高齢者介護施設に住み替える際の入居費用を、リバースモーゲージで調達する

執筆者 : 尾上好美

配信日: 2017.07.21 更新日: 2025.10.21

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元気に日常生活を過ごしているうちは自宅で暮らし続けたいが、介護が必要になったら施設に住み替えたいと考えている方が多いようです。
これまでは、高齢者介護施設の入居一時金を準備するために、自宅の売却を選択する方が多く見られました。最近では、リバースモーゲージを利用することによって、自宅を所有したまま、まとまった必要資金の融資を受けられる事例が増えています。
ここでは、高齢者介護施設の入居費用をリバースモーゲージで調達することを考えてみたいと思います。

執筆者 : 尾上好美 ▼

アルファプランナーズ代表

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
ＣＦＰ(R)認定者
2級キャリア・コンサルティング技能士
大学卒業後、IT関連企業で、技術支援、マーケティング職等の業務に約12年間従事した後、子育てを経て、CFP®として独立。現在、ファイナンシャルプランナーとキャリアコンサルタントを兼業し、仕事（キャリア）と資産運用に関する相談業務、講師、執筆を行っている。住宅相談、教育資金に関する相談、リタイアメントプラン、相続など、子育て世代から中高年世代からの個人相談に数多く対応。「後悔のない選択ができた」と感じてもらえるような支援やサービスの提供を志している。

1 リバースモーゲージを検討する前に確認しておきたいこと？
2 まず、高齢者介護施設の入居に必要な金額を確認する
3 金融機関によっては、“入居の一時金”として借りられない場合もある
4 リバースモーゲージの契約に適切ではない物件とは？

リバースモーゲージを検討する前に確認しておきたいこと？

リバースモーゲージを利用してもよいか、老後の必要資金と住み替えのプランニングをご家族で相談することが大事です。

（１）子や親族に自宅を相続するかどうか？

自宅を子ども等に相続する必要がなければ、契約者が亡くなるまで自宅に住み続けられる一般的なリバースモーゲージを検討しましょう。生きている間は、借入金の利息分のみを返済し、契約者が亡くなった後、自宅を売却して完済します。

自宅を子どもに相続するのであれば、施設入居後自宅を貸して、その賃料を返済に充てる新タイプのリバースモーゲージ（※1）を検討しましょう。

※1 以下の関連記事を参照してください。

自宅を売却しなくても大丈夫！賃料返済型のリバースモーゲージ

https://financial-field.com/loan/entry-2284

（２）老後の生活にどの程度の資金が必要か？

老後の生活にどの程度の資金が必要か大まかな金額を把握しておくと、リバースモーゲージの審査後に提示される融資額(上限)で充分か判断できます。

リバースモーゲージで借りられる金額は、主には担保となる自宅の評価が大きく影響します。融資額の上限は、戸建ての場合（※2）は土地の時価50%～60%程度と考えると、施設への入居を決断した時に自宅を売却した方が確実に増額の一時金を得られます。

※2 最近では、マンションを取り扱う金融機関が増えてきています。

（３）どのような施設にいつごろ入居するか？

高齢者向けの施設は、入居対象者の年齢、受けられるサービスや入居費用等が異なります。要介護認定を受けた高齢者でないと入居できない施設もありますが、介護が必要になってから施設を探すのではなく、元気なうちに考えて調べておくことが鉄則です。

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更新日:2025.10.21

まず、高齢者介護施設の入居に必要な金額を確認する

高齢者向け介護施設には、サポート体制や、要介護度、医療ケアの違いによって、さまざまな種類があり、施設によって必要な入居費用は異なります。

食事や生活相談などの生活支援サービス、医療サービスや終身入居が可能かどうかなど、本人の医療や介護の状態、家族の状況に合わせて数カ所を見学して決めることが必要です。

金融機関によっては、“入居の一時金”として借りられない場合もある

金融機関によってはあらかじめ利用目的が限定されている場合がありますので、資金の用途を事前に確認してから審査に進みましょう。

特に、住宅金融公庫や市区町村の自治体等、公的な機関から融資を受ける場合には、住居のリフォーム費用や医療費、介護施設利用料など利用範囲が決められています。一般の金融機関のリバースモーゲージについては、公的機関ほど厳しく制限されていることはありませんが、金融機関ごとの条件が異なりますので、事前に必ず確認しましょう。