（将来の予備費が不足することへの懸念）が生じる可能性があります。予想外の出費に対応できないことが、ストレスの原因となることもあるかもしれません。
 

完済後の生活費を試算してみよう

住宅ローンを完済するかどうか迷っている場合、完済後の生活をシミュレーションしてみることが大切です。今回は次の前提にて、老後の生活費を試算してみます。
 

【老後の主な収入源】

・年金：夫婦合わせて月額23万円（日本年金機構の標準的な年金額）
・貯蓄：退職金残高1000万円＋既存の貯蓄
・その他収入：アルバイトや投資収益

 

【老後の月々の生活費】

月額28万円（総務省の家計調査の支出平均額）

 
今回の前提では、月額で5万円の赤字が発生してしまいます。年間では60万円となりますので、この赤字額を退職金残高含めた貯蓄とアルバイト、投資収益などでカバーできるかがカギとなります。
 
実際の収支を自分たちで計算し、物価上昇や医療費の増加も考慮しながら、完済後の生活費をシミュレーションしてみましょう。
 

まとめ

住宅ローンを退職金で完済すべきかどうかは、各家庭の状況やリスク許容度、考え方などによって異なります。
 
高金利で毎月の住宅ローン返済が家計を圧迫しており、精神的な安定感を重視したい場合や、ローンを完済しても十分な手元資金がある場合には完済を選んでも良いでしょう。
 
一方、手元資金が減ると困る場合や、低金利のローンを活用して資産運用に挑戦したい場合などは、完済を見送ったほうが良いと言えます。
 
どちらの場合でも、まずは完済後の生活費のシミュレーションが大切です。それぞれの家庭によって状況は異なりますので、必要に応じて専門家への相談を検討しながら、慎重に考えていきましょう。
 

出典

日本年金機構 令和6年4月分からの年金額等について
総務省 家計調査報告〔家計収支編〕2023年（令和5年）平均結果の概要
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー

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