アコムの最低返済額の計算方法とは？ 返済が苦しいときの対策も解説

アコムの利用を検討していて「最低返済額の計算方法を知りたい」「返済が難しい場合は減額できるか教えて」など、疑問を持っている方は多いのではないでしょうか。
 
アコムの最低返済額は、利用限度額によって決められた一定の割合と借入残高を掛けて計算します。利用限度額が大きくなるほど、一定の割合は低くなる仕組みです。
 
ここでは、アコムの最低返済額の決まり方や計算方法、一時的に減らす方法、よくある疑問などについて解説します。
 

アコムの最低返済額の決まり方

アコムは、定率リボルビング方式を採用しているため、最低返済額は利用限度額によって決められた一定の割合と借入残高を掛けて計算します。利用限度額が大きくなるほど、一定の割合は低くなる仕組みです。そのため、同じ借入額であれば、利用限度額が大きいほうが最低返済額は少なくなる傾向にあります。   ここでは、アコムの最低返済額の決まり方について紹介します。

 

 

最低返済額は借入残高と利用限度額で計算

アコムは定率リボルビング方式を採用しています。定率リボルビング方式とは、最後に借り入れしたときの借入額に一定の割合を掛けて、最低返済額を計算するものです。   一定の割合については、契約時の利用極度額に応じて以下のように決まります。  

利用極度額	一定の割合
30万円以下	借入額の4.2％以上
30万円超	借入額の3.0％
100万円超	借入金額の3.0% 借入金額の2.5% 借入金額の2.0% 借入金額の1.5%

※アコム 公式ホームページより引用   1000円未満の端数がある場合は、切り上げて1000円単位になります。  
このように、アコムは定率リボルビング方式を採用しているため、利用限度額によって一定の割合が決まり、借入残高に一定の割合を掛けて最低返済額を計算します。

 

利用限度額が大きいと最低返済額は少ない

アコムの最低返済額は「借入残高×一定の割合」で決まります。一定の割合は利用限度額が大きくなるほど低くなる仕組みです。利用限度額が30万円以下の場合は一定の割合は「4.2％以上」ですが、利用限度額が30万円超になると一定の割合は「3.0％以上」まで下がります。  
 
利用限度額が大きいほど一定の割合は低くなるため、同じ借入額の場合、最低返済額は利用限度額が大きいほど少なくなります。  
 
利用限度額が大きくなると一定の割合は低くなり、最長返済期間は長くなる仕組みです。  

※アコム 公式ホームページより引用

 

借入額別にアコムの最低返済額を算出

アコムの最低返済額は、借入残高×一定の割合で計算され、一定の割合は利用限度額によって水準が決まります。事前に借入残高や利用限度額などに応じた最低返済額について、確認しておくことは大切です。
 

利用限度額が30万円以下のときの最低返済額

例えば、利用限度額が30万円の場合は30万円以下の割合「4.2％」が適用されるため、それぞれ下記になります。

借入金額（万円）	最低返済額
1万円から4万円	1,000円
5万円から7万円	2,000円
8万円から9万円	3,000円
10万円から11万円	4,000円
12万円から14万円	5,000円
15万円から16万円	6,000円
17万円から19万円	7,000円
20万円から21万円	8,000円
22万円から23万円	9,000円
24万円から26万円	10,000円
27万円から28万円	11,000円
29万円から30万円	12,000円

利用限度額が30万円超え100万円以下のときの最低返済額

また、利用限度額が30万円超～100万円以下ときは、「3.0%」の割合が適用されるため、それぞれ下記になります。

借入金額（万円）	最低返済額
1万円から6万円	1,000円
7万円から9万円	2,000円
10万円から13万円	3,000円
14万円から16万円	4,000円
17万円から19万円	5,000円
20万円から23万円	6,000円
24万円から26万円	7,000円
27万円から29万円	8,000円
30万円から33万円	9,000円
34万円から36万円	10,000円
37万円から39万円	11,000円
40万円から43万円	12,000円
44万円から46万円	13,000円
47万円から49万円	14,000円
50万円から53万円	15,000円
54万円から56万円	16,000円
57万円から59万円	17,000円
60万円から63万円	18,000円
64万円から66万円	19,000円
67万円から69万円	20,000円
70万円から73万円	21,000円
74万円から76万円	22,000円
77万円から79万円	23,000円
80万円から83万円	24,000円
84万円から86万円	25,000円
87万円から89万円	26,000円
90万円から93万円	27,000円
94万円から96万円	28,000円
97万円から99万円	29,000円
100万円	30,000円

利用限度額が100万円を超える方は、適用される割合が異なるため、「借入残高×適用される割合」で計算してみましょう。

アコムの最低返済額は、借入残高×一定の割合で計算され、一定の割合は利用限度額によって水準が決まります。事前に借入残高や利用限度額などに応じた最低返済額について、確認しておくことは大切です。
例えば、利用限度額が30万円の場合は30万円以下の割合「4.2％」が適用されるため、それぞれ下記になります。

最低返済額以上でも返済できる

最低返済額は、あくまでも「これ以上の毎月返済額を設定してください」という最低ラインを示したものです。そのため、必ずしも毎月返済額を最低返済額にする必要はありません。  
 
1回の返済額が多くなると元金は早く減るため、利息の削減にもつながります。早く完済したい場合は、最低返済額以上の金額を返済してください。  
 
アコムでは最低返済額が決められていますが、最低返済額以上でも返済できることを覚えておきましょう。

 

借入額別にアコムの最低返済額を算出

アコムの最低返済額は、借入残高×一定の割合で計算され、一定の割合は利用限度額によって水準が決まります。事前に借入残高や利用限度額などに応じた最低返済額について、確認しておくことは大切です。  

アコムで最低返済額を一時的に減らす方法

急な出費などがありアコムの返済が難しくなった場合は、アコムに相談することで最低返済額を一時的に減らせる場合があります。減額をしてもらうには、利用者自らがアコムに電話をして、相談や減額の申し出をする必要があります。ただし、減額となった場合は、その後の返済計画が変わる可能性がありますので注意が必要です。  
 
ここでは、アコムで最低返済額を一時的に減らす方法について見ていきましょう。

 

自分でアコムに減額を申請する

急な収入減や支出増で毎月の返済が難しく、毎月返済額を減額したい場合は、自分でアコムに減額申請をします。「返済できなかったら自動的に減額される」「返済額が少なければ最低返済額が勝手に変更される」といったことはありません。  
 
何もせずに放置していると「返済期日を過ぎても返済されていない」と判断され、延滞扱いになる可能性があります。延滞となると、年率20.0％の遅延損害金が発生してしまうため注意が必要です。  
 
通常の利息とは別に「残高×遅延損害金年率20.0％÷365日×期限の利益の喪失日の翌日からの経過日数」がかかります。返済が難しいと分かったら、なるべく早いタイミングでアコムに減額について申し出をしましょう。

 

アコムに電話で連絡する

減額を希望する場合は、アコム総合カードローンデスク（0120-629-215、平日9～18時）に連絡をして相談します。返済が難しい事情をきちんと説明し、減額の希望を申し出すれば、一時的に毎月返済額を減額してもらえる場合があります。  
 
相談する場合は、以下の内容を伝えましょう。  

●返済が難しい理由 ●返済可能額 ●次回以降の返済計画

  「けがをして入院したので医療費がかかった」「一時的な時短勤務となり収入が減った」など、返済が難しい理由を必ず伝えてください。理由が分からなければ、アコム側も減額の検討が難しくなります。また、返済が難しい理由とともに、返済可能額を伝えましょう。「今月◯◯円までなら返済できます」と明確に伝えることが大切です。あわせて、次回以降きちんと返済していけることも伝えてください。  
 
これらを伝えたからといって、必ず減額してもらえるわけではありません。しかし、返済の意思や減額を検討するための情報をアコム側に伝えられます。

 

返済総額や返済期間が増えることに注意

アコムに相談をすると減額してもらえる場合があります。
 
しかし、減額によって最低返済額に満たない場合は、返済総額と返済回数が増加する可能性がありますので注意してください。  
 
返済総額や返済回数が増加する場合は、これまでの返済計画を修正する必要があります。減額となった場合は、返済総額や返済期間が増える可能性を理解しておきましょう。

 

万一、返済が遅れてしまったら

万一、アコムの返済が遅れてしまった場合は、気づいた時点ですぐにアコムに連絡をしましょう。アコム総合カードローンデスク（0120-629-215、平日9時～18時）に連絡をして、遅れた理由や返済のめどについて丁寧に説明してください。返済する意思を見せることが大切です。一時的な返済額の減額に応じてもらえる可能性も出てきます。  
 
ここでは、アコムの返済が遅れた場合の対応方法や注意点について確認していきましょう。

 

速やかにアコムに連絡する

返済が遅れてしまった場合は、速やかにアコム総合カードローンデスク（0120-629-215、平日9時～18時）に連絡をしましょう。返済が遅れているのにもかかわらず、なにも連絡しないのは心証が悪すぎるからです。  
 
アコムに連絡する際は「返済期日を忘れていて遅れました。明日までに返済します」「急な出費があって返済できませんでした。月末までには返済します」など、返済が遅れた理由といつ返済できるのかを伝えることが大切です。  
 
また、アコムから電話が入る場合もあります。アコムとは名乗らず個人名で電話がかかってきます。自宅や職場に電話が入っては困るという場合は、返済に遅れないようにしましょう。

 

遅延損害金が発生、信用情報にも傷

返済が遅れてしまうと、遅延損害金が発生します。アコムの遅延損害金は「残高×遅延損害金年率÷365日×期限の利益の喪失日の翌日からの経過日数」で計算されます。  
 
借入金額が増えたり、返済期日からの日数がたつほど遅延損害金は高くなります。  
 
また、カードローンの返済を滞納すると、信用情報機関に一定期間記録が残ります。信用情報機関に記録が残ると、ローンの申し込みをしても審査が通るのが難しくなるので注意してください。   このように、返済に遅れると遅延損害金が発生するうえに、信用情報にも傷がついてしまいます。

  ※アコム 公式ホームページより引用

催促されたらすぐに対応する

返済が遅れ、アコムから連絡があった場合は無視しないようにしましょう。アコムからの督促を無視して滞納が続くと、裁判所から督促状が送られてきます。督促状が届き、すぐに返済をすれば対応は終わりますが、それでも返済しない場合は法的措置をとられることになります。法的措置となれば、給料などの資産が差し押さえられることになり、生活に大きな影響が出るでしょう。  
 
返済が遅れて迷惑を掛けている身なので、アコムから連絡があったらすぐに対応しなくてはいけません。無視などしないように注意しましょう。

 

返済方法は5つ

アコムで返済する方法は、大きく5つあります。
 
自分にあった返済方法を選択することで返済のストレスも軽減されます。既に知っている方も、再確認してみましょう。

1. インターネットでの返済

アコムのインターネット返済は、インターネットバンキングを利用して、自分の銀行口座から直接アコムに返済する方法です。
 
24時間365日利用可能で、手数料がかからないため、忙しい方や手数料を節約したい方に最適です。
手続きも、マイページにログインし「インターネットで返す」を選択し、決済する口座から支払いを実行するだけで済むため非常にスムーズです。

2. アコムATMでの返済

アコムATM(むじんくんコーナー)を利用することで、24時間いつでも手数料無料で返済が可能です。
 
手続きは非常に簡単で、ATMにカードを挿入し、「返済」を選択して現金を投入するだけ。
土日祝日も対応しており、急いで返済したい場合や、現金で支払いたい方におすすめです。

3. 提携ATMでの返済

全国のコンビニやショッピングセンターに設置されている提携ATMからも返済が可能です。
 
特に、セブン銀行ATMではスマホアプリを使った「スマホATM」での返済が便利です。手数料は場合によって発生することがありますが、利便性を重視する方にとっては強力な選択肢となります。
提携ATMの利用手順は、ATMにカードを挿入し、アコムを選択することで簡単に行えます。

4. 振込での返済

振込による返済は、アコムの指定銀行口座に金融機関から送金する方法です。
銀行窓口やATMを利用するため、窓口営業時間に合わせて返済することができます。
 
手数料が発生する可能性がありますが、特定の銀行口座を使用したい方や、他の返済方法が利用できない場合に便利です。
手続きの際は、振込先口座情報を確認して間違いのないように入力しましょう。

5. 口座振替（自動引き落とし）

毎月の返済日（6日）に、自動的に銀行口座から引き落とされるので、支払い忘れの心配がありません。
 
忙しい方や、返済日を気にせずに済ませたい方におすすめの方法です。
設定手続きも簡単で、事前に口座振替の申し込みを行うだけで、自動で返済されます。

アコムの最低返済額に関するQ&A

ここまでで「最低返済額はどこでわかる？」など、まだ疑問が残っている方もいるのではないでしょうか。  
事前に、少しでも疑問を減らしておくことで、安心してアコムのカードローンを利用できるようになります。よりスムーズな返済にもつながるでしょう。  
 
ここでは、アコムの最低返済額に関するQ＆Aについて紹介します。

 

正確な最低返済額はどこで分かる？

アコムの最低返済額は、会員ページで確認できます。パソコンやスマホからログインできるため、いつでも気軽に確認可能です。また、一部の提携ATMでは最低返済額が表示されます。そのため、ATMによってはアコムの返済をする時に毎回確認できます。  
 
アコムのホームページに利用限度額や借入額に応じた最低返済額の早見表が掲載されていますので、取り急ぎ最低返済額の目安を知りたい方は、そちらを確認するとよいでしょう。   
このように、正確な最低返済額は「会員ページ」や「一部の提携ATM」、最低返済額の目安については「アコムのホームページ」で知ることができます。

 

残高が減れば自動的に最低返済額も減る？

借入残高が減れば、現在の残高に応じた最低返済額に変更可能です。しかし、借入残高が減ったからといって、自動的に最低返済額が減るわけではありません。借入残高に応じて最低返済額を減らすには手続きが必要です。  
 
最低返済額を減らす手続きは、以下の3通りです。  

●会員ページ「各回の返済（支払）金額変更お申し込み」 ●アコムATM ●電話

  手続きをすることで、借入残高に応じた最低返済額に減らせます。借入残高に応じた金額に最低返済額を減らすには、自分で手続きが必要なことを覚えておきましょう。

 

最低返済額を上回るとどうなる？

アコムの最低返済額は、あくまでも返済額の最低ラインを示したものです。
 
そのため、最低返済額を上回る金額を返済しても何ら問題はありません。最低返済額より多く返すことで、借入残高の減りが早くなり完済が近づきます。そのため、余裕がある場合は、最低返済額より多くの返済を行うことをおすすめします。  
 
少しでも早く完済時期を迎えたほうが精神的にもよいからです。最低返済額はあくまでも最低ラインを示した金額なので、余裕がある場合は最低ラインにこだわらず、どんどん返済をしてきましょう。

 

アコムの返済額は毎月こまめに把握しておこう

アコムの最低返済額は、利用限度額によって決められた一定の割合と借入残高を掛けて計算します。「借入残高×一定の割合」となるため、返済が進み借入残高が減ると、最低返済額を少なくできます。ただし、最低返済額を減らすには、自分で手続きが必要になりますので忘れないようにしてください。  
 
アコムの返済額は毎月こまめに把握しておきましょう。

執筆者：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用) DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員

■アイフル
※商号：アイフル株式会社
※登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
※貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
※遅延損害金：20.0％（実質年率）
※契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
※返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
※返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
※担保・連帯保証人：不要
■アコム
※ファイナンシャルフィールドでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
■dスマホローン
※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。