電気代や食費を毎月「5000円」ずつ節約していますが、夫から「住宅ローンを見直したほうが効果は大きい」と言われました。家計改善なら住居費から考えるべきですか？
一方、住宅ローンを返済している家庭では、「毎日の節約より住宅ローンを見直したほうが効果は大きいのでは」と考えることもあるでしょう。住宅ローンは返済額が大きく、返済期間も長いため、条件次第では見直しによって大きな効果が生まれる可能性があります。
本記事では、家計改善で住宅ローンを見直すメリットや注意点について解説します。
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目次
住居費は金額が大きいため見直し効果も大きくなる可能性がある
住宅ローンは長期間にわたって返済することが一般的で、借入額や金利、返済期間などによって総返済額が変わります。
例えば、毎月の電気代を5000円、食費を5000円減らせば、年間12万円の節約です。これは家計改善につながりますが、食費や電気代を継続的に削減する場合は、生活への影響も考える必要があります。
一方、住宅ローンの借り換えなどで毎月の返済額を下げられれば、生活習慣を大きく変えなくても支出を抑えられる可能性があります。
ただし、住宅ローンを見直せば必ず返済額が下がるわけではありません。現在の金利や残高、残りの返済期間などによって効果は大きく異なります。
まずは現在のローンについて、残高、金利、残りの返済期間、毎月の返済額を確認するところから始めましょう。
借り換えでは金利だけでなく諸費用まで計算する必要がある
住宅ローンの代表的な見直し方法の一つが「借り換え」です。
借り換えとは、現在とは別の住宅ローンを契約し、その資金で既存のローンを完済する方法です。より低い金利の住宅ローンへ借り換えられれば、毎月の返済額や総返済額を減らせる可能性があります。
ただし、借り換えには費用がかかります。新しいローンの事務手数料や登記に関する費用などが発生するため、金利が下がっても諸費用を含めると十分なメリットが出ないケースがあります。
例えば、借り換えによる返済負担の軽減額が50万円でも、借り換えに伴う諸費用が40万円かかるのであれば、実質的な負担軽減額は10万円程度です。
そのため、「今より金利が低い」という理由だけで決めず、諸費用を含めた総支払額で比較する必要があります。
また、借り換え時には審査があり、必ず希望する条件で契約できるとは限りません。団体信用生命保険の保障内容などが変わる可能性もあるため、金利以外の条件も確認しましょう。
借り換え以外に繰上返済という選択肢もある
住宅ローンを見直す方法は借り換えだけではありません。
貯蓄に余裕がある家庭なら、「繰上返済」を検討する方法があります。繰上返済とは、毎月の返済とは別にローンの一部を前倒しで返済することです。元金を早く減らすことで、将来支払う利息を抑えられる場合があります。
ただし、繰上返済に資金を充てすぎると、急な支出などに対応するための手元資金が不足する可能性があります。今後必要になる生活費や教育費なども考慮し、家計に無理のない範囲で検討することが大切です。
また、住宅ローン控除を利用している場合は注意が必要です。繰上返済によってローンの残高が減れば控除額に影響する場合があるほか、繰上返済後の償還期間が10年未満になると、住宅ローン控除の適用要件を満たさなくなる可能性があります。実行する前に制度や家計全体への影響を確認しましょう。
家計改善では住居費と日常支出の両方を確認しよう
住宅ローンは長期間にわたって返済することが一般的なため、借入残高や金利、残りの返済期間などの条件によっては、借り換えなどによって返済負担を軽減できる可能性があります。
ただし、「食費や電気代の節約をやめて、住宅ローンだけ見直せばよい」というわけではありません。
日常生活の無駄な支出を減らしながら、住宅ローンや保険、通信費など金額の大きな固定費も定期的に確認することが効果的です。
まずは現在の住宅ローンについて、借入残高、適用金利、残りの返済期間、毎月の返済額などを確認してみましょう。そのうえで借り換え後の総返済額と諸費用を試算すれば、本当に家計改善につながるのか判断しやすくなります。
日常的な節約だけでなく、住宅ローンなどの固定費にも目を向け、自分の家計に合った方法を検討することが大切です。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
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