カード払い“毎月10万円”で「年会費1万5000円」のゴールドカードに変更するか迷い中…「空港ラウンジ」も利用できるなら、ポイント還元もあわせて“元が取れる”でしょうか？
例えば、毎月の食費や光熱費、通信費などをクレジットカードで10万円支払っているとします。年間では120万円になるため、「これだけ使っていれば、ポイントだけで年会費の元が取れるのでは？」と思う人もいるのではないでしょうか。
本記事では、年間120万円を利用するケースで、ゴールドカードが本当にお得なのか考えてみます。
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
目次
毎月10万円なら年間のカード利用額は120万円
毎月10万円をカードで支払う場合、年間の利用額は120万円です。仮に一般カードのポイント還元率が1％、ゴールドカードも1％だったとすると、年間120万円の利用で貯まるポイントはいずれも1万2000円相当です。
この場合、ゴールドカードの年会費が1万5000円なら、ポイントだけで年会費を回収することはできません。一方、ゴールドカードの還元率が一般カードより高く、利用額に応じたボーナスポイントなどが付く場合は、結果が変わってきます。
つまり、「年間120万円使うからゴールドカードがお得」とは一概にはいえず、現在使っているカードとの「還元率の差」を確認しなければなりません。
年会費1万5000円をポイントだけで回収するには？
では、ポイントだけで年会費1万5000円を取り戻すには、どの程度の還元率が必要なのでしょうか。
年間120万円を利用している場合、1万5000円÷120万円＝1.25％です。つまり、単純計算では年間利用額120万円に対して1.25％の還元があれば、ポイントだけで年会費相当を回収できます。
ただし、すべての支払いがポイント付与の対象になるとは限りません。電子マネーへのチャージや税金、年会費など、一部の支払いでポイント付与率が異なるカードもあります。また、ポイントの有効期限や使い道によっては、1ポイント＝1円相当で使えない場合もあります。
したがって、「還元率1.25％以上なら絶対に得」と判断するのではなく、自分が普段利用する支払いがどの還元率の対象になるのかを確認しましょう。
ポイント以外の特典を使うなら年会費を回収しやすい
ゴールドカードのメリットは、ポイントだけではありません。カードによっては、空港ラウンジを無料で利用できたり特定の店舗やサービスで還元率がアップしたりするなど、一般カードにはない特典が用意されています。
例えば、年に2回旅行する人が、空港ラウンジを利用できるゴールドカードを持っている場合には、ラウンジ利用に毎回料金を支払うよりもカードの年会費を払って特典を利用したほうがメリットを感じられるでしょう。
反対に、飛行機にほとんど乗らずに普段の買い物でしかカードを使わない人なら、年会費無料の一般カードを使い続けたほうがよいケースもあります。
年間利用額に応じたボーナスもチェック
もう1つ確認したいのが、年間利用額に応じたボーナスです。
ゴールドカードの中には、年間の利用額に応じてボーナスポイントが付与されたり、一定額以上利用することで翌年度以降の年会費が優遇されたりするカードがあります。
「年間100万円以上利用するとボーナスポイントがもらえる」という場合、条件をクリアできるため、通常の買い物で貯まるポイントだけでなく年間利用特典まで含めて考えられます。
しかし、年間利用額の条件を満たすために、本来必要のない買い物までカードで支払うのはおすすめできません。クレジットカードは、「得するために使う」のではなく、普段の支払いを集約した結果として特典を受けられるカードを選ぶ姿勢が大切です。
毎月10万円使うならゴールドカードはおすすめ？
今回のケースでは、毎月10万円、年間で120万円をカードで支払っています。この利用額なら、ゴールドカードを検討する価値は十分にあります。
ただし、重要なのは「年間120万円使っている」という事実だけではありません。現在のカードの還元率とゴールドカードの還元率を比較し、年間で何ポイント差が出るのかを計算しましょう。
さらに、年間利用額に応じたボーナスポイントや店舗での優待など、自分が実際に利用する特典があるかも確認します。
例えば、ゴールドカードに変更することで年間2万円相当のポイントや特典を受けられるなら、1万5000円の年会費を差し引いても5000円相当のプラスです。
一方、特典をほとんど利用せず、ポイントも一般カードと大きく変わらないのであれば、年会費だけが負担になるためおすすめできません。
まとめ
毎月10万円、年間120万円をカードで支払っていても、年会費1万5000円のゴールドカードが必ずお得になるわけではありません。
ポイントだけで年会費を回収するなら、年間利用額120万円に対して単純計算で1.25％の還元が必要です。現在のカードとの還元率の差に加え、ボーナスポイントや空港ラウンジ、などの「自分が実際に使う特典」まで含めて判断しましょう。
執筆者 : 仲千佳
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
