「保険に入っているから安心」と思っていましたが、「年間補償限度額」があると知りました。限度額を超えた場合はどうなるのでしょうか？

年間補償限度額を超えた治療費は自己負担になる

年間補償限度額は、保険会社が1年間に支払う保険金の上限です。
 
たとえば年間補償限度額が70万円の商品なら、原則として、その契約期間中に受け取れる保険金には70万円までという上限があります。
 
仮に補償対象となる治療が続き、すでに年間の上限まで保険金を受け取っていれば、それを超える部分については保険金を受け取れません。治療を続ける場合は、飼い主が費用を負担する必要があります。
 
ここで注意したいのは、「治療費70万円」と「保険金70万円」は同じ意味とは限らないことです。
 
補償割合70％の商品なら、補償対象となる治療費に70％を掛けた金額を基本として保険金が計算されます。さらに、商品によって免責金額などが設定されている場合は、実際の支払額が条件によって変わります。
 

年間限度額以外に日額や回数の上限がある場合もある

ペット保険で確認すべきなのは、年間補償限度額だけではありません。
 
商品によっては「通院1日につき○円まで」「年間○日まで」「手術1回につき○万円まで」「年間○回まで」といった制限があります。
 
たとえば年間の最大補償額が100万円を超えていても、手術1回あたりの保険金の支払限度額が15万円なら、補償割合などをもとに計算した保険金が30万円となるケースでも、1回あたりの限度額を超える部分は支払われません。
 
一方、年間限度額の範囲内であれば、1日あたりの限度額や支払回数を設けていない商品もあります。
 
つまり、「年間100万円だから安心」と金額だけを見るのではなく、通院・入院・手術それぞれの条件を確認することが大切です。
 

上限に達した後の契約の扱いも保険によって異なる

年間補償限度額に達した後の扱いは、保険商品によって異なるため注意が必要です。
 
年間補償限度額を超える部分については保険金を受け取れません。また、商品によっては、年間の支払限度額に達すると、その補償が契約期間の途中で終了したり、保険契約自体が失効したりする場合があります。
 
また、限度額に達した後も翌年度に契約を更新できる商品がある一方で、条件によっては次年度以降の継続ができない商品もあります。
 
そのため、「翌年になれば必ず補償額がリセットされて同じ契約を続けられる」と思い込まないことが重要です。契約している保険の約款や重要事項説明書で、限度額到達後の補償や契約の扱い、更新の可否を確認しましょう。
 

保険料だけでなく「どこまで補償されるか」を確認しよう

ペット保険を選ぶときは、月々の保険料の安さに目が向きがちです。しかし、本当に確認したいのは、治療が必要になったときに「いくらまで、何回まで補償されるのか」です。
 
年間補償限度額に加え、通院の日額・日数、入院の日額・日数、手術の1回あたりの限度額・回数などを確認しましょう。免責金額の有無や補償対象外となる治療についても確認が必要です。
 
すでに加入している人も、保険証券や契約者向けページ、重要事項説明書などを一度確認してみてください。
 
保険でカバーできる範囲を把握しておけば、どのような場合に自己負担が生じるのかを想定しやすくなります。足りない部分を貯蓄で備えるなど、保険と自己資金を組み合わせて準備しておくと、急な治療にも対応しやすくなるでしょう。
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー