65歳で定年退職し、夫婦で「月16万円」の年金生活へ。子どもの仕送りを頼らずに暮らしたいのですが、この金額で老後の生活費は足りるのでしょうか？

月16万円で暮らせるかは、単に年金の多い少ないでは決まりません。持ち家か賃貸か、医療費がどれだけ出るか、そして「毎月の固定費」をどこまで小さくできるかで結果が変わります。平均的な支出と照らし合わせつつ、月16万円で成り立たせるための考え方を整理します。

平均と比べると、月16万円は「絞れば届くが余裕は小さい」水準

老後の支出の目安として、総務省の家計調査をもとにしたデータでは、65歳以上の夫婦のみ無職世帯の1か月の平均支出は、消費支出が約25.7万円、税や社会保険料などの非消費支出が約3.0万円、合計で約28.7万円とされています。住居費が低めに見えるのは持ち家世帯が多いことが影響しやすく、賃貸の場合は家賃分を上乗せして考える必要があります。
 
この平均と比べると月16万円は差が大きいですが、平均はあくまで平均です。生活費の山は、住居費、通信費、保険料、車の維持費などの固定費に出やすいので、ここを下げられるほど現実的になります。
 

月16万円で成り立つかは、まず固定費を合算して判定する

月16万円の家計を作るときは、食費や娯楽費を気合いで削るより、先に固定費を確定させる方が早いです。
 
住居費がゼロに近い持ち家で、車を手放していて、スマホやネットの契約が過大でなく、保険料も必要最小限なら、毎月の固定費を小さくできます。逆に賃貸で家賃が7万円ある場合、それだけで年金の約半分が消えます。そこに光熱費、通信費、医療費の自己負担が乗ると、毎月のやりくりは急に難しくなります。
 
目安として、月16万円で暮らすなら、固定費は10万円前後に収め、残りを食費と日用品、医療費、予備費に回すイメージが必要です。固定費がすでに12万円を超えるなら、節約より先に「仕組み」を変える検討が近道になります。
 

足りない月をどう埋めるかは「臨時費」と「取り崩し」を分ける

老後に苦しくなるのは、毎月の赤字よりも、臨時費が重なるときです。家電の買い替え、歯科の自由診療、冠婚葬祭、家の修繕などが続くと、月16万円の枠では吸収しにくくなります。ここは、毎月の生活費とは別に、年単位で積み立てる発想が役立ちます。たとえば、年間10万円の臨時費枠を先に確保し、残りで毎月を回すと、急な出費で崩れにくくなります。
 
また、貯蓄がある場合は、最初から毎月一定額を取り崩す前提にして良いケースもあります。年金だけで完全に黒字を目指すより、取り崩しを計画化して寿命までの道筋を作る方が、精神的にも安定しやすいです。
 

まとめ　月16万円は「固定費しだい」。まず家計の形を決めると見通しが立つ

平均的な夫婦無職世帯の支出と比べると、月16万円は余裕が小さく、特に家賃があると厳しくなりやすい水準です。とはいえ、持ち家で固定費が小さい、車を持たない、保険や通信を絞れるなら成立する可能性は上がります。
 
最初に固定費を合算し、足りない月は臨時費の枠と計画的な取り崩しで埋める。この順番で考えると、子どもの仕送りに頼らず暮らすための現実的な道が見えてきます。
 

出典

三井住友信託銀行　老後の生活費はいくら必要？夫婦・単身の平均的な内訳と将来の準備について
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー

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