アイフルの返済を忘れてしまった・こんな時の対処法

カードローンの返済をうっかり忘れてしまった場合、「その後自分に何が起こるのか？」 「まず何をしたらよいのか？」 など不安になる方も多いでしょう。
返済を忘れてしまった場合に発生するアイフル側の措置と、それに対してどう自分が対応していけばよいのかをきちんと理解しておくようにしましょう。

アイフルの返済を忘れてしまったときに起こること

返済を忘れてしまった場合、まず「遅延損害金」が発生します。
また、アイフルからの信用度が落ちます。例えば、追加での借り入れや、増額審査に通りにくくなるでしょう。この、「アイフルからの信用が落ちる」ということで、良いことは何一つないことを覚えておきましょう。

 

遅延損害金はどのくらい？

アイフルの遅延損害金は公式サイトで「20.0％（実質年率）」と決められています。
従って、遅延日数分の遅延損害金を支払わなければなりません。例えば20万円を借りていて、返済を1ヶ月（30日間）延滞してしまったとしましょう。その場合の遅延損害金は以下の式で求められます。

 

遅延損害金の計算方法

残高 × 遅延損害金年率 ÷ 365日 × 延滞日数
 
この式に当てはめると、20万円×20％÷365日×30日となりますので、約3287円の遅延損害金が発生することになります。
 
この遅延損害金は延滞期間が短ければ短いほど少なくなりますので、気付いたときにすぐに支払うようにしましょう。

 

信用情報って何？

信用度とはその人の信用情報の事です。信用情報とは「クレジットカードやローンなどの信用取引に関する、契約内容や返済・支払い状況・利用残高などの取引情報」のことで、信用情報機関によって管理されています。
 
代表的な信用情報機関として挙げられるのが、「CIC」です。
ほとんどのカードローン会社が利用している信用情報機関であり、審査についてもこの情報に基づいて審査を行うことが多いです。
 
では、実際にCICがどのような情報を管理しているのか、CICの公式サイトに内容が公表されていますので、確認してみましょう。信用情報機関にはCICの他、「JICC」および「KSC」があり、クレジットカード会社をはじめ、消費者金融や銀行はそれぞれ少なくとも1ヶ所には加盟しています。
仮に返済を忘れてしまい、延滞の状態になった際はその情報が信用情報機関に登録されることになります。
そうなると、新規の借り入れが一切できなくなります。これが「信用度が落ちる」ということです。ついうっかり返済を忘れてしまったという軽い気持ちであっても、その信用情報については厳しく評価されることを覚えておくようにしましょう。

 

信用度って回復するの？

信用情報に延滞などの事故情報が登録されても、その内容によって異なりますが、ある程度の期間を経た場合、その情報は消えることとなっています。
 
信用情報を回復させる方法としては、ケースによっては自動的に消えるケースもあります。ただし、CIC・JICC・KSCでは自動的に消える年数は異なります。
気になる方は調べてみましょう。  

 

信用度を確認する方法について

上に挙げた信用情報機関では、本人からの請求による情報の開示を行っています。
手数料を支払う必要はあるものの、現時点でのご自身の信用度を正確に知ることができます。もし、延滞などの事故を起こしてしまい、数年後にその情報がきちんと消えているかどうかを確認したい場合は、この情報開示手続きを行ってみましょう。
 
情報開示の手続きについては窓口や郵送、インターネットでも受け付けていますので、簡単に利用できます。  

 

 

督促状が届く？ 滞納した場合のアイフルの対応

アイフルで滞納してしまうと、アイフルからどのような連絡が来るのでしょうか。
 
結論から言うと、返済期日が過ぎたからといって自宅や職場に取り立てに来るわけではありません。まずはメールで連絡が入り、利用者から返済がなければ電話や書面で督促されます。それでも返済に応じない場合は、借入金の残高と遅延損害金を一括請求され、最終的には法的手続きが行われます。
 
滞納を放置してしまうと事態が悪化してしまうので、早めに対応することが大切です
 

返済期日が過ぎた旨の連絡がSMSや電話で届く

返済期日が過ぎると、アイフルから利用者のメールアドレスや電話番号にメール、SMS（ショートメッセージ）が届きます。

原則的には、この時点では「勤務先」への連絡は行われません。

その理由としては、「貸金業法」によって禁止されているためです。またその他、無理な取り立てなどは行われません。

貸金業法 第21条 3項

正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所に電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所を訪問すること。

しかし、アイフルにとって「正当な理由」があれば、勤務先への連絡が行われることも考えられます。

例えば、本人に電話やメールを何度も行っているのに連絡がないとなった場合は、「勤務先」への連絡が行われる可能性があります。

連絡が来た際は、決して無視はせずできるだけ早く返済を行いましょう。

電話や書面で連絡が来る

メールやSMSでの連絡に応答がない場合は、支払いを求める書面が自宅または、登録された住所に郵送されます。

まず届く書類として「督促状」があります。督促状とは、支払い期日の過ぎていることを知らせて支払いを求める書類です。その後も連絡を行わなければ、「催告状」が届きます。催告状は、より強く支払いを求める書類です。

すぐに返済できない場合でも、返済できない理由や、いつごろ返せるのかを正直に話し、返済する意思があることは伝えてください。

 

借入金の残高と遅延損害金を一括請求される

電話や書面での督促に応じず、返済もできない場合は、借入金の残高と遅延損害金を一括請求されることがあります。一括請求されると、経済的にかなり厳しい状況になるでしょう。
 
アイフルでは自宅や職場に訪問して督促することはありませんが、ここまで放置しないようにしてください。
 

裁判などの法的手続きへ

一括請求にも応じない場合、裁判などの法的手続きが行われます。裁判を起こされると、裁判所によって財産を差し押さえられてしまいます。
 
財産に含まれるものは、預貯金や給与です。給与は手取りの4分の1までしか差し押さえられませんが、差し押さえられると借金を滞納していることが会社にもバレてしまいます。

 

返済が遅れそうになった際に取るべき行動

アイフルの返済が遅れそうになった場合は、次回返済期日の変更や会員専用ダイヤルへの連絡を行いましょう。心証が悪くなるのを防げるだけではなく、返済日の延長などが可能だからです。
また、忙しくてATMなどへ行く時間がない方は、ネットバンキングによる振り込みや口座振替による返済がおすすめです。
 
ここでは、返済が遅れそうになった際に取るべき行動について見ていきましょう。

 

次回返済期日を変更する

アイフルで返済が遅れそうになった場合は会員ページの「次回返済期日の変更（猶予）」から返済期日を変更することができます。
返済期日を過ぎてしまうと遅延損害金が発生してしまいます。返済が遅れるとわかった時点で速やかに対応してください。
また、何の連絡もせずに放置していると、アイフルからの心証が悪くなるうえに、自宅に督促状が届いたり勤務先に連絡が入ったりする可能性があるので注意してください。

 

会員専用ダイヤルに連絡する

どうしても返済が遅れそうな場合には、会員専用ダイヤルに連絡をして相談する方法もあります。会員専用ダイヤル（0120-109-437：平日9:00～18:00）に連絡をして、返済が遅れそうな理由や今後の対処法について相談してみましょう。
 
相談したからといって、必ず返済日を延長してもらえるとは限りませんが、連絡なしで延滞するよりもアイフルの心証は良くなります。
 
会員専用ダイヤルの受付時間は平日18時までになりますので、早めに連絡をするようにしてください。

 

インターネットバンキングなどを活用する

「仕事が忙しくて返済に行く時間がない」「近くにATMがないので返済できない」など、時間や周辺環境が理由で返済に遅れそうな場合は、ネットバンキングなどを活用しましょう。
ネットバンキングであれば、スマホやパソコンを使ってアイフルの指定口座に振り込みができます。周囲にコンビニATMや銀行ATMがなくても、インターネットに接続できる環境であれば簡単に返済手続きが可能です。
 
また、ATMが近くにないなどの理由で返済が難しくなることがわかっている場合は、口座振替（自動引き落とし）による返済もおすすめです。
手数料は0円で、毎月決まった日に自動で引き落とされます。返済日のうっかり忘れも防げます。引き落としの際の名義は「SMBCファイナンスサ」「SMBCファイナンス自払」「ライフカード（カ」のいずれかになりますので、他の人が見てもアイフルとはわかりません。
インターネットバンキングによる振り込みや口座振替をうまく活用しましょう。

 

アイフルで滞納しないための対策

アイフルで滞納しないためには、返済忘れを防ぐことと無理のない返済計画を立てることが重要です。
 
返済忘れを防ぐには、アイフルから届く「aiメール」をチェックしたり、予定通知アプリを活用したりして期日管理をしましょう。
 
無理のない返済金額を設定し、借り入れる前に返済計画を立てることも忘れないでください。
 

メールやアプリを活用して返済忘れを防ぐ

アイフルの「aiメール」は、メールで返済期日などの情報を知らせてくれる会員専用の無料サービスです。返済期日3日前になるとお知らせメールが届き、返済忘れを防げます。会員サイトから簡単に登録できるので、ぜひ利用してみてください。
 
また、スマホに予定通知アプリをダウンロードして、期日前に通知が来るよう設定しておくのもおすすめです。
 

口座振替で返済する

アイフルの返済方法にはATM返済やコンビニ返済、振込返済、口座振替などがあります。返済忘れを防ぐには、自動引き落としで返済できる口座振替がおすすめです。一度設定すれば決められた日に自動で返済できるため、口座にお金を入れておくだけで返済できます。
 
口座残高が足りないとエラーになってしまうので、口座残高には気をつけてください。返済期日を給料日の翌日に設定すると、残高不足にならずきちんと自動引き落としができます。
 

無理のない返済金額を設定する

アイフルの返済額は、借り入れ直後の残高に応じて決まりますが、契約で定められた額以上であれば変更できます。
 
会員サイトから変更手続き可能なので、無理のない金額を設定しましょう。ただし、利息は日割り計算されるので、返済期間が長くなると利息総額が増えてしまいます。できるだけ早く、計画的に返せる金額を設定してください。
 
また、後々返済に困らないよう無計画な借り入れはやめましょう。カードローンは借り入れと返済のバランスが大切です。事前に返済の見通しを立ててから借り入れてください。
 

 

Q&A

次に、アイフルの返済に関して、よくある疑問と回答をまとめました。

 

返済日はいつですか？

アイフルの返済期日は「毎月1回（約定日制）」と「35日ごと（サイクル制）」の2通りから選択できます。
「毎月1回（約定日制）」は、都合に合わせて毎月一定の返済日を指定できます。毎月の約定日が返済期日となり、約定日を含む11日間の間に入金が必要です。
「35日ごと（サイクル制）」は前回支払日の翌日から35日後が返済期日となります。返済期日の前であれば、いつでも返済が可能です。
このように、アイフルでは2つの返済期日方式から選択できます。
 

どんな返済方法がありますか？

アイフルでは、次のような方法で返済ができます。
 

・スマホアプリ（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
・提携先ATM
・コンビニ
・口座振替
・振り込み

 
スマホアプリや提携先ATM、コンビニでは土日でも返済ができ、口座振替は手数料が無料です。多くの返済方法の中から、都合に合わせて選択できます。
 

引き落とし口座にはいつまでに入金すればいいですか？

口座振替（自動引き落とし）にて返済をする場合は、引き落とし日の前日までに入金が必要です。返済期日の管理をきちんと行い、前日までの入金を忘れないようにしましょう。   アイフルの「aiメール」サービスを利用すれば、返済期日3日前にお知らせメールが届きますのでうっかり忘れを防げます。
 

ブラックリストって存在するのですか？載ってしまったら一生消えない？

よく「ブラックリスト」という言葉を聞きますが、実際にはそのようなリストは存在しません。
ブラックリストに載ることは、「信用情報に任意整理や自己破産などの債務整理情報が登録される」ということです。
その状態にあることをブラックというわけです。そしてそのブラック状態（金融事故情報）は、一定の期間が経過するまで自ら消すことができません。
 
したがって、もし自分がブラック状態になってしまったのであれば、信用情報機関から金融事故情報が消えるまで待つしかありません。金融事故情報が消えるまでの期間については以下の表を参考にしてください。
 

個人信用情報機関	延滞情報の登録機関	債務整理情報の登録機関
KSC	5年	10年
JICC	1年	5年
CIC	5年	5年

 

アイフルの遅延損害金を免除してもらうにはどうしたらいいですか？

結論からいうと、アイフルの遅延損害金を免除してもらうのは難しいと考えたほうがいいです。ただ、どうしても返済が出来ない場合は「債務整理」を検討してみるといいでしょう。債務整理とは、借金を整理して返済負担を軽減するための法的手続きです。手続きなどが複雑なため、専門家に代理で交渉や申立てを行ってもらうことをおすすめします。
 

自宅にアイフルの人が来ることはありますか？

消費者金融の借金取り立てには、貸金業法の21条に明記されているとおり、以下のルールが定められています。
 

・21時～翌8時まで電話をかけたり、訪問したりしてはいけない ・取り立ての電話は1日3回までを基本とする ・取り立てのために勤務先に行ってはいけない

 
暴力的な取り立てというものは存在しないと考えてください。
また、アイフルのサイトにも「督促を目的としてお客様のご自宅や勤務先を訪問することはございません。」と明記されています。
 

 

アイフルの返済に遅れた場合の対処法を理解しよう

返済を忘れてしまった場合は、まずすぐに返済を行うことです。
もし、何らかの事情ですぐに返済ができないのであれば、コールセンターに電話をして返済期日を延ばしてもらうよう手続きを取りましょう。
その際に忘れてはならないのは「必ず返します」という誠意をきちんと相手に見せることです。誠意をもって対応すれば、アイフル側も状況を見て適切なアドバイスをしてくれるはずです。間違っても催促を無視し続けるような行動は慎むようにしましょう。
 
執筆者：鴨志田 大輔 ファイナンシャルプランナー
 

■アイフル
※商号：アイフル株式会社
※登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
※貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
※遅延損害金：20.0％（実質年率）
※契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
※返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
※返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
※担保・連帯保証人：不要
■アコム
※ファイナンシャルフィールドでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
■dスマホローン
※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。