アイフルの返済を忘れてしまった・こんな時の対処法

カードローンの返済をうっかり忘れてしまった場合、「その後自分に何が起こるのか？」 「まず何をしたらよいのか？」 など不安になる方も多いでしょう。   返済を忘れてしまった場合に発生するアイフル側の措置と、それに対してどう自分が対応していけばよいのかをきちんと理解しておくようにしましょう。  

アイフルの返済を忘れてしまったときに起こること

返済を忘れてしまった場合、まず「遅延損害金」が発生します。   また、アイフルからの信用度が落ちます。例えば、追加での借り入れや、増額審査に通りにくくなるでしょう。この、「アイフルからの信用が落ちる」ということで、良いことは何一つないことを覚えておきましょう。  

遅延損害金はどのくらい？

アイフルの遅延損害金は公式サイトで「20.0％（実質年率）」と決められています。   従って、遅延日数分の遅延損害金を支払わなければなりません。例えば20万円を借りていて、返済を1ヶ月（30日間）延滞してしまったとしましょう。その場合の遅延損害金は以下の式で求められます。  

遅延損害金の計算方法

残高 × 遅延損害金年率 ÷ 365日 × 延滞日数   この式に当てはめると、20万円×20％÷365日×30日となりますので、約3287円の遅延損害金が発生することになります。   この遅延損害金は延滞期間が短ければ短いほど少なくなりますので、気付いたときにすぐに支払うようにしましょう。  

信用情報って何？

信用度とはその人の信用情報の事です。信用情報とは「クレジットカードやローンなどの信用取引に関する、契約内容や返済・支払い状況・利用残高などの取引情報」のことで、信用情報機関によって管理されています。   代表的な信用情報機関として挙げられるのが、「CIC」です。   ほとんどのカードローン会社が利用している信用情報機関であり、審査についてもこの情報に基づいて審査を行うことが多いです。   では、実際にCICがどのような情報を管理しているのか、CICの公式サイトに内容が公表されていますので、確認してみましょう。信用情報機関にはCICの他、「JICC」および「KSC」があり、クレジットカード会社をはじめ、消費者金融や銀行はそれぞれ少なくとも1ヶ所には加盟しています。   仮に返済を忘れてしまい、延滞の状態になった際はその情報が信用情報機関に登録されることになります。   そうなると、新規の借り入れが一切できなくなります。これが「信用度が落ちる」ということです。ついうっかり返済を忘れてしまったという軽い気持ちであっても、その信用情報については厳しく評価されることを覚えておくようにしましょう。  

信用度って回復するの？

信用情報に延滞などの事故情報が登録されても、その内容によって異なりますが、ある程度の期間を経た場合、その情報は消えることとなっています。   信用情報を回復させる方法としては、ケースによっては自動的に消えるケースもあります。ただし、CIC・JICC・KSCでは自動的に消える年数は異なります。   気になる方は調べてみましょう。  

信用度を確認する方法について

上に挙げた信用情報機関では、本人からの請求による情報の開示を行っています。   手数料を支払う必要はあるものの、現時点でのご自身の信用度を正確に知ることができます。もし、延滞などの事故を起こしてしまい、数年後にその情報がきちんと消えているかどうかを確認したい場合は、この情報開示手続きを行ってみましょう。   情報開示の手続きについては窓口や郵送、インターネットでも受け付けていますので、簡単に利用できます。  

返済が遅れそうになった際に取るべき行動

アイフルの返済が遅れそうになった場合は、次回返済期日の変更や会員専用ダイヤルへの連絡を行いましょう。心証が悪くなるのを防げるだけではなく、返済日の延長などが可能だからです。   また、忙しくてATMなどへ行く時間がない方は、ネットバンキングによる振り込みや口座振替による返済がおすすめです。   ここでは、返済が遅れそうになった際に取るべき行動について見ていきましょう。  

次回返済期日を変更する

アイフルで返済が遅れそうになった場合は会員ページの「次回返済期日の変更（猶予）」から返済期日を変更することができます。   返済期日を過ぎてしまうと遅延損害金が発生してしまいます。返済が遅れるとわかった時点で速やかに対応してください。   また、何の連絡もせずに放置していると、アイフルからの心証が悪くなるうえに、自宅に督促状が届いたり勤務先に連絡が入ったりする可能性があるので注意してください。  

会員専用ダイヤルに連絡する

どうしても返済が遅れそうな場合には、会員専用ダイヤルに連絡をして相談する方法もあります。会員専用ダイヤル（0120-109-437：平日9:00～18:00）に連絡をして、返済が遅れそうな理由や今後の対処法について相談してみましょう。   相談したからといって、必ず返済日を延長してもらえるとは限りませんが、連絡なしで延滞するよりもアイフルの心証は良くなります。   会員専用ダイヤルの受付時間は平日18時までになりますので、早めに連絡をするようにしてください。  

インターネットバンキングなどを活用する

「仕事が忙しくて返済に行く時間がない」「近くにATMがないので返済できない」など、時間や周辺環境が理由で返済に遅れそうな場合は、ネットバンキングなどを活用しましょう。   ネットバンキングであれば、スマホやパソコンを使ってアイフルの指定口座に振り込みができます。周囲にコンビニATMや銀行ATMがなくても、インターネットに接続できる環境であれば簡単に返済手続きが可能です。   また、ATMが近くにないなどの理由で返済が難しくなることがわかっている場合は、口座振替（自動引き落とし）による返済もおすすめです。   手数料は0円で、毎月決まった日に自動で引き落とされます。返済日のうっかり忘れも防げます。引き落としの際の名義は「SMBCファイナンスサ」「SMBCファイナンス自払」「ライフカード（カ」のいずれかになりますので、他の人が見てもアイフルとはわかりません。   インターネットバンキングによる振り込みや口座振替をうまく活用しましょう。　  

Q&A

次に、アイフルの返済に関して、よくある疑問と回答をまとめました。

返済日はいつですか？

アイフルの返済期日は「毎月1回（約定日制）」と「35日ごと（サイクル制）」の2通りから選択できます。   「毎月1回（約定日制）」は、都合に合わせて毎月一定の返済日を指定できます。毎月の約定日が返済期日となり、約定日を含む11日間の間に入金が必要です。   「35日ごと（サイクル制）」は前回支払日の翌日から35日後が返済期日となります。返済期日の前であれば、いつでも返済が可能です。   このように、アイフルでは2つの返済期日方式から選択できます。

どんな返済方法がありますか？

アイフルでは、次のような方法で返済ができます。

・スマホアプリ（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）
・提携先ATM
・コンビニ
・口座振替
・振り込み

スマホアプリや提携先ATM、コンビニでは土日でも返済ができ、口座振替は手数料が無料です。多くの返済方法の中から、都合に合わせて選択できます。

引き落とし口座にはいつまでに入金すればいいですか？

口座振替（自動引き落とし）にて返済をする場合は、引き落とし日の前日までに入金が必要です。返済期日の管理をきちんと行い、前日までの入金を忘れないようにしましょう。   アイフルの「aiメール」サービスを利用すれば、返済期日3日前にお知らせメールが届きますのでうっかり忘れを防げます。

ブラックリストって存在するのですか？載ってしまったら一生消えない？

よく「ブラックリスト」という言葉を聞きますが、実際にはそのようなリストは存在しません。   ブラックリストに載ることは、「信用情報に任意整理や自己破産などの債務整理情報が登録される」ということです。   その状態にあることをブラックというわけです。そしてそのブラック状態（金融事故情報）は、一定の期間が経過するまで自ら消すことができません。   したがって、もし自分がブラック状態になってしまったのであれば、信用情報機関から金融事故情報が消えるまで待つしかありません。金融事故情報が消えるまでの期間については以下の表を参考にしてください。

個人信用情報機関	延滞情報の登録機関	債務整理情報の登録機関
KSC	5年	10年
JICC	1年	5年
CIC	5年	5年

催促の方法はどのようなものですか？

基本的に正式な情報は公式サイトに掲載はないですが、2019年12月時点にアイフルの担当者に電話確認をした情報をまとめます。 ※契約形態によって変わってくるがあります。 ※あくまでも目安としてご参考程度にしてください  

1． 基本的に返済日に返済がなされないと、まずアイフルから電話がかかってきます。
その際に「いつなら返済できるのか」などを回答し、その期日までにきちんと返済するようにしましょう。 

2． もし電話に出ない場合はアイフルから『督促状』が届きます。督促状には「支払う金額」と「新しく設定された返済日（支払期限）」が記載されていますので、必ずその期日までに返済を行うようにしてください。 

3． 支払期日を過ぎてもなお返済がなされない場合は、再度督促状が送られてくることになります。

4． 電話にも出ず、督促状も無視していると、だいたい返済日から3ヶ月後を目安に『催告書』が届くことになります。督促状よりも内容が厳しく、「残っている借入残高の一括返済を要求」されることになります。   また、このタイミングで、催告書の送り主がアイフルから別の会社（アストライ債権株式会社）に変わっていることがありますので、アイフルからの手紙ではないからといって決して無視しないようにしてください。   一括返済が難しい場合は、すぐにアイフルのコールセンターに連絡して、返済計画の見直しを相談するとよいでしょう。 

5. 1～3の手順を踏んでもなお返済を無視し続けていると、今度は裁判所から書類が届くようになります。

6． 届く書類は「支払督促状」と「仮執行宣言付支払督促」の2つです。これが届いたということは、「もうすぐ法的措置に移行します」という裁判所からの合図であると理解してください。   この書類を受け取った場合は『受け取ってから14日以内に手続きを行わないと、支払いを強制されてしまう』ことになりますので注意してください。  

7． ここまでの催促を無視すると、「強制執行」といって、給料や預金口座が差し押さえられることになります。

8． ここで差し押さえた財産から返済に充当されることになるわけですが、銀行口座を差し押さえられると預金残高全てが返済に充てられてしまうことにもなりかねません。

もし、給料や預金口座残高では足りない場合は、車なども差し押さえの対象となってしまいます。そうなると自分の日々の生活に支障をきたすことになりかねませんので、必ずそうなる前に少しでも返済を行うことが大切です。

自宅にアイフルの人が来ることはありますか？

消費者金融の借金取り立てには、貸金業法の21条に明記されているとおり、以下のルールが定められています。

・21時～翌8時まで電話をかけたり、訪問したりしてはいけない ・取り立ての電話は1日3回までを基本とする ・取り立てのために勤務先に行ってはいけない

暴力的な取り立てというものは存在しないと考えてください。   また、アイフルのサイトにも「督促を目的としてお客様のご自宅や勤務先を訪問することはございません。」と明記されています。

アイフルの返済に遅れた場合の対処法を理解しよう

返済を忘れてしまった場合は、まずすぐに返済を行うことです。   もし、何らかの事情ですぐに返済ができないのであれば、コールセンターに電話をして返済期日を延ばしてもらうよう手続きを取りましょう。   その際に忘れてはならないのは「必ず返します」という誠意をきちんと相手に見せることです。誠意をもって対応すれば、アイフル側も状況を見て適切なアドバイスをしてくれるはずです。間違っても催促を無視し続けるような行動は慎むようにしましょう。

  執筆者：鴨志田 大輔 ファイナンシャルプランナー

■アイフル
※商号：アイフル株式会社
※登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
※貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
※遅延損害金：20.0％（実質年率）
※契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
※返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
※返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
※担保・連帯保証人：不要