過払い金の請求とは？ クレジットカードが対象になることも

過払い金について耳にしたことがある方も多いことでしょう。払いすぎた利息の返金を求めるのが「過払い金請求」です。過払い金が発生するのは、消費者金融からの借り入れのイメージですが、実はクレジットカードでも起こりえます。
 
今回は過払い金が発生する仕組みや、実際に過払い金を請求するときの注意点について見ていきましょう。クレジットカードと過払い金の関係について興味のある方は、ぜひ当記事を参考にしてください。
 

過払い金が発生する仕組みとは

過払い金という言葉からは、貸金業者が誤って高い金利を請求していたように聞こえます。なぜ過払い金の問題は生まれたのでしょうか？ 過払い金の問題は、実はかつて法律が整備されていなかったために生まれた不具合です。
 
過払い金が発生した要因は、利息制限法と出資法の2種類の法律でした。ここでは過払い金の概要や、過払い金が発生する条件について見ていきましょう。

 

支払いすぎた利息とは？

過払い金とは、支払いすぎた利息のことです。法律上の上限金利は、かつて2つ存在しました。そのため、業者によって適用金利が大きく異なる状況だったのです。
 

上限金利の根拠法	超過した場合の処罰	改正前の上限金利
利息制限法	民事上無効になり、 借り手は返済義務なし	貸付額に応じ15～20％
出資法	貸し手は刑事罰の対象に	29.2％

 
2つの法律の矛盾から生まれた15~20%超29.2%以下の金利部分は、「グレーゾーン金利」と呼ばれています。グレーゾーン金利が、過払い金の正体です。
 
しかし2010（平成22）年6月18日以降、出資法の上限金利は20％に引き下げられました。金利負担の軽減という観点からグレーゾーン金利はすでに撤廃され、すべての貸金業者の上限金利は、今では15.00～20.00％です。
 
金利差が大きいと、返済総額は多く異なります。例えば100万円を借り入れ、毎月2万2万5000返済した場合に返済する総額と期間は次のとおりです。
 

適用金利	返済総額	返済期間
年利5％	110万円	3年8ヶ月
年利15％	139万円	4年8ヶ月
年利29.2％	377万円	12年7ヶ月

 
高金利が、消費者に著しいダメージを与えるのがわかりますね。

 

過払い金が発生する条件とは？

過払い金が発生する仕組みは、次の2つの条件を満たす場合です。
 

●かつて年利15〜20％を超える金利でキャッシングした
●完済から10年経過していない

 
2010年にグレーゾーン金利が撤廃されるまでに、もし29.20％という高金利で借り入れしていたとしたら、過払い金を取り戻せるかもしれません。
 
ただし請求できるのは、完済から10年という時効にも注意する必要があります。

 

クレジットカードは過払い金の対象になる？

クレジットカードの利用は、過払い金の対象になるのでしょうか？ クレジットカードには通常ショッピング枠とキャッシング枠が設けられています。さらにリボ払いもありますよね。
 
クレジットカードの利用では、キャッシング枠の利用履歴に注意する必要があります。ショッピング枠の利用は過払い金の対象になりません。ここでは、なぜショッピング枠は過払い金の対象にならないのか見ていきましょう。

 

ショッピング枠の利用は過払い金の対象外

クレジットカード会社は消費者金融と同じく貸金業者ですが、クレジットカードのショッピングは、過払い金の対象外です。そもそも過払い金は、利息制限法の上限金利を超える借り入れをした場合に発生します。
 
クレジットカードのショッピングは、金銭の貸し借りではありません。クレジットカード会社が代金を立て替え、販売会社に支払う仕組みだと知っておきましょう。立て替えである以上、グレーゾーン金利とは関係がないのです。
 
しかし、キャッシングサービスは、貸金業法に基づき提供されています。キャッシングは商品代金の立て替えではなく、金銭の貸し借りなので過払い金請求の対象です。

 

リボ払いの場合は過払い金の対象になる？

リボ払いを利用している方も多いことでしょう。ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いは「割賦販売法」が適用されます。そのためショッピングのリボ払いは、過払い金請求の対象にはなりません。
 
しかしキャッシングのリボ払いは、グレーゾーン金利で借り入れをしていた場合には過払い金請求の対象です。キャッシング取引を実際にいつ行ったか、適用金利は何％であったのかを知る必要があります。
 
なおリボ払いなどが原因で、過去にキャッシングの返済期間が長期化した場合には、過払い金の請求について時効が成立していないかもしれません。そのためいつまで支払っていたか、取引履歴を調べる価値はあるでしょう。

 

過払い金請求のクレジットカードへの影響とは？

クレジットカードのキャッシング枠を利用して、グレーゾーン金利で借り入れしていた方は、この記事を読んで過払い金の請求に心が動いているかもしれません。
 
注意しておきたいのは、過払い請求による生活への影響です。今まで通り、手持ちのクレジットカードを利用できるのでしょうか？
 
ここでは、過払い請求による影響について見ていきましょう。

 

返済途中の過払い金の請求は要注意

クレジットカードを申し込んだ際に、「規約」に同意したことを覚えているでしょうか？ 規約の中には「会員資格の喪失」などの条項が含まれています。
 
もし現在利用中のクレジットカード 会社に過払い金の請求をした場合には、当該クレジットカード会社の判断で会員資格を喪失する可能性が高いといえるでしょう。過払い金請求後も、取引を続けてくれるクレジットカード会社を見つけるのは難しいと言えます。
 
返済中に過払い金の請求をする際に注意点しいのは、借入残高から過払い金を差し引いた結果、借入残高が上回ったときです。「任意整理」として信用情報機関に登録されます。
 
なお完済後になされた過払い金の返還については、信用情報機関では登録していません。

 

過払い金を請求する流れ

過払い金は、自動で返還されるわけではありません。自分で過払い金の実態を調査し、請求書を通知する必要があります。過払い金の請求書については、インターネット上でさまざまなテンプレートが出回っていますので、簡単に入手できるでしょう。
 
過払い金請求の流れは次のとおりです。
 

●古い取引履歴を照会する
●過払い金を計算し請求する

 
ではそれぞれについて見ていきましょう。

 

古い取引履歴を照会する

過払い金がいくらになるのか、まず把握します。どのクレジットカード会社を利用したか思い出し、借入額と返済額といった古い取引履歴を確認しましょう。
 
取引履歴は、当時利用したクレジットカード会社に問い合わせれば入手できます。複数のクレジットカード会社を利用していた場合には、忘れずにすべての会社に問い合わせましょう。

 

過払い金を計算し請求する

取引履歴が手元にそろったら、過払い金を計算します。インターネット上で無料提供の利息計算ソフトを見つけて、過去に適用されたグレーゾーン金利と現在の上限金利が適用された場合それぞれの利息を算出してください。
 
計算結果を元に請求書を作成したら、クレジットカード会社に請求します。実際に過払い金を請求する準備には、手間がかかり大変です。自分で請求するメリットとデメリットを検討して、手に負えない場合は専門家に依頼すると良いでしょう。

 

時効と任意整理に注意して過払い金を請求しよう

過払い金は、出資法と利息制限法の上限金利の不一致からくるグレーゾーン金利が原因で発生したものです。過払い金の請求でまとまった金額が返還される可能性があれば、請求したいと考える方も多いことでしょう。
 
請求する際には時効と任意整理に注意します。完済後10年を経過すると時効が消滅するからです。また返還される過払い金より、現在抱える借り入れが大きい場合には、任意整理になるため請求のタイミングをよく考えてください。
 
クレジットカードのキャッシング枠を使った過払い金がいくらになるか、無料提供の利息計算ソフトを使ってチェックしてみると良いでしょう。

 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部