離婚したら住宅ローンは借り換え必須？借り換え方法や必要書類も紹介 | ファイナンシャルフィールド

離婚に際し、離婚協議書を公正証書で作ると、トラブルになりがちなお金がらみの合意内容に確実性が生まれます。公正証書の内容に反し、支払いがなかった場合には給与の差し押さえなどの強制執行ができるからです。

公正証書は全国に約300ヶ所ある公証役場のどこへ行っても作成が可能です。離婚協議書の場合は夫婦で行かなければなりませんが、今後のトラブルを防ぐためには、公正証書で作成しておくと安心です。

家の名義変更はどうやって行えばいい？

家の名義変更をする方法は、司法書士に依頼するか自分で手続きをするかの大きく2通りです。

手間を省き、スピーディーで確実に進めたいのであれば司法書士に依頼するのがおすすめです。司法書士に依頼をすれば自分で手続きをするより費用はかかりますが、ミスなく名義変更手続きを完了できます。また、手続きの準備に時間を取られることもありません。

ここでは、2通りの名義変更方法について詳しく見ていきましょう。

司法書士に依頼する

不動産の名義変更は、登記申請書を作成や権利証などの準備、戸籍謄本の取得、当事者間の調整などが必要で煩雑な作業が多いです。そのため、名義変更は司法書士に依頼するのが一般的です。

司法書士は、相続や不動産の登記申請代理や法務局などに提出する書類の作成などを行います。自分で登記手続きをする方法もありますが、手間と時間がかかりミスが生じる可能性があるため、多くの人はプロである司法書士に任せます。

登記費用を含めた報酬額は司法書士によって変わりますが、おおむね7万円から10万円程度です。

司法書士に依頼する場合は、インターネットやチラシで探し、複数の司法書士を比較したうえで依頼先を決めるようにしましょう。

自分で登記手続きをする

不動産の名義変更は司法書士に依頼せず、自分で手続きすることも可能です。ただし、自分でする登記手続きは手間と時間がかかるので大変です。また、自分で手続きをしたとしても、登録免許税などの実費はかかります。

名義変更の手続きは、次のような手間・労力がかかるので注意してください。

司法書士への報酬は節約できますが、自分で手続きをしても登録免許税はかかります。時間に余裕がある場合はいいですが、離婚などで急いで名義変更が必要な場合は司法書士に依頼するのがおすすめです。

離婚による住宅ローン借り換えの5つの注意点

離婚によって住宅ローンを借り換えする場合は、審査否決や借り入れ条件の悪化に注意してください。また、全額繰り上げ返済手数料をはじめとした費用を事前に把握しておく必要があります。

ここでは、離婚による住宅ローン借り換えの５つの注意点について見ていきましょう。

1.審査が通るとは限らない

離婚によって住宅ローンの借り換えを希望する場合は、審査に通らない可能性もあるため注意してください。

借り換えは、新たに住宅ローンを組み、受けた融資でそれまでのローンを完済する方法です。借換先の金融機関では、申込者の返済能力や信用力に問題がないか審査を行います。

審査の結果、金融機関の定める基準をクリアしないと判断されると、融資は受けられません。

借り換えだからといって、金融機関の審査が甘くなるわけではありません。審査が通らないこともあることを理解しておく必要があります。

2.繰り上げ返済手数料がかかる

住宅ローンを借り換えする際は、全額繰り上げ返済手数料がかかります。新たなローンで、それまでのローンを一括返済するからです。

例えば、三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンを完済する場合は、期限前完済手数料として1万6500円から3万3000円かかります。（申込方法により異なる）

また、全額繰り上げ返済手数料とは別に保証会社の事務手数料もかかりますので把握しておきましょう。三菱ＵＦＪ銀行の場合は1万1000円です。借り換えを検討する際は、これらの手数料を事前に確認してください。

3.諸費用がかかる

住宅ローン借り換えをすると諸費用がかかります。主な費用は以下のとおりです。

融資手数料は、借入額に対する比率で決まるものと、一定のものがあります。例えば、住信SBIネット銀行は借入金額の2.2%で、楽天銀行（金利選択型）は一律33万円です。

保証料は保証会社に支払う費用で、印紙税は契約書に貼付する印紙代になります。印紙税は物件の売買価格によって異なり、価格が3000万円の場合は1万円（契約書2通で2万円）です。登録免許税は、1つの不動産につき1000円になります。

借り換えをする場合は、事前に諸費用を試算し、資金計画を立てておきましょう。

4.借り入れ条件が悪くなる可能性がある

借り換えによって必ず借り入れ条件が良くなるわけではありません。離婚による名義変更は、借り入れ条件を良くするための借り換えばかりではないからです。

離婚に伴い、急いで借り換えを行うため、借換先の住宅ローンが今よりも低金利とは限りません。現在の住宅ローンより金利が高く返済額が増え、団体信用生命保険の保障も見劣りすることもあります。借り換えのタイミングによっては、条件が悪くなることも理解しておきましょう。

5.プロに相談して進めること

離婚で住宅ローンの借り換えをする場合は、金融機関のスタッフなどプロに相談するようにしましょう。離婚絡みになるため、いかにスピーディーに進められるかが大切です。プロのサポートを受ければ、借り換えを円滑に進められるようになります。

ミスをして時間がかかり、夫婦間の争いの新たな火種になることも防げます。借り換えをする際は、できるだけプロに相談して進めるようにしましょう。

離婚で住宅ローンの借り換えをするなら話し合いと書類集めが肝心

住宅ローンの返済中に離婚する場合、借り換えは必須というわけではありません。ただし、借り換えが必要な場合がもちろんありますし、そこで生まれるメリットもあります。

肝心なのは夫婦間での話し合い、きちんとした取り決め、そして書類集めです。やることも多くなり大変ではありますが、大きなお金が絡む以上、トラブルは避けたいところだと思いますので、漏れがないよう行いましょう。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部

監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員