「住宅ローン」を検討しているのですが、“年収の何倍”くらいまでなら借りれますか？ “頭金”は用意できそうにないです。
本記事では、年収別に住宅ローンで借りられる額や、頭金がなくても住宅ローンが借りられるかどうかを詳しく解説します。住宅購入で後悔したくない方は、ぜひ参考にしてください。
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住宅ローンの借入可能額は年収の5～7倍が目安
住宅ローンで借りられる最高金額を「借入可能額」と呼びます。この借入可能額の目安を知るためには、年収倍率に注目する必要があります。これは、自分の年収に対して何倍まで借入が可能かを示す指標です。
住宅金融支援機構が公表した「2023年度 フラット35利用者調査」を参考に、物件購入した際の年収倍率を表1にまとめました。
表1
| 物件種類 | 年収倍率 |
|---|---|
| 土地付き注文住宅 | 7.6倍 |
| マンション | 7.2倍 |
| 注文住宅 | 7.0倍 |
| 建売住宅 | 6.6倍 |
| 中古マンション | 5.6倍 |
| 中古戸建 | 5.3倍 |
出典：住宅金融支援機構「2023年度 フラット35利用者調査」より筆者作成
上記調査から、実際に借入された金額の年収倍率は「年収の5～7倍」であることが分かります。
借入可能額を決める基準
前述の通り、住宅ローンの借入可能額の目安は、年収倍率でおおよそ把握できます。ただし、最終的な借入可能額を決める際は、年収倍率だけではなく、他にもさまざまな要素が必要です。
表2は、審査の際に重視される5つの基準です。これらの基準から、金融機関では借入希望者が返済可能かどうかを審査し、借入可能額を確定させます。
表2
| 年収 | 全体の給与支給額・勤務先・勤続年数 |
| 借入限度額 | 住宅ローンの借入金額の上限（年収や返済負担率とは関係なく定められる） |
| 返済負担率 | 年収に対する年間返済額の割合 |
| 融資率 | 物件価格に対する住宅ローンの割合 |
| 担保価値 | 物件を売却した際の価値 |
※筆者作成
ただし、基準は金融機関や住宅ローン商品の種類によって異なるため、できるだけ詳細をチェックしておくことをおすすめします。
年収別｜借入可能額シミュレーション
住宅ローンの借入可能額は、前述の通り、一般的に「年収の5～7倍」が一つの目安とされています。では実際に、自分の年収ではどの程度の借入が可能なのかを把握するために、年収別のシミュレーションをチェックしておきましょう。以下表3は、年収倍率6倍を基準に算出した情報です。
表3
| 年収 | 借入可能額（年収倍率6倍の場合） |
|---|---|
| 300万円 | 1800万円 |
| 400万円 | 2400万円 |
| 500万円 | 3000万円 |
| 600万円 | 3600万円 |
| 700万円 | 4200万円 |
| 800万円 | 4800万円 |
| 900万円 | 5400万円 |
| 1000万円 | 6000万円 |
※筆者作成
このように借入可能額のシミュレーションを行うことで、今後自分がどのぐらいの価格の住宅を購入できるかが判断できます。
住宅ローンと頭金の関係性
住宅を購入する際、多くの方が「住宅ローン＋頭金」という形で返済計画を立てます。頭金を用意することで、住宅ローンの借入額を減らし、利息を含んだ月々の返済負担を軽減させることができます。また頭金は、物件価格の1～2割程度を用意するのが、一般的です。
住宅金融支援機構の「2023年度 フラット35利用者調査」によると、全国で実際に支払われた頭金の平均額は、表4の通りです。
表4
| 住宅種類 | 全国の頭金平均金額 |
|---|---|
| 注文住宅 | 699万円 |
| 土地付き注文住宅 | 473万8000円 |
| 建売住宅 | 294万5000円 |
| 中古戸建 | 219万7000円 |
| マンション | 1188万7000円 |
| 中古マンション | 529万9000円 |
出典：住宅金融支援機構「2023年度 フラット35利用者調査」より筆者作成
住宅の種類によって、地域別の頭金平均金額にも差はありますが、頭金は数百万単位で準備している方も一定数いることが分かります。
頭金無しで住宅ローンを組むことも可能
住宅の購入においては、頭金を用意するのが一般的です。しかし、頭金を用意せずに住宅ローンを組む「フルローン」を利用することもできます。
フルローンは、初期費用を抑えられるメリットがあるものの、2つの注意点があります。住宅ローンで失敗しないためにも、ぜひ一度慎重に検討しましょう。
住宅ローンの返済額が増える
頭金を用意しない分、住宅ローンの借入額が増え、おのずと利息として支払う金額も多くなります。結果として、毎月の返済額が増えて、家計を圧迫することにもつながりかねません。
また、住宅金融支援機構の2025年6月時点の金利情報では、頭金無しで融資率が9割超の場合、頭金ありの場合よりも高い金利を設定すると公表されています。
住宅ローンの審査が厳しくなる
住宅ローンを頭金無しで契約する場合、借入額が増えるため、金融機関にとっては貸付リスクが高まります。そのため、金融機関の審査は、頭金を用意している場合と比べて厳しくなる傾向があります。
特に、審査で重要視されるのが、安定した収入と返済能力です。ただ単に、収入の高さを見るのではなく、職種や雇用形態、勤続年数などの情報から、長期的な収入が見込めて滞りなく返済が続けられるかどうかが判断されます。さらに、返済負担率や物件の担保価値などの要素も考慮して、金融機関は総合的に返済能力を審査します。
無理のない住宅ローンを組むことが重要
住宅ローンの借入可能額は、一般的に「年収の5～7倍」が目安とされています。また、頭金無しで住宅ローンを組むことも可能です。しかし、最終的に住宅ローンの返済額が増えたり、金融機関の審査が厳しくなったりするためリスクを伴います。自分の収入や人生設計を踏まえて、無理のない住宅ローンを計画しましょう。
出典
住宅金融支援機構 2023年度 フラット35利用者調査（12、19～24ページ）
住宅金融支援機構 金利情報（2025年6月）
執筆者 : FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
