消費者金融は大手の利用がおすすめ？ 大手5選とその他15選の条件・注意点を比較

消費者金融のカードローンは、「給料日までにお金が足りない」「急に大きなお金が必要になった」といった場合に、便利なサービスです。利用限度額の範囲内であれば自由に借り入れができ、困ったときの強い味方になります。
 
しかし、初めて消費者金融を利用する人は不安要素もあるでしょう。そこで安心して利用できる消費者金融大手5社の特徴やその他の消費者金融の特徴、そして注意点を詳しく解説します。
 

大手消費者金融の5社の特徴とその他の消費者金融を解説

大手の消費者金融は審査がスピーディーで、即日融資にも対応している利便性の高さが特徴です。大手5社アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットの即日融資の状況をみていきましょう。  

	アコム	アイフル	プロミス	レイク	SMBCグループの SMBCモビット
自動契約機	可	可	可	可	可
振り込み	土日祝不可	土日祝不可	土日祝可	土日祝可	土日祝可
スマートフォン	不可	可	可	可	可
電話	可	可	可	可	可
無利息期間	契約の翌日から30日間※1	契約の翌日から30日間※1	初回利用から30日間※1	最大365日※1	なし
申し込み可能年齢	20歳～72歳※2	満20歳～74歳※2	18～74歳※2	満20歳～70歳※2	満20歳～74歳※1
土日の即日融資	可	可	可	可	可
限度額	1万円～800万円	1万円～800万円	800万円まで	1万円～500万円	1万円～800万円

【アイフル】
※1：アイフルをはじめてご利用される方
※2：満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方であれば、お申込みいただけます。
【プロミス】
※1：プロミスをはじめてご利用いただくお客さまのうち、メールアドレスをご登録のうえ、Web明細をご利用いただくお客さま
※2：18～74歳までのご本人に安定した収入のある方であればお申込いただけます。
ただし、次のいずれかに該当する場合は除きます。
・高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）
・収入が年金のみ
【レイク】
※1：レイクではじめての方
※2：満20歳から満70歳までの方がお申込み可能です。
【SMBCモビット】
※1：申込条件は、年齢満20歳～74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）です。

  SMBCモビットは土日祝日も審査を行っており、即日融資に対応していますが、確実に融資を受けられるわけではありません。   各社の実質年率や利用限度額、審査時間などについて詳しく解説します。

 

アコム

アコムのカードローンは、インターネットやスマートフォン、電話で24時間365日申し込みが可能です。インターネットで申し込んで契約完了後に振り込みによる借り入れを選択すれば、手数料無料で最短20分で融資（※1）が受けられます。   楽天銀行への振り込みの場合は、最短10秒で借り入れできるスピーディーさが魅力です。さらに、契約日の翌日から30日間は金利が0円になる「30日間金利0円サービス」も用意されています（※2）。返済方式は定率リボルビング方式で、「借入残高に一定の割合をかけた金額」が毎月の返済金額です。  

※1お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※金利0円サービスの対象者は「アコムでのご契約がはじめての方」です。

 

アイフル

アイフルのカードローンの申し込み方法は、インターネットやスマホアプリ、電話などです。スマホアプリを使えば、申込時にスマホのカメラ機能を使って送信するだけで本人確認書類の提出が完了します。さらに利用残高や返済状況などがリアルタイムで表示され、計画的な返済や利用が可能です。   ローンカードを発行せずとも、アプリをカード代わりに使えますし、全国のセブン銀行ATMやローソンATMで借り入れや返済ができます。消費者金融のカードをご家族や知人に見られたくない人におすすめのサービスです。  

 

プロミス

プロミスのカードローンは、インターネットや電話、来店などで申し込みができます。できるだけ早く借り入れがしたい人は、インターネット上で申し込みから審査、契約、借り入れまでができるWeb完結がおすすめです。Webでの契約時に「カードなし」を選択すれば、カードレスで借り入れができます。   女性には最大800万円まで借り入れができる女性専用の「レディースキャッシング」がおすすめです。女性専用ダイヤル「レディースコール」が設けられており、女性オペレーターが対応してくれます。  

 

レイク

レイクのカードローンは、Webでの申し込みの場合、個人情報などを入力後、最短15秒で審査結果がわかります。さらに申し込みから借り入れまでも最短25分と速く、借り入れを急ぐ消費者のニーズにマッチしています。レイクの大きな特徴は業界初の365日無利息（※）サービスです。初めての契約でWeb申込みかつ、契約額が50万円以上で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した場合、業界初の365日間無利息が利用できます。契約額が50万円未満でも初めての契約でWeb申込みなら60日間無利息が利用できるため、他社よりも無利息期間を長くお得に利用できるのは、大きなメリットです。 

※無利息について:
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

 

SMBCモビット

SMBCモビットのカードローンはWeb完結で申し込みが可能です。必要書類や本人確認書類などの提出も専用サイトやアプリで完了します。さらに本人確認のための電話連絡や郵送物がない点も魅力的です。   SMBCモビット独自の「Vポイントサービス」は、返済額のうち利息分200円につきVポイントが1ポイントたまるサービスです。たまったVポイントは、1ポイントにつき1円として返済に利用できます。  

 

 

バンクイック（三菱UFJ銀行カードローン）

バンクイックは三菱UFJ銀行が提供する銀行系カードローンサービスです。審査から借入まで最短即日で完結でき、専用アプリやネットバンキングを使ってスムーズに利用できます。金利は年1.4％～14.6％で、消費者金融系に比べて上限金利が低く、長期利用でも利息負担が抑えられます。本人確認はオンラインで完結可能で、ATM手数料も無料（一部を除く）です。借入・返済も銀行ATMや提携コンビニATMから行えるため、利便性の高いサービスといえるでしょう。

金利	1.4％～14.6％
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、ネット銀行であるPayPay銀行が提供するカードローンサービスで、スマートフォン一つで申し込みから借入まで完結できます。金利は年1.59％～18.0％と幅広く、借入限度額は最大1,000万円と高額まで対応可能。原則、来店や郵送は不要で、PayPay銀行の口座を持っていれば審査通過後すぐに振込による融資が可能です。手続きのスピード感と柔軟性の高さが特長です。

金利	1.59%～18.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、イオン銀行の普通預金口座を持つ方であればインターネットバンキングを通じて申込み・借入ができる利便性の高い商品です。金利は年3.8％～13.8％で、最大800万円までの融資が可能。全国のイオン銀行ATMや提携コンビニATMでも手数料無料で利用でき、日常の買い物ついでにATMを活用できる利便性も魅力です。借入・返済の管理がしやすく、無理のない計画が立てやすいサービスです。

金利	3.8%～13.8%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

セゾンファンデックス（クレディセゾン）

セゾンファンデックスの「マネーカード」は、クレディセゾングループが提供する無担保ローンです。審査は最短即日で完了し、金利は8.0％～17.7％、最大300万円までの融資に対応しています。全国のセゾンATMや提携ATMを利用でき、入会金・年会費は無料。カードタイプでの貸付に加え、ネットでの利用明細管理やサポート体制も整っており、実績ある企業の安心感と利便性を兼ね備えた商品です。

金利	8.0%～17.7%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行のカードローンは、最大800万円まで対応しており、金利は年2.0％～14.0％。都市銀行ならではの低金利と信頼性が特長です。みずほ銀行の普通預金口座があれば、Webからの申込みで借入までスムーズに完了します。また、住宅ローン契約者はカードローンの金利優遇も受けられる制度があります。審査後は最短即日で借入が可能で、安定感と柔軟性を両立したローン商品です。

金利	2.0%～14.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

dスマホローン

dスマホローンは、NTTドコモが提供するスマートフォン完結型の個人向けローンサービスです。申込みから契約、借入れ、返済までをWebやアプリで行うことができ、24時間365日対応しています。ドコモ回線がなくても、dアカウントがあれば利用可能です。借入金はd払い残高へのチャージまたは指定口座への振込から選択でき、柔軟に対応できます。また、ドコモ回線やdカードの保有状況、d払いの利用実績に応じて、最大年率3.0％の金利優遇を受けられるのも特徴です。

金利	3.9%～17.9%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

ファミペイローン

ファミペイローンは、ファミリーマートの公式アプリ「ファミペイ」内で提供される個人向けローンサービスです。申込みから借入れ、返済までアプリで完結し、書類の郵送や保証人は不要です。借入金は、ファミペイ残高へのチャージ（1,000円以上）または本人名義の銀行口座への振込（5,000円以上）から選択できます。契約後は24時間365日、即時借入れが可能で、指定口座への振込は月10回まで手数料無料です。また、新規契約後60日以内の借入れと返済で、利息相当額がファミマポイントで還元されるキャンペーンも実施中です。アプリ上で審査結果や返済日が通知され、明細も確認できるため、手軽に利用できます。

金利	0.8%～18.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大60日間 ※ 契約日から60日以内に返済した利息分は期間限定ファミペイボーナスで還元

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、LINE Credit株式会社が提供する、LINEアプリ上で申込みから借入れ、返済まで完結する個人向けローンサービスです。借入金はLINE Pay残高へのチャージまたは指定銀行口座への振込から選択でき、1円からの借入れが可能です。審査には独自のスコアリングサービス「LINEスコア」を活用し、利用者の行動傾向や信用情報をもとに貸付条件を決定します。返済方法は、登録した銀行口座からの自動引落しまたは指定口座への振込が選べます。また、初回契約者には30日間の利息0円サービスが提供されるなど、柔軟なプランが用意されています。

金利	3.0～18.0％
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

au PAY スマートローン

au PAY スマートローンは、KDDIフィナンシャルサービスが提供する、スマートフォンやパソコンで申し込みから借入れ・返済まで完結するカードレスローンサービスです。au IDをお持ちの満20歳以上70歳以下の方が対象で、定期収入が必要です。申し込みは24時間365日可能で、最短30分で審査結果が通知されます。借入れはau PAY残高へのチャージ、指定口座への振込、セブン銀行スマホATMでの出金から選択でき、返済は口座振替、ATM、振込に対応しています。貸付利率は実質年率2.9％～18.0％で、利用限度額は1万円～100万円です。au PAY残高へのチャージでPontaポイントが貯まるなどの特典もあります。

金利	2.9～18.0％※2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％～18.0％（実質年率）、その他は審査に応じて適用金利を決定
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリ内で提供される個人向けローンサービスです。申込みから借入れ、返済までをアプリで完結でき、郵送物や電話連絡はありません。借入金はメルペイ残高にチャージされ、必要に応じて銀行口座への出金も可能です。返済は銀行口座からの自動引落しや、メルペイ残高、ポイントを利用できます。金利は年率3.0%〜15.0%で、メルカリの利用実績に応じて優遇されます。借入限度額は最大50万円で、審査は最短3分で完了します。現在、初回利用者を対象に、最大3ヶ月分の利息相当額をポイントで還元するキャンペーンを実施中です。

金利	3.0%～15.0%
審査時間	最短3分
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

アロー

消費者金融アローは、愛知県名古屋市に本社を構える正規の貸金業者で、全国からの申し込みに対応しています。主力商品である「フリープラン」は、使途自由なフリーローンで、最大200万円までの融資が可能です。貸付利率は年15.00%～19.94%（実質年率）で、返済方式は残高スライドリボルビングまたは元利均等返済（2～180回、最長15年以内）から選択できます。担保や保証人は原則不要です。申し込みから審査、契約、借入れまでをアプリで完結でき、郵送物なしで最短45分で審査が完了します。また、貸金業者からの借入れを一本化する「借換ローン」も提供しており、総量規制を超える場合でも審査可能です。返済日は毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末から選択でき、返済状況は会員マイページで確認できます。

金利	15.00%～19.94%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

フタバ フリーローン

フタバ フリーローンは、フタバ株式会社が提供する使途自由な無担保ローンサービスです。融資額は1万円から最大50万円までで、実質年率は14.959%から17.950%となっています。申し込みはインターネット、電話、FAX、郵送で受け付けており、審査結果は最短即日で通知されます。返済方式は元利均等返済で、返済期間は最長36回（3年）まで設定可能です。返済方法は口座振替、銀行振込、店頭での現金返済から選択できます。担保や保証人は原則不要で、安定した収入のある20歳以上の方が申し込み対象となります。また、他社借入れの一本化を目的とした「おまとめローン」も提供しており、借入れ状況に応じた柔軟な対応が可能です。

金利	14.959～17.950%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間※初めてのご利用の場合

ビーローン

ビーローンは、株式会社サンステージが運営する消費者金融サービスで、ベルーナグループの一員として展開されています。主に女性や専業主婦、高齢者（65歳以上）を対象としたローン商品を提供しており、使途自由なフリーローンとして利用可能です。申し込みから審査、契約、借入れまでをオンラインで完結でき、最短30分で審査が完了し、24時間以内の融資も可能です。初めての借入れや完済後の再借入れに対しては、14日間の無利息サービスが適用されます。返済方法は、口座振替、銀行振込、店頭での現金返済から選択でき、返済日は毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末から選べます。また、会員専用ページで返済状況の確認や各種手続きが可能です。

金利	4.5～18.0％
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大14日間

いつも

「いつも -itsumo-」は、株式会社いつも（旧：K・ライズホールディングス）が提供する全国対応の消費者金融サービスです。スマートフォンやパソコンから24時間365日申し込み可能で、最短30分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。郵送物なし・来店不要・カードレスで、契約書類の提出もセブンイレブンのマルチコピー機を利用して行えます。初回契約者には最大60日間の無利息サービスが適用されます。返済方法は銀行振込や口座振替などから選択でき、返済シミュレーション機能も提供されています。また、原則として在籍確認の電話連絡は行われません。

金利	4.8～18.0％
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大60日間

セントラル

株式会社セントラルは、1973年（昭和48年）創業の老舗消費者金融で、全国対応のカードローンサービスを提供しています。融資額は1万円から最大300万円までで、実質年率は4.8%～18.0%となっており、契約限度額が100万円を超える場合は上限金利が15.0%に引き下げられます。返済方式は借入残高スライドリボルビング方式で、返済期間は最長4年（47回）まで設定可能です。申し込みはインターネット、電話、自動契約機、郵送、コンビニなど多様な方法に対応しており、24時間365日受付可能です。平日14時までの申し込みであれば、最短即日融資も可能です。初めて契約される方には、契約日の翌日から最大30日間の無利息サービスが適用されます。借入れや返済は、セントラルATMやセブン銀行ATM、銀行振込などから選択できます。また、担保や保証人は原則不要で、20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方が申し込み対象となります。

金利	4.8～18.0％
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間

フクホー

フクホー株式会社が提供する「フリーキャッシング」は、全国対応の消費者金融サービスで、来店不要で申し込みから融資まで完結できます。貸付金額は5万円から200万円までで、実質年率は7.30%〜20.00%となっています。返済方式は自由返済方式または元利均等方式から選択可能で、返済金額は自由に設定できます。申し込みは24時間365日受付けており、最短即日での融資も可能です。担保や連帯保証人は原則不要で、審査は最短30分で完了します。借入れは指定口座への振込で行われ、返済は銀行振込、店頭持参、郵送（現金書留）から選択できます。なお、返済日は借入れから30日ごとに設定されます。

金利	7.3～20.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	最大30日間

エイワ

株式会社エイワは、1970年創業の老舗消費者金融で、全国に25店舗を展開しています。同社のキャッシングサービスは、1万円から最大50万円までの小口融資を提供し、対面での審査を重視しています。貸付利率は、10万円未満の場合19.9436%、10万円以上の場合17.9507%で、返済方式は元利均等返済方式を採用し、返済回数は10回から36回、最長3年となっています。申込みは20歳から79歳までの方が対象で、本人確認書類や収入証明書類、印鑑（シャチハタ不可）が必要です。担保や連帯保証人は原則不要で、審査は対面で行われるため、来店が必須となります。また、女性専用のレディースローンや学生向けのローンも用意されています。申込みは24時間年中無休で受付けており、最短即日での融資も可能です。

金利	17.9507%～19.9436%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

ライフティ

ライフティ株式会社が提供する「ライフティキャッシング」は、無担保の個人向け融資サービスです。お客様の限度額の範囲内であれば、何度でもご利用いただけます。申し込みから融資までWebで完結し、24時間365日、いつでもどこでもお客様のご都合に合わせたお申し込みが可能です。キャッシングカードを利用することで、全国のセブン銀行ATMにてお借り入れいただけます。また、担保や保証人は原則不要で、審査は最短30分で完了します。借入れは指定口座への振込で行われ、返済は銀行振込、店頭持参、郵送（現金書留）から選択できます。なお、返済日は借入れから30日ごとに設定されます。

金利	8.0〜20.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	35日

アルコシステム

株式会社アルコシステムは、1983年創業の老舗消費者金融で、全国対応のキャッシングサービスを提供しています。貸付利率は年15.0％～20.0％で、融資限度額は最大50万円（要審査）となっており、保証人や担保は原則不要です。申し込みは24時間WEBで受付けており、最短でその日のうちに指定口座へ送金されます。必要書類として、健康保険証、運転免許証（お持ちの方）、給与明細書、昨年度の年収が確認できる書類（源泉徴収票や所得証明書など）が求められます。審査結果は、一次審査を通過された場合、30分～2時間以内に電話またはメールで連絡されます。なお、融資が不可となった場合、お客さまへの連絡は控えられます。また、現在、現金最大1万円がプレゼントされるお友達紹介キャンペーンを実施中です。

金利	3.00％～20.00％ ※新規契約者が対象
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

AZ株式会社

AZ株式会社は、京都府に本社を構える正規の消費者金融業者で、全国からの申し込みに対応しています。主力商品である「フリーローン」は、1万円から200万円までの融資が可能で、実質年率は7.0％～18.0％（100万円以上の借入れの場合、上限金利は15.0％）となっています。返済方式は定率リボルビング方式、元利均等返済、一括払いから選択でき、返済期間は最長20年（240回）まで対応しています。申し込みはWeb、電話、FAX、郵送、店頭窓口で受け付けており、最短30分で審査が完了し、平日17時30分までの申し込みであれば即日融資も可能です。担保や保証人は原則不要ですが、審査内容によっては必要となる場合があります。また、学生ローンやおまとめローン、不動産担保ローン、事業サポートローンなど、多様なニーズに対応した商品も提供しています。

金利	7.0〜18.0%
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
無利息期間	なし

消費者金融から借りても問題ない

消費者金融と聞くと「怖い」「借りると危険」などのイメージがあるのではないでしょうか。初めての利用ならなおさらです。消費者金融とは個人向けのローンを取り扱う貸金業者のことを指します。法律上決められた上限金利や貸付限度額を守って営業しているため、利用しても問題ありません。   以前、消費者金融は「サラリーマン金融」と呼ばれていました。サラリーマンを中心に貸し付けを行っていたことからついた名称ですが、給与所得者以外の個人事業主などの利用が増えたため、消費者金融という名称に変わったのです。   法律で定める上限金利には、利息制限法の15～20％と出資法の29.2％が存在していました。貸金業者は利息制限法の上限金利と出資法の上限金利との間の金利帯、いわゆる「グレーゾーン金利」で貸し付けが可能だったのです。しかし、多重債務者の増加が社会問題になり、利息軽減を目的に2010年には貸金業法の改正が行われました。   これにより出資法の上限金利は20％に引き下げられることとなり、グレーゾーン金利がなくなったのです。消費者金融では次のように法律にのっとった上限金利を設定しています。  

元本	上限金利
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

  この金利を超える融資を行うと貸金業者は行政処分を受けます。一方で危険なのは、法律を守らず違法な高金利で融資を行うヤミ金業者です。利用しないよう注意しましょう。

 

 

大手消費者金融とその他のサービスの違い

>>> カードローンを選ぶときに確認すべき５つのポイント

大手消費者金融ではカードローンで融資を行っています。カードローンは限度額内であれば、いつでも借り入れができるため、出費が続いて現金が必要になったときに非常に便利です。カードローンを扱っている業者は、消費者金融以外に銀行や信用金庫、信販会社などがあります。 消費者金融系カードローンと銀行系カードローン、信販系カードローンは融資までのスピードや金利、サービスの種類などが異なるため、それぞれの違いを解説します。

 

銀行カードローンとの違い

銀行カードローンは都市銀行や地方銀行、信用金庫などが提供しているカードローンです。カードローンの申し込みから融資までのスピードを比べると、消費者金融のほうが速い傾向にあります。   銀行カードローンは審査の過程で警視庁のデータベースへの照会が義務付けられており、審査に時間がかかるのです。その点、消費者金融は即日融資に対応しているところが多く、できるだけ早くお金が必要な人に向いています。   銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が低いところが多いです。低い金利で長期的な借り入れを計画している人におすすめといえます。信販会社が発行するカードローンも銀行ローンとほぼ同様です。

 

中小の消費者金融との違い

中小の消費者金融とは、アイフルやアコムなどCMで見るような知名度の高い大手消費者金融と比べると規模が小さい業者です。大手と比べて中小消費者金融のほうが若干金利が高い傾向にあります。ただし大手よりも審査基準が甘いといわれているのが最大の特徴です。   通常、複数社のカードローンを利用している人は新たに申し込んでも審査に落ちる可能性か高いのですが、中小の消費者金融では複数社で借り入れがある人を対象にしている場合があります。そのため、大手の審査に落ちた人でも融資が受けられる可能性があります。

 

 

消費者金融を選ぶときのポイント

大手消費者金融は安心して利用できるうえに、審査時間のスピーディーさや即日融資対応、独自のサービスなど利用者にとって魅力的な点が数多くあります。しかし、初めて利用する場合はどこのカードローンがよいのか迷われるでしょう。   借入希望額や完済までの期間などさまざまな条件で最適なカードローンは異なります。そこで消費者金融を選ぶときのポイントを解説します。

 

金利の差はあるか

カードローンを利用するうえで金利は大切なポイントです。金利が高いと、おのずと返済総額は大きくなります。消費者金融大手5社の金利を比べてみると、若干ですが差があることがわかるでしょう。   例えばアコムの金利は「3.0～18.0％」、プロミスは「4.5～17.8％」です。下限金利はプロミスのほうが高くなっていますが、上限金利はアコムのほうがやや高くなっています。消費者金融で取引実績がまだない初めての利用者の場合、上限金利が適用される傾向が高いです。金利で比べるときは上限金利をみるとよいでしょう。

 

無利息の期間はあるか

無利息期間サービスは消費者金融を利用する大きなメリットです。消費者金融大手5社のうち、SMBCモビットを除く4社は無利息期間を設けています。初めて消費者金融を利用する人や、短期間の利用を考えている人におすすめのサービスといえるでしょう。   ただし、各社とも無利息になる期間や条件、金額などが異なります。無利息期間の始まりが「契約日の翌日から」と定められているサービスでは、実際に借り入れをしなくても契約日の翌日からカウントされる点には注意しましょう。

 

審査期間の長さ

出費がかさんで急にお金が必要になったときは、審査期間の長さも気になるところです。消費者金融では各社ともに審査が迅速に行われています。ほとんどが土日祝日でも対応してくれるため、どの会社を選んでもスピーディーな回答が得られるでしょう。   ただし申し込み方法や時間によっては審査結果の連絡までに時間を要する場合があります。Web完結を活用したり、平日の早い時間に申し込んだりすることで審査期間が短くなります。

 

審査の厳しい、甘いの違いは

消費者金融では一定の審査基準を設けており、審査にパスしないとカードローンを利用できません。しかし明確な審査基準は公表されておらず、どの消費者金融の審査が厳しい、甘いと判断するのは不可能です。   審査の通りやすさをはかる基準として「審査通過率」があります。「審査通過率」とは新規にカードローンを申し込んだ人のうち、審査に通った人の割合で「成約率」とも呼ばれます。消費者金融各社の審査通過率をみていきましょう。  

消費者金融	成約率
アイフル	33.9％
プロミス	39.9％

※2021年10月時点の最新データを参照   プロミスの審査通過率が39.9％と、やや他社に比べて高いことがわかります。しかし、審査通過率が高い=審査が甘いではないことに注意しましょう。カードローンに申し込んで審査に通ったものの、契約までにはいたっていない人もいます。その場合、成約とはならず審査通過率には反映されないのです。審査通過率は、あくまでも審査基準はどれくらいかをはかる目安としましょう。

 

 

消費者金融の審査に通るためのポイント

カードローンを利用するためには、審査に通らなくはなりません。審査基準は公表されていないので、自分では判断できない点が難しいところです。しかし、一般的に審査に通りやすいとされるポイントはあります。具体的には次のようなポイントです。  

●過去の利用で延滞・遅延がないか ●信用情報や総量規制に問題はないか ●貸付額と年収のバランスは適切か ●他社からの借り入れはないか

  それぞれについて詳しく解説します。

 

過去の利用で延滞・遅延がないか

過去に消費者金融を利用していた人は返済の延滞や遅延がなかったかを確認しましょう。うっかり返済期日を忘れてしまった場合も遅延とされることがあるため注意が必要です。延滞や遅延がなく、きちんと返済している場合は、よい利用実績を積んでいると判断され、審査に通る可能性が高くなります。

 

信用情報や総量規制に問題ないか

審査時には、信用情報機関に申込者の信用情報の照会が必ず行われます。信用情報とはクレジットカードやカードローンなどの利用状況を指し、信用情報機関に一定期間記録されています。過去にローン遅延や自己破産、債務整理などがあった場合は、審査に通るのは難しいでしょう。   総量規制とは、「借入残高が年収の3分の1を超えた場合、新規の借り入れができない」という貸金業法で定められている制限です。すでに他のカードローン会社などで借り入れがある人は年収の3分の1に達していないか確認しておきましょう。

 

貸付額と年収のバランスは適切か

貸付額と年収のバランスが適切かどうかも審査に影響します。消費者金融が慎重に審査を行うのは、返済能力があるかどうかを判断するためです。例えば年収が300万円で借入希望額を200万円とした場合、総量規制の問題もあり審査には通らないでしょう。   無理なく返済できる金額だけを借りるようにしましょう。年収と貸付額のバランスが適切であれば、審査に通りやすくなります。

 

他社からの借り入れはないか

他社からの借り入れが少なければ少ないほど、審査に通りやすくなります。カードローンの申込時には他社からの借入額を申告しますし、消費者金融側でも信用情報をチェックして確認します。審査に通りたいばかりに、他社からの借入額を少なめに申告してもバレてしまいます。   申し込みをする際には他社からの借り入れをきちんと把握しておき、正確な金額を申告しましょう。

 

 

消費者金融の申込時の注意点

自分のニーズに合う消費者金融が決まったら、いよいよ申し込みです。各社ともインターネットやスマホアプリ、電話などさまざまな申し込み方法を用意しているため、生活スタイルに合った方法で都合のよい時間に申し込めます。   ただし、消費者金融に申し込むにあたっては次点に注意しましょう。  

●在籍確認は覚悟しておく ●審査に落ちても諦めない ●返済遅れに注意

  それぞれについて解説します。

 

在籍確認は覚悟しておく

一般的にカードローンの審査では、申込者の勤務先への電話による在籍確認が行われます。返済能力の有無や虚偽の申告がないかを確認するためです。申込者のプライバシーに配慮して会社名を名乗らず、個人名で電話がかかってきます。本人が不在であっても在籍していることが確認できればよいのです。   個人名でかけてきても会社にバレてしまうのでは？ と心配な人もいるでしょう。確かに会社にバレてしまう可能性はゼロではありませんが、クレジットカードをつくるときでも在籍確認はあります。堂々としていれば不審に思われないでしょう。

 

審査に落ちても諦めない

万が一、審査に落ちた場合、続けて同じ消費者金融に申し込むのは避けましょう。「申し込み情報」として信用機関に履歴が残るため、再度申し込みをしても同じ結果になる可能性が高くなります。   しかし、1社の審査に落ちても他社では審査に通ることもあります。あきらめず、他の消費者金融を検討しましょう。ただし、あまりにも多くの消費者金融で申し込むと「お金に困っている=貸し付けをしても返済できないのでは？」と判断されてしまいます。1社か2社にしぼって申し込むとよいでしょう。

 

返済遅れに注意

消費者金融のカードローンを利用すると、毎月決まった日に返済をしなくてはなりません。返済が遅れてしまうと遅延損害金が発生します。遅延損害金は年率20.0％に設定されていることが多く、金利よりも高いペナルティーを支払うことになります。   さらに返済の遅延は信用情報に記録が残ります。利用限度額の増額や別のローンに申し込むときの審査に悪影響をおよぼすのです。返済遅れにはくれぐれも注意しましょう。

 

 

大手消費者金融を上手に活用しよう

消費者金融大手5社は社会的に知名度もあり、金利や総量規制など貸金業法を順守して運営している安全な会社です。トラブルの可能性は少なく、上手に活用すればとても便利です。各社ともに審査時間や融資までの時間が短く、すぐにでもお金が必要な利用者のニーズにマッチしています。金利や無利息期間、その他のサービスなども考慮して利用を検討してみましょう。

 

  執筆者：鴨志田 大輔 ファイナンシャルプランナー